Conta do mercado monetário de aposentadoria
O que é uma conta do mercado monetário de aposentadoria?
Uma conta do mercado monetário de aposentadoria é uma conta do mercado monetário que um indivíduo mantém em uma conta de aposentadoria, como um IRA. Em uma conta do mercado monetário de aposentadoria, os depósitos são colocados em investimentos de baixo risco, como certificados de depósito (CDs), letras do Tesouro e papel comercial de curto prazo.
Embora a conta pague uma taxa de juros relativamente baixa, o retorno é ligeiramente superior ao de uma conta poupança. Ele também fornece liquidez e estabilidade. Para o titular da conta, ele funciona como uma conta corrente ou de poupança e pode proporcionar paz de espírito em tempos voláteis. A desvantagem é que o retorno dessa conta tende a ser muito baixo em comparação com o patrimônio líquido ou mesmo com os investimentos de renda fixa menos líquidos.
Principais vantagens
- As contas do mercado monetário de aposentadoria são contas do mercado monetário mantidas em uma conta de aposentadoria, como uma conta de aposentadoria 401 (k) ou individual, ou IRA.
- Essas contas pagam juros baixos, mas fornecem liquidez e estabilidade.
- Os MMAs de aposentadoria mantidos em um banco são segurados pela FDIC.
- Os aposentados podem usar MMAs de aposentadoria para assinar cheques e fazer saques conforme necessário.
Como funciona uma conta do mercado monetário de aposentadoria
Uma conta do mercado monetário de aposentadoria pode ser mantida em um Roth IRA, IRA tradicional, rollover IRA, 401 (k) ou outra conta de aposentadoria. Ao contrário de uma conta normal do mercado monetário, uma conta do mercado monetário de aposentadoria é regida por um contrato de plano de aposentadoria. Isso significa, por exemplo, que o titular da conta pode não conseguir sacar dinheiro da conta sem pagar uma multa até que atinja a idade mínima, como 59 anos e meio. Como benefício, no entanto, o saldo da conta pode aumentar sem impostos.
Em 26 de março de 2020, o Senado aprovou por unanimidade um pacote de estímulo emergencial de US $ 2 trilhões para o coronavírus. Ele permite aos afetados pela situação do coronavírus uma distribuição de privação de $ 100.000 sem a penalidade de 10% que aqueles com menos de 59 anos e meio normalmente devem. Os correntistas também têm três anos para pagar o imposto devido sobre os saques, em vez de dever no ano corrente. Ou eles podem reembolsar o saque para um plano 401 (k) ou IRA e evitar o pagamento de qualquer imposto – mesmo se o valor exceder o limite de contribuição anual para esse tipo de conta.
Uma conta do mercado monetário de aposentadoria é um investimento conservador que pode ser usado como parte de uma estratégia de diversificação dentro de uma carteira geral de aposentadoria. Seu valor permanece estável, independentemente do desempenho dos mercados de ações ou títulos.
No início de 2020, os retornos da conta do mercado monetário de aposentadoria eram muito baixos, mas ainda alguns pontos básicos à frente de uma conta de poupança regular, e em paridade com uma conta do mercado monetário normal. As contas de poupança regulares, com seus retornos mais baixos, dão ao titular da conta a vantagem de acesso mais fácil ao dinheiro caso o poupador precise, embora possa haver limites para quantas transações mensais podem ser feitas. As contas normais do mercado monetário também podem ter limites de transação mensais, mas podem oferecer a capacidade de usar cartões de débito ou cheques para acessar o dinheiro.
Vantagens e desvantagens de uma conta do mercado monetário de aposentadoria
Ao contrário das ações e títulos, os saldos das contas do mercado monetário mantidos em um banco são segurados pelo FDIC até $ 250.000 por depositante, por instituição.
Além disso, uma conta do mercado monetário de aposentadoria pode ser usada para armazenar os rendimentos das vendas de ações e títulos à medida que o titular da conta envelhece e busca participações mais conservadoras. Além disso, as contas do mercado monetário geralmente têm privilégios de emissão de cheques, tornando mais fácil para os aposentados sacar fundos da conta de aposentadoria conforme necessário.
Embora essas contas possam pagar uma taxa de juros mais alta do que uma conta de poupança genérica, uma grande desvantagem das contas do mercado monetário de aposentadoria é que podem não ganhar juros suficientes para superar a inflação, o que significa que o saldo do titular da conta efetivamente diminui a cada ano em termos de compra potência.
Os saques sem penalidades geralmente não são permitidos nas contas do mercado monetário de aposentadoria até que o titular atinja a idade de 59 anos e meio.
Considerações Especiais
A maioria das pessoas não sabe de quanto dinheiro precisará para a aposentadoria. De acordo com o Bankrate, 45% dos americanos que ganham menos de US $ 30.000 não estão guardando dinheiro, enquanto 21% das pessoas em todo o país – independentemente do nível de renda – não estão economizando para a aposentadoria. Isso os coloca em uma posição perigosa. Não poupar significa não poder pagar um determinado estilo de vida. E também significa que você terá que trabalhar mais, o que pode não ser viável.
Economizar qualquer dinheiro, não importa o quão pequeno seja, faz uma grande diferença, desde que você tenha a estratégia certa. Quanto mais cedo você começar, melhor. Se você está na casa dos 30 ou 40 anos, não pense que é tarde demais. É melhor ter alguma coisa estocada do que nada. Considere colocar dinheiro em diferentes grupos – um para o curto prazo, um para o médio prazo e outro para o longo prazo – todos os quais podem servir a um propósito diferente.
Os investimentos de curto prazo, como contas de poupança, contas normais do mercado monetário e alguns CDs são ótimos lugares para armazenar seu dinheiro. Conforme observado acima, esses veículos de investimento são segurados e oferecem baixo retorno. Mas, como são facilmente liquidados, o titular da conta pode contar com eles para necessidades imediatas, como um carro ou uma emergência familiar.
Os investimentos que podem ser bons a médio prazo, entre dois a sete anos, incluem ações e títulos. Ao investir em uma conta de corretora, por exemplo, você pode obter exposição ao mercado, dando-lhe tempo suficiente para gerar retornos significativos quando o mercado está bom. Diversificar esses investimentos ajuda a protegê-lo quando o mercado não está bom. E quando um grande objetivo estiver se aproximando, como faculdade para crianças ou sua própria aposentadoria, guarde parte desse dinheiro em contas do mercado monetário e portos semelhantes mais seguros.
Seu balde de investimento de longo prazo – para um horizonte de mais de sete anos – também deve incluir ações, títulos e outros valores mobiliários, como fundos mútuos. Você também deve considerar a abertura de um IRA, um 401 (k) ou um Roth IRA, no qual você pode manter uma conta do mercado monetário de aposentadoria. Se você tem um plano patrocinado pelo empregador, não o negligencie. É uma ótima maneira de ganhar contribuições antes dos impostos, e seu empregador pode pagar parte ou a totalidade de suas economias – todas isentas de impostos. Os investimentos de longo prazo proporcionam mais tempo para se recuperar das perdas de mercado.