Seguro de Reentrada

O que é seguro com prazo de reingresso?

O seguro a termo de reentrada é um tipo de contrato de seguro de vida que oferece taxas baixas por um período fixo e que continuará a oferecer taxas baixas se o segurado for aprovado nos exames médicos periódicos.

Como funciona o seguro com prazo de reingresso

O seguro a termo de reentrada geralmente oferece prêmios baixos durante os primeiros anos da apólice. Em muitos casos, as apólices não exigirão que o tomador do seguro faça um exame físico durante o período inicial do contrato.

Após a fase inicial da apólice, no entanto, os segurados devem ser submetidos a um exame físico e podem reinserir o contrato com prêmios iguais ou muito semelhantes, caso sejam aprovados. Se eles falharem, no entanto, seus prêmios aumentarão, muitas vezes para taxas acima das apólices de seguro de vida padrão e bem acima do que pagavam anteriormente.

O seguro a prazo com reingresso apareceu pela primeira vez durante a década de 1970 em resposta ao aumento da inflação e à demanda do consumidor por aumentos menores de prêmios em contratos de vida com prazo padrão. Ele contrastava principalmente com as apólices de seguro de prazo normal que eram renovadas todos os anos sem a necessidade de um exame médico, mas que também incluíam prêmios mais elevados a cada ano consecutivo.

Benefícios do seguro a termo de reingresso

O seguro a termo de reentrada oferece uma opção em que, se sua saúde continuar bem, você terá direito a uma apólice de seguro com prêmios mais baixos. Assim que o segurado puder provar que sua saúde é aceitável, ele pode “reinserir” a apólice com os mesmos prêmios baixos de antes.

Para a maior parte, o seguro de vida padrão não oferece nenhuma taxa benéfica para quem tem boa saúde. Se você está dentro de uma determinada faixa etária, provavelmente estará pagando a mesma taxa que as pessoas com boa e fraca saúde. O seguro de reentrada oferece um custo-benefício para aqueles que estão com melhor saúde.

Considerações Especiais

O seguro a termo de reingresso pode ser uma opção atraente para aqueles que precisam de seguro por um curto período de tempo, uma vez que as taxas baixas permanecerão em vigor até que um exame médico seja necessário.

É claro que, à medida que os segurados com prazo de reingresso envelhecem, eles inevitavelmente terão uma saúde deteriorada. Isso significa que, em algum momento, quase todos os segurados não poderão “entrar novamente” na apólice e serão forçados a aceitar taxas mais altas.

Por este motivo, o seguro de reentrada é menos atraente, por exemplo, para um conjunto de pais que buscam manter a cobertura vitalícia pelos próximos 15 anos, quando esperam fazer o pagamento da hipoteca, e enquanto seus filhos estão crescendo em sua casa.

Os pais nessa situação podem preferir considerar a cobertura de prazo de prêmio de nível, que oferece um benefício por morte inalterado, bem como um prêmio inabalável. No entanto, essa paz de espírito provavelmente virá com um preço premium mais alto do que o período inicial de uma apólice com prazo de reingresso.

Exemplo de seguro com prazo de reingresso

Por exemplo, um pai solteiro com cerca de 40 anos que está em boa forma física, sem problemas de saúde conhecidos e que é proprietário de sua casa pode fazer um seguro de reingresso para cobrir-se pelos três anos restantes em que seu único filho ainda é na Faculdade. Se ele escolher uma apólice com opção de reingresso após o terceiro ano, ele pode optar por continuar a cobertura pelos dois anos subsequentes em que seu filho planeja fazer pós-graduação.

Desde que o pai passe por um exame físico ao reentrar, ele provavelmente conseguirá manter a cobertura a um preço mais baixo do que faria com uma apólice regular ou com prêmio de nível superior. Se ele tiver um desempenho ruim no exame, porém, precisará pagar um aumento no prêmio. Se ele continuar usando uma apólice de seguro com prazo de reentrada, a probabilidade de ele ser reprovado em um exame médico e ter que pagar um prêmio mais alto aumenta à medida que ele envelhece.