O que é um montante razoável de dívida?
Dívida – a palavra geralmente tem uma conotação negativa, pois há muitas histórias de como indivíduos e empresas com muitas dívidas estão caminhando para a ruína financeira. No entanto, a dívida muitas vezes pode ser uma coisa boa, se administrada de maneira adequada.
A dívida pode ajudar as empresas a crescer e ajudar as pessoas a comprarem ativos valiosos que, de outra forma, seriam muito caros, como uma casa, que, a longo prazo, melhoraria sua condição financeira. O montante da dívida também depende da taxa de juros que você está pagando pela dívida. Uma taxa de juros baixa e aceitável, como a encontrada em hipotecas, torna a dívida administrável. Por outro lado, as altas taxas de juros, como as encontradas nos cartões de crédito, muitas vezes podem levar a uma espiral fora de controle dos níveis de dívida.
Isso não quer dizer que um indivíduo deva constantemente contrair dívidas. Como a maioria das coisas, uma quantia moderada que é cuidadosamente monitorada e dentro de seus recursos financeiros é o nível certo de dívida. Geralmente, o que é considerado um montante razoável de dívida depende de vários fatores, como em que propriedade.
A regra 28/36
Uma boa regra prática para calcular uma carga de dívida razoável é a regra 28/36. De acordo com esta regra, as famílias não devem gastar mais do que 28% de sua renda bruta com despesas relacionadas ao lar.
Isso inclui pagamentos de hipotecas, seguro residencial, impostos sobre a propriedade e taxas de condomínio / POA. E as famílias não devem gastar mais do que um máximo de 36% com o serviço da dívida total, ou seja, despesas com habitação mais outras dívidas, como empréstimos para automóveis e cartões de crédito.
Portanto, se você ganha $ 50.000 por ano e segue a regra 28/36, suas despesas com hospedagem não devem exceder $ 14.000 por ano ou cerca de $ 1.167 por mês. Seus outros pagamentos de serviço de dívida pessoal não devem exceder US $ 4.000 anuais ou US $ 333 por mês.
Além disso, assumindo que você pode obter uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos a uma taxa de juros de 4% e que seus pagamentos mensais da hipoteca são de no máximo $ 900 (deixando $ 267, ou $ 1.167 menos $ 900, mensalmente para seguro, impostos de propriedade e outros despesas de habitação), a dívida hipotecária máxima que você pode assumir é de cerca de US $ 188.500.
Se você está na afortunada posição de não ter dívidas de cartão de crédito e nenhum outro passivo e também está pensando em comprar um carro novo para se locomover pela cidade, você pode pegar um empréstimo de cerca de $ 17.500 (assumindo uma taxa de juros de 5% financiamento para automóveis, reembolsável em cinco anos).
Para resumir, em um nível de renda de $ 50.000 anuais, ou $ 4.167 por mês, uma quantia razoável de dívida seria qualquer coisa abaixo do limite máximo de $ 188.500 em dívida hipotecária e um adicional de $ 17.500 em outra dívida pessoal (um empréstimo de carro, neste caso).
Lucro bruto vs. lucro líquido
Observe que as instituições financeiras usam a receita bruta para calcular os índices de endividamento, porque a receita líquida ou o pagamento líquido varia de uma jurisdição para outra, dependendo do nível de imposto de renda e outras deduções de salário. Os hábitos de consumo devem ser determinados pelo pagamento líquido, entretanto, uma vez que este é o valor que você realmente recebe após impostos e deduções.
Portanto, no exemplo acima, supondo que o imposto de renda e outras deduções reduzam a receita bruta em 25%, você fica com $ 37.500 ou $ 3.125 mensais. Isso significa que você pode alocar $ 10.500 ou $ 875 mensais para dívidas familiares e $ 250 para outras dívidas, totalizando $ 1.125 por mês ou $ 13.500 anuais.
Obviamente, as cargas da dívida acima são baseadas no nível atual das taxas de juros, que atualmente estão perto de mínimos históricos. Taxas de juros mais altas sobre dívidas hipotecárias e empréstimos pessoais reduziriam o valor da dívida que pode ser pago, já que os custos dos juros consumiriam uma grande parte dos valores mensais de reembolso do empréstimo.
The Bottom Line
A dívida pode ser um benefício financeiro quando administrada de maneira adequada. Embora as preferências de um indivíduo em última análise determinem o valor da dívida com o qual ele se sente confortável, a regra 28/36 fornece um ponto de partida útil para calcular uma carga de dívida razoável.