Cobertura de Atos Anteriores

O que é a cobertura de atos anteriores?

A cobertura de atos anteriores é um recurso de apólice de seguro que cobre sinistros feitos em eventos seguráveis ​​ocorridos antes da compra de uma apólice. Isso simplifica as questões de seguro para os titulares de seguro de responsabilidade civil que mudam de seguradora.

Compreendendo a cobertura de atos anteriores

A cobertura de atos anteriores normalmente é vendida no contexto de seguro de responsabilidade civil, que protege as entidades de sofrer repercussões legais por certas atividades que realizam e que inadvertidamente causam lesões ou danos a terceiros. Por exemplo, o seguro contra erros médicos pode cobrir custos legais e danos no caso de um paciente processar um médico por prestação de cuidados negligentes. Uma vez que essas reivindicações podem levar tempo para serem julgadas, uma empresa pode facilmente acabar entrando com uma reivindicação por uma ação que cometeu um ano ou mais antes.

As seguradoras que oferecem cobertura de atos anteriores geralmente fornecem uma data de cobertura retroativa, ou uma data no passado que é em algum ponto anterior à primeira data do período de cobertura atual. Com a cobertura de atos anteriores, a seguradora cobrirá então quaisquer reclamações ajuizadas por eventos ocorridos após a data retroativa até o ponto de cobertura ativa (mesmo se esses eventos ocorreram quando a empresa ou entidade envolvida estava coberta por uma apólice de seguro de outra fornecedor). A data de cobertura retroativa define as limitações da cobertura de atos anteriores.

Cobertura de Atos Anteriores vs. Política de Reclamações

A cobertura de atos anteriores pode ser comparada a uma apólice de sinistros. Quando você compra uma apólice de sinistros, a seguradora oferece cobertura para quaisquer sinistros ocorridos e relatados durante o período da apólice. No caso de ocorrer um sinistro enquanto a apólice de seguro estiver ativa e o evento que gerou o sinistro também ocorrer durante esse período, uma apólice de sinistro fornecerá cobertura ao segurado. Com uma apólice de sinistros, é muito importante renovar adequadamente sua apólice para que não haja lacunas em sua cobertura.

Para ter certeza de que você está coberto por atos que ocorreram antes de você adquirir sua cobertura, você precisará adquirir a cobertura de atos anteriores. Por exemplo, no caso de uma reclamação por negligência, se a reclamação não surgir no mesmo ano em que ocorreu a atividade que causou inadvertidamente lesão ou dano a terceiros (o que é comum), uma apólice de reclamação não cobrirá o afirmação.

Exemplo de cobertura de atos anteriores

As taxas de seguro contra erros médicos variam amplamente de estado para estado e baseiam-se no tipo de prática do médico. As políticas identificam claramente suas datas de vigência e os riscos que a apólice cobrirá. Em outras palavras, a apólice cobrirá quaisquer reclamações feitas durante o período de cobertura para quaisquer ações tomadas durante o período de cobertura. Sem cobertura extra, no entanto, um médico que muda de operadora de seguro contra erros médicos no início do ano para aproveitar melhores prêmios teria um problema se surgisse uma reclamação em março para um procedimento que o médico havia realizado no ano anterior, em junho.

Se o médico assinar uma nova apólice de imperícia que inclua cobertura de atos anteriores com data retroativa antes de 1º de junho do ano anterior, a nova cobertura pagará o sinistro. A maioria das apólices de sinistros aplica automaticamente uma data retroativa correspondente à primeira data de cobertura quando os segurados renovam continuamente suas apólices. Portanto, um médico coberto por tal apólice não teria nenhum problema em fazer uma reclamação em um caso de quatro anos de idade sob uma apólice que a prática renovou continuamente nos cinco anos anteriores.

Algumas seguradoras oferecem cobertura de atos anteriores sem data retroativa. Estas apólices cobrem eventuais sinistros ocorridos durante o período de cobertura, independentemente da data de realização da atividade que deu origem ao sinistro. As seguradoras geralmente evitam oferecer cobertura total contra atos anteriores para indivíduos ou empresas que operavam sem cobertura de seguro de responsabilidade anterior, com base na teoria de que tais clientes provavelmente esperaram para adquirir seguro até perceberem um risco elevado de um ou mais sinistros.