Troca de seguros recíproca
O que é uma bolsa recíproca de seguros?
As bolsas recíprocas de seguros são uma forma de organização de seguros na qual indivíduos e empresas trocam contratos de seguro e distribuem entre si os riscos associados a esses contratos. Os segurados de uma bolsa de seguros recíproca são chamados de assinantes.
Principais vantagens
- Uma bolsa de seguros recíproca é um tipo de organização onde indivíduos e empresas trocam contratos de seguro.
- Essa troca, que inclui duas entidades separadas – um procurador (AIF) e uma troca recíproca entre seguros – é usada para reduzir o risco dos contratos de seguro.
- Os assinantes usam o AIF para trocar políticas, que também executa as operações do dia-a-dia da troca.
- A troca de seguro recíproca é administrada por um conselho de governadores, que controla o FIA e aprova as taxas, entre outras coisas.
- As seguradoras recíprocas podem emitir apólices avaliáveis e não avaliáveis.
Como funciona uma bolsa recíproca de seguros
Uma bolsa de seguros recíproca é formada pela união de duas entidades separadas – uma bolsa recíproca entre seguros e um procurador (AIF). A troca recíproca entre seguros é usada para permitir que os assinantes troquem apólices por meio do procurador, o que lhes permite distribuir o risco.
O procurador fica autorizado a realizar negócios em nome de outra entidade, que, no caso, é a seguradora recíproca. O AIF administra as operações do dia-a-dia da recíproca e é dotada de uma procuração pela recíproca. O FIA pode ser propriedade do recíproco, referido como recíproco proprietário, ou pode ser contratado de um terceiro, referido como recíproco não proprietário.
Considerações Especiais
Um conselho de governadores administra uma seguradora recíproca. A diretoria é responsável por escolher e acompanhar o procurador, aprovar as taxas e supervisionar as operações da recíproca. Os superávits dos prêmios são mantidos em contas de superávit separadas, destinadas a um propósito específico, embora as contas possam ser mescladas e usadas para pagar indenizações contra as apólices.
As companhias de seguros recíprocas podem emitir apólices avaliáveis e não avaliáveis, sendo a última a apólice mais comum. Uma apólice não avaliável evita que o segurado pague uma quantia adicional de dinheiro se o custo de operação da recíproca for maior do que o esperado. Isso significa que os passivos financeiros do tomador do seguro são limitados ao custo da apólice.
Uma bolsa de seguros recíproca é diferente de uma seguradora mútua, na qual indivíduos e empresas com necessidades de seguro semelhantes, como médicos, se reúnem para compartilhar riscos e obter melhores taxas.
Exemplo de troca recíproca de seguros
As trocas recíprocas de seguros começaram em 1881, quando seis comerciantes de secos e molhados em Nova York concordaram em indenizar uns aos outros por causa do descontentamento comum com as seguradoras.
Todos os membros desse grupo tinham edifícios de construção superior e os mantinham bem, mas todos eram cobrados ágios que não correspondiam às perdas potenciais para edifícios comerciais semelhantes.
Na época, as seguradoras aplicaram grandes traços em sua classificação de risco; as técnicas modernas de fixação de taxas ainda não haviam sido desenvolvidas. Capazes de absorver certas perdas, os comerciantes tinham o incentivo e a capacidade de se “autossegurar” para reduzir seus custos.