Reembolso
O que é reembolso?
Reembolso é o ato de devolver o dinheiro emprestado de um credor. Normalmente, o retorno dos fundos ocorre por meio de pagamentos periódicos, que incluem o principal e os juros. O principal se refere à quantia original de dinheiro emprestado em um empréstimo. Os juros são a cobrança pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado; o mutuário deve pagar juros pela capacidade de usar os fundos liberados para ele por meio do empréstimo. Os empréstimos geralmente também podem ser pagos integralmente em uma única parcela a qualquer momento, embora alguns contratos possam incluir uma taxa de reembolso antecipado.
Os tipos comuns de empréstimos que muitas pessoas precisam pagar incluem classificação de crédito.
Principais vantagens
- Reembolso é o ato de devolver o dinheiro emprestado de um credor.
- Os termos de reembolso de um empréstimo são detalhados no contrato do empréstimo, que também inclui a taxa de juros contratada.
- Os empréstimos federais para estudantes e as hipotecas estão entre os tipos mais comuns de empréstimos que os indivíduos acabam pagando.
- Todos os tipos de mutuários em dificuldades podem ter várias opções, caso não consigam fazer pagamentos regulares.
Como funciona o reembolso
Quando os consumidores fazem empréstimos, a expectativa do credor é de que, no final das contas, eles serão capazes de reembolsá-los. As taxas de juros são cobradas com base em uma taxa contratada e cronograma para o tempo que decorre entre o momento em que o empréstimo foi concedido e quando o mutuário devolve o dinheiro integralmente. Os juros são geralmente expressos como uma taxa de porcentagem anual (APR).
Alguns mutuários que não podem pagar os empréstimos podem recorrer à proteção contra falência. No entanto, os mutuários devem explorar todas as alternativas antes de declarar a falência. (A falência pode afetar a capacidade do mutuário de obter financiamento no futuro.) As alternativas à falência são obter renda adicional, refinanciar, obter suporte por meio de programas de assistência e negociar com os credores.
A estruturação de alguns cronogramas de amortização pode depender do tipo de empréstimo contratado e da instituição de crédito. As letras pequenas na maioria dos pedidos de empréstimo especificarão o que o mutuário deve fazer se não puder fazer um pagamento programado. É melhor ser proativo e entrar em contato com o credor para explicar quaisquer circunstâncias existentes. Informe o credor sobre quaisquer contratempos, como eventos de saúde ou problemas de emprego, que possam afetar a capacidade de pagamento. Nesses casos, alguns credores podem oferecer condições especiais para dificuldades.
Tipos de Reembolso
Empréstimos federais para estudantes
Os empréstimos federais para estudantes geralmente permitem um valor de pagamento menor, pagamentos adiados e, em alguns casos, perdão do empréstimo. Esses tipos de empréstimos fornecem flexibilidade de reembolso e acesso a várias opções de refinanciamento de empréstimos estudantis conforme a vida do beneficiário muda. Essa flexibilidade pode ser especialmente útil se um destinatário enfrentar uma crise de saúde ou financeira.
Os pagamentos padrão são a melhor opção. Padrão significa pagamentos regulares – no mesmo valor mensal – até que o empréstimo mais os juros sejam pagos. Com pagamentos regulares, o pagamento da dívida ocorre no menor tempo possível. Além disso, como um benefício adicional, esse método acumula a menor quantidade de juros. Para a maioria dos empréstimos federais a estudantes, isso significa um período de reembolso de 10 anos.
Outras opções incluem planos de pagamento estendidos e graduais. Ambos envolvem o pagamento do empréstimo por um período mais longo do que com a opção padrão. Infelizmente, prazos estendidos andam de mãos dadas com o acúmulo de meses adicionais de encargos de juros que eventualmente precisarão ser reembolsados.
Os planos de reembolso estendido são iguais aos planos de reembolso padrão, exceto que o mutuário tem até 25 anos para reembolsar o dinheiro. Como eles têm mais tempo para devolver o dinheiro, as contas mensais são menores. No entanto, como estão demorando mais para pagar o dinheiro, essas taxas de juros incômodas estão agravando a dívida.
