Melhor

O que significa Prime?

Prime é uma classificação de devedores, taxas ou participações no mercado de empréstimos que são considerados de alta qualidade. Essa classificação geralmente se refere a empréstimos feitos a tomadores de empréstimos prime de alta qualidade, aos quais são oferecidas taxas de juros prime ou relativamente baixas .

Compreendendo o Prime

No mercado de crédito, prime geralmente se refere a aspectos de empréstimos de alta qualidade. Os empréstimos principais são considerados um dos grupos de empréstimos de menor risco que um credor mantém em seu balanço patrimonial. Os empréstimos principais também são normalmente os mais fáceis de vender no mercado secundário.

Os tomadores de empréstimos prime têm alta pontuação de crédito e baixos riscos relativos de inadimplência, o que gera taxas prime dos credores. Os produtos de crédito securitizados compostos principalmente de empréstimos de primeira linha também podem obter várias vantagens.

Primeiros mutuários

Uma variável importante na determinação dos tomadores de empréstimo principais é sua pontuação de crédito. Os credores geralmente obtêm detalhes de pontuação de crédito com base nas   metodologias de pontuação FICO. As pontuações FICO podem variar de 300 a 850, com os mutuários acima de 620 geralmente considerados os principais, elegíveis para empréstimos prime. Os mutuários com uma pontuação quase perfeita de 750 a 850 também podem ser marcados como mutuários superprime.

Ao considerar um empréstimo potencial, os credores dispõem de sistemas sofisticados para solicitações de empréstimo e subscrição de crédito. A pontuação de crédito do mutuário geralmente determina os termos que ele tem direito a receber. Outras variáveis ​​detalhadas também podem ser consideradas no processo de subscrição, incluindo a dívida em relação à receita do mutuário e o perfil de crédito total.  Em alguns casos, os mutuários com perfil de crédito de alta qualidade podem obter empréstimos de taxa básica, mesmo com uma pontuação de crédito média . Geralmente, os termos atribuídos de um empréstimo variam de acordo com cada credor.

Os tomadores de empréstimos principais podem ser mais seletivos nos tipos de crédito que contratam, uma vez que são clientes muito procurados pelos credores. Os mutuários principais podem esperar receber a taxa de juros mais baixa do credor. Eles também serão frequentemente aprovados para montantes maiores de financiamento devido ao seu status de alta qualidade de crédito.

Alternativamente, os mutuários subprime são aqueles geralmente com pontuação de crédito abaixo de 620. Esses mutuários deverão pagar taxas de juros mais altas. Eles também podem ser obrigados a recorrer a ofertas de crédito de qualidade muito inferior, como aquelas com taxas altas, taxas altas e saldos baixos.

Empréstimos Prime

Os credores categorizam os empréstimos emitidos por uma variedade de categorias para fins de gerenciamento de risco. Os empréstimos principais oferecem o menor risco aos credores e são normalmente emitidos por instituições financeiras tradicionais que administram uma variedade de produtos de crédito em seus balanços.

Após a crise financeira e a subsequente  Lei Dodd Frank, os credores do setor financeiro foram obrigados a aumentar a qualidade dos empréstimