O retorno de pilotos premium vale a pena?
A devolução de um passageiro com prêmio prevê o reembolso dos prêmios pagos em uma apólice de seguro de vida se o segurado não morrer durante o prazo estipulado. Isso efetivamente reduz o custo líquido do segurado a zero. Uma apólice com devolução de provisão de prêmio também é chamada de seguro de vida com prêmio.
Principais vantagens
- A devolução do prêmio permite que os segurados recuperem os prêmios que pagaram ao longo da vida da apólice, caso não morram enquanto a apólice estiver em vigor. As apólices com esta disposição também são referidas como devolução de seguro de vida com prêmio.
- Adicionar um retorno de piloto premium a uma apólice de seguro pode aumentar seu custo substancialmente.
- Se o retorno de um passageiro premium faz sentido financeiro depende da probabilidade de o segurado investir o dinheiro em outro lugar com um retorno maior.
Como funciona o seguro de vida e a devolução de passageiros premium
Como o nome indica, o seguro de vida oferece cobertura por um período específico, como 10, 20 ou 30 anos. Se você morrer durante o prazo de sua cobertura, o benefício por morte vai para o beneficiário ou beneficiários que você designou na apólice. Se você sobreviver ao prazo da apólice, sua cobertura simplesmente terminará. Uma vantagem do seguro de vida sobre o seguro de vida permanente é que ele é mais barato.
Quando você compra uma devolução de um piloto premium ou um seguro de vida premium, a seguradora reembolsará os prêmios que você pagou se você sobreviver ao prazo. Mas essa flexibilidade tem um custo extra. Então isso vale a pena?
Ao contrário da maioria dos tipos de seguro de vida permanente, o seguro temporário não tem valor em dinheiro, o que significa que o único valor é o benefício garantido por morte em caso de morte.
Pesando custos e benefícios: um exemplo
Aqui está um exemplo de como calcular o custo provável e o benefício potencial de um retorno de um piloto premium.
John, um não fumante de 37 anos, adquire uma apólice de 30 anos no valor de $ 250.000 com prêmios anuais de $ 562. Se ele quiser um retorno de um piloto premium adicionado, o custo saltará para US $ 880, um aumento de US $ 318 anualmente. Sem o passageiro, John pagará um total de $ 16.860 durante a vigência da apólice. O piloto adicional trará o custo total de sua apólice de seguro para $ 26.400.
O reembolso dos prêmios compensará o pagamento de $ 9.540 adicionais em 30 anos? Do ponto de vista financeiro, isso depende de quanto dinheiro John poderia ganhar com o dinheiro se ele investisse, um conceito conhecido como custo de oportunidade.
Por exemplo, se ele investir os $ 318 adicionais por ano em um fundo mútuo de ações dentro de um Roth IRA isento de impostos, em 30 anos o fundo poderá valer um pouco mais de $ 38.906, assumindo uma taxa de crescimento anual de 8%. Nesse caso, seria melhor para John investir a diferença do que adicionar o passageiro à sua apólice. Mas essa resposta é aparentemente simples porque o cálculo não considera fatores como tolerância de risco de John ou faixa de imposto. Também pressupõe que John se lembre de continuar investindo outros $ 318, ano após ano, durante três décadas.
E se ele tiver uma tolerância a risco baixa ou uma renda muito alta para permitir que ele contribua para um Roth IRA? Outra opção seria investir o dinheiro em certificados de depósito (CD) tributáveis pagando uma taxa de juros de 2%. Se John estiver na faixa de impostos de 32%, isso aumentaria para um pouco mais de $ 14.760 ao final de 30 anos, após os impostos. Nesse caso, o retorno do piloto premium geraria um retorno geral maior.
O pagamento de uma devolução de um piloto premium é isento de impostos porque é considerado uma devolução do principal.
The Bottom Line
A compra ou não de uma apólice de seguro de vida premium ou de devolução de um piloto premium dependerá da sua tolerância ao risco e da situação fiscal individual. Para os segurados que podem investir em contas com impostos diferidos ou livres de impostos e estão confortáveis com os altos e baixos do mercado de ações, uma apólice de prazo básico sem o passageiro provavelmente faz mais sentido. Proprietários de apólices avessos ao risco, entretanto, podem achar o retorno do piloto de renda com sua taxa de retorno garantida mais atraente.