Pensão vs. Planos de aposentadoria da Previdência Social: Qual é a diferença?

Pensão vs. Segurança Social: Uma Visão Geral

Existem muitos tipos diferentes de renda de que os aposentados obtêm, dependendo de como era sua vida durante seus dias de trabalho. Dois dos fluxos de renda mais conhecidos hoje incluem  pensões  e  seguridade social, dois programas financiados e estruturados de maneiras totalmente diferentes.

As pensões são tipicamente planos de aposentadoria no local de trabalho, nos quais um empregador faz contribuições para um fundo comum em nome dos empregados. A Previdência Social é administrada pelo governo federal e custeada por  impostos sobre a folha de pagamento  cobrados de funcionários e empresas.1

Continue lendo para saber mais sobre como os dois programas são estruturados e como cada um pode beneficiar os aposentados que pagaram por esses programas.

Pensões

Antes do advento dos  planos IRAs  e  401 (k), havia pensões. Seus pais e avós, se trabalharam na mesma empresa por muitos anos, podem ter desfrutado de generosos benefícios de aposentadoria. As pensões hoje em dia são conhecidas oficialmente como  planos de benefícios definidos  porque o valor do pagamento que você receberá na aposentadoria é decidido ou definido com antecedência.34

Uma pensão privada é uma conta de aposentadoria criada por um empregador para o benefício futuro de seus empregados. Os empregadores, regidos por certas leis e regulamentos, contribuem em nome dos funcionários e investem o dinheiro da maneira que acharem melhor. Na  aposentadoria, o funcionário recebe pagamentos mensais. Os funcionários do governo estadual freqüentemente também têm sistemas de pensão. Por exemplo, em Ohio, os trabalhadores estaduais pagam para o Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Públicos de Ohio em vez do Seguro Social.

O pagamento da previdência privada depende de vários fatores, como por exemplo, quanto tempo você trabalhou para o empregador e qual foi o seu salário. Em alguns casos, você pode escolher um pagamento único ou um cheque de anuidade mensal . No passado, os empregadores eram obrigados a manter os ativos de pensão excedentes dentro do plano e não deveriam usar os fundos para outras despesas. Essa lei foi implementada para que, quando necessário aos aposentados, o dinheiro estivesse disponível para ser pago a aposentados elegíveis. Também garantiu que o excesso de fundos de pensão estivesse disponível para compensar os momentos em que os retornos do investimento eram menores do que o esperado.

Muitos anos atrás, os empregadores incentivaram o Congresso a emendar as regras de aposentadoria e permitir que eles usassem o dinheiro em  planos de aposentadoria com excesso de recursos  para outros benefícios aos empregados, como planos de saúde para aposentados e pagamentos de aposentadoria antecipada. Em seu livro “Roubo para a aposentadoria: como as empresas saqueiam e lucram com os ovos de ninho dos trabalhadores americanos”, Ellen Schultz relata como essas mudanças levaram muitas empresas a transferir seus ativos de pensão para os cofres de empresas não relacionadas. Isso resultou em uma redução maciça do dinheiro das pensões e, em última análise,  fundos de pensão subfinanciados.

As pensões do setor privado estão gradualmente se tornando obsoletas, mas mais de 44 milhões de americanos ainda permanecem cobertos por elas.7 As  pensões, em geral, são consideradas planos patrocinados pelo empregador qualificados, o que as torna sujeitas àsregras de distribuição mínima exigida (RMD). Isso significa que os participantes devem começar a receber distribuições aos 72 anos ou serão penalizados.8 As  provisões para distribuições anteriores a 72 podem variar. Muitos participantes começam as distribuições aos 65 anos. 

Seguro Social

Embora muitos idosos recebam benefícios da Previdência Social  na aposentadoria, o sistema de Previdência Social não é considerado uma pensão. Pode parecer uma pensão porque, na aposentadoria (se você pagou ao sistema durante seus anos de trabalho), você tem direito a receber benefícios mensais. Esses benefícios podem começar aos 62 anos.

O valor do cheque varia de acordo com a idade em que você começa a receber os benefícios, bem como por quantos anos trabalhou e os valores que ganhou enquanto contribuía para o programa.  O Seguro Social não foi projetado para substituir totalmente sua renda ou atender a todas as suas necessidades financeiras na aposentadoria.

A Previdência Social é financiada por um  sistema de repartição. Isso significa que, enquanto você está trabalhando, você paga para o sistema. No seu holerite, a entrada para  impostos da Previdência Social  está listada como FICA. Alguns dos pagamentos que você faz enquanto trabalha vão para financiar os benefícios dos aposentados, bem como as remunerações de outros beneficiários do Seguro Social.

Principais diferenças

Existem várias outras distinções entre pensões e seguridade social. A Previdência Social oferece um programa de seguro de invalidez  que cobre os trabalhadores com créditos suficientes (ganhos por meio do trabalho e pagamento no sistema) caso eles se tornem deficientes.12 As  pensões normalmente não oferecem benefícios por invalidez, a menos que o funcionário seja desativado em um acidente de trabalho.

Embora os cônjuges possam receber um pagamento de pensão parcial, é improvável que um filho também se beneficie da renda de pensão – como é o caso da Previdência Social.  Finalmente, as pensões podem oferecer um pagamento único na aposentadoria. Esta opção não está disponível no sistema de Previdência Social.

Tanto as pensões quanto a Previdência Social podem fornecer um fluxo de renda aos aposentados. As pensões podem começar aos 55 anos, geralmente são feitas por volta dos 65 anos e devem começar a ser retiradas aos 72 anos.  A Previdência Social pode começar aos 62 anos.

As pensões e a seguridade social operam com o mesmo objetivo – fornecer fundos de aposentadoria – mas não são financiados e estruturados da mesma forma, o que leva a desafios diferentes para cada um. Embora o sistema federal de previdência social provavelmente continuará a fornecer ajuda aos deficientes e idosos por muitos anos – embora ainda resta muito para ver – os sistemas de planos de previdência privada estão morrendo, sendo substituídos por  planos de contribuição definida  , como IRAs e 401 (k) planos.