Os planos de pagamento graduado, assim como uma hipoteca de pagamento graduado (GPM), têm pagamentos que aumentam de uma taxa inicial baixa para uma taxa mais alta ao longo do tempo. No caso de empréstimos estudantis, o objetivo é refletir a ideia de que, a longo prazo, os tomadores de empréstimos devem passar a empregos com melhor remuneração. Esse método pode ser um benefício real para quem tem pouco dinheiro recém-saído da faculdade, pois os planos baseados em renda podem começar em US $ 0 por mês. Porém, mais uma vez, o tomador do empréstimo acaba pagando mais no longo prazo porque mais juros acumulam ao longo do tempo. Quanto mais tempo os pagamentos são prolongados, mais juros são adicionados ao empréstimo (o valor total do empréstimo também aumenta).
Além disso, o aluno pode pesquisar seu acesso a cenários específicos, como ensinar em uma área de baixa renda ou trabalhar para uma organização sem fins lucrativos, o que pode torná-lo elegível para o perdão do empréstimo estudantil.
Hipotecas imobiliárias
Os proprietários têm várias opções para evitar a execução hipotecária devido ao pagamento inadimplente da hipoteca.
Um mutuário com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) pode tentar refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juros mais baixa. Se o problema com os pagamentos for temporário, o mutuário pode pagar ao gestor do empréstimo o valor em atraso acrescido de multas e multas por atraso em uma data definida para o restabelecimento.
Se uma hipoteca for suspensa, os pagamentos serão reduzidos ou suspensos por um período determinado. Os pagamentos regulares então são retomados junto com um pagamento de quantia total ou pagamentos parciais adicionais por um período determinado até que o empréstimo esteja em dia.
Com uma modificação do empréstimo, um ou mais dos termos do contrato de hipoteca são alterados para se tornarem mais gerenciáveis. Pode ocorrer alteração da taxa de juros, extensão do prazo do empréstimo ou adição de pagamentos perdidos ao saldo do empréstimo. A modificação também pode reduzir a quantia de dinheiro devido ao perdoar uma parte da hipoteca.
Em algumas situações, vender a casa pode ser a melhor opção para pagar uma hipoteca e pode ajudar a evitar a falência.
Considerações Especiais
Tolerância e Consolidação
Algumas dívidas podem receber indulgência, o que permite que os beneficiários do empréstimo que não cumpriram os pagamentos recuperem e reiniciem os reembolsos. Além disso, várias opções de adiamento estão disponíveis para beneficiários que estão desempregados ou que não estão ganhando renda suficiente para cumprir suas obrigações de reembolso. Mais uma vez, é melhor ser proativo com o credor e informá-lo sobre os eventos de sua vida que afetam sua capacidade de satisfazer o empréstimo.
Para destinatários de vários empréstimos federais a estudantes ou indivíduos com vários cartões de crédito ou outros empréstimos, a consolidação pode ser outra opção. A consolidação de empréstimos combina as dívidas separadas em um empréstimo com uma taxa de juros fixa e um único pagamento mensal. Os mutuários podem receber um período de reembolso mais longo, com um número reduzido de pagamentos mensais. Uma alternativa final para a consolidação é o alívio da dívida, uma oportunidade para que uma empresa negocie um valor de reembolso menor em seu nome.
Exemplo de Reembolso
Em fevereiro de 2019, o Public News Service publicou um artigo sobre o crescente número de pessoas no Colorado buscando perdão de empréstimos estudantis. Ao mesmo tempo, o estado está enfrentando uma escassez de provedores de saúde mental para atender às necessidades de seus residentes.
A escassez de provedores de saúde mental no Colorado significa que aproximadamente 70% dos residentes que buscam atendimento de saúde mental ou comportamental não estão recebendo esses serviços. Os padrões federais mínimos exigem que haja pelo menos um psiquiatra para cada 30.000 residentes. Na época em que o artigo foi publicado, o Colorado buscava agregar mais de 90 profissionais de saúde mental para atingir esse limite.
Uma das maneiras pelas quais os centros de saúde têm abordado a escassez é recorrendo a novos programas federais e estaduais de perdão de empréstimos estudantis para se unir a provedores qualificados que buscam reduzir sua dívida de empréstimos estudantis. Os administradores de lá esperam que a perspectiva de cortar milhares de dólares em dívidas da faculdade de medicina ajude a atrair e manter provedores de alta qualidade, especialmente para as partes do estado que são mais carentes.