Plano 401 (k) vs. Seleção de ações: Qual é a diferença?
Plano 401 (k) vs. Seleção de Estoque: Uma Visão Geral
Investir em um plano 401 (k) pode ser frustrante para pessoas que gostam de escolher suas próprias ações. As ofertas disponíveis por meio de um empregador podem ser limitadas. E, é claro, há restrições nesse 401 (k). O maior é que você não pode tocar no dinheiro antes de chegar aos 60, semincorrer em uma multa.
Mas há vantagens substanciais em um plano 401 (k) que deve ser considerado por qualquer pessoa que esteja pensando em investir sozinho na aposentadoria. Os benefícios fiscais são substanciais. Além disso, quase metade dos empregadores iguala parte das contribuições de seus funcionários a um plano 401 (k). A taxa média de correspondência máxima é de 3,5% da contribuição do funcionário.
O 401 (k) às vezes leva uma má reputação. Os gurus financeiros reclamam que é um substituto insatisfatório para um plano de pensão e que pode haver opções melhores para investir seu dinheiro. Mas será que investir por conta própria é uma das melhores opções? Vamos comparar os dois.
Principais vantagens
- Uma contribuição 401 (k) é baseada na receita antes dos impostos, reduzindo a conta de impostos imediatos de um indivíduo.
- Os impostos sobre o dinheiro são atrasados até os levantamentos, ajudando a manter o equilíbrio 401 (k) ao longo do tempo.
- Cerca de metade dos empregadores contribui para os planos 401 (k) de seus funcionários, com uma correspondência média de 3%.
O Plano 401 (k)
Primeiro, um 401 (k) vem com vantagens fiscais. O dinheiro investido é subtraído dos ganhos antes de impostos. Assim, cerca de um terço de uma contribuição anual de $ 2.000 é efetivamente cancelada pela economia imediata no imposto de renda de que o funcionário desfruta.
Os ganhos de capital sobre o dinheiro são isentos de impostos até que o dinheiro seja retirado ou, para usar o jargão do governo, até que as distribuições sejam feitas. Atrasar os impostos até a distribuição mantém mais dinheiro investido em sua conta durante seus anos de trabalho, o que equivale a maiores ganhos ao longo do tempo. Além disso, cerca de metade das empresas que oferecem planos 401 (k) fazem uma contribuição equivalente. É difícil dizer não ao dinheiro de graça.
Mas com cada vantagem vem uma troca. Você não pode tocar no dinheiro 401 (k) até atingir a idade de 59 anos e meio sem pagar o imposto de renda devido mais uma multa de 10%. (Existem certas exceções, como deficiência.)
$ 66.000
O valor de um saldo 401 (k) excederia o saldo de um selecionador de ações individual, assumindo um investimento de US $ 2.000 por ano com correspondência do empregador de 3% e uma taxa de crescimento de 7% ao ano em 35 anos.
Suas opções de investimento são limitadas às opções que seu empregador oferece. Isso geralmente inclui uma ampla gama de fundos mútuos, de fundos muito conservadores a muito agressivos, para satisfazer a maioria dos investidores. Seu empregador pode até oferecer uma opção autodirecionada, onde você pode administrar todos ou parte de seus fundos por conta própria.
Finalmente, ninguém pode prever qual será a taxa de imposto quando você se aposentar. Isso torna difícil estimar quanto dinheiro você terá para se aposentar. (Se um Roth 401 (k) estiver disponível para você, considere essa opção. Você paga o imposto de renda adiantado e não paga impostos sobre as distribuições quando retira o dinheiro.)
Coleta de estoque
Muitos de nós temos objetivos financeiros importantes que não estão relacionados à aposentadoria: um pagamento inicial em uma casa ou uma educação universitária, por exemplo.
Isso faz com que investir por conta própria pareça uma opção atraente. O dinheiro em sua conta está disponível a qualquer momento para qualquer propósito. Não há penalidades de 10% e você não precisa atender a nenhum requisito para saque.
Se um Roth 401 (k) estiver disponível para você, considere essa opção. Você pagará o imposto de renda antecipadamente e não pagará nenhum imposto sobre as distribuições ao retirar o dinheiro.
Você também terá a liberdade de investir no que quiser. Mas isso não a torna a melhor escolha. Para começar, não há empresa que corresponda ao dinheiro que você investe sozinho.
As vantagens fiscais de um plano 401 (k) combinadas com uma correspondência do empregador são uma combinação vencedora. Se você investiu $ 2.000 por ano ao longo de 35 anos, assumindo uma taxa de crescimento de 7% ao ano, um 401 (k) com uma correspondência de empregador de 3% ganharia cerca de $ 66.000 a mais do que uma conta de corretora.
“Se você investir sua aposentadoria diretamente em ações, em vez de em uma conta de aposentadoria, estará sujeito a impostos sobre os dividendos e ganhos de capital quando vender as ações. Você também tem a variação de desempenho do preço das ações que pode exigir que você venda em um momento inoportuno. Embora você queira comprar e manter, a perspectiva econômica pode mudar, exigindo que você venda e realize ganhos de capital ”, explica Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts
Há também a questão de sua habilidade como investidor. Ganhar dinheiro significativo ao longo do tempo como fundos de índice são tão populares.
Para a maioria das pessoas, o 401 (k) é a melhor escolha, mesmo se as opções de investimento disponíveis não forem ideais. Para obter melhores resultados, você pode optar por fundos de índice com taxas de administração baixas.
Se você tiver dinheiro para investir acima do valor correspondente ao seu empregador ou se não tiver contas patrocinadas pelo empregador, então pode ser que investir por conta própria seja mais vantajoso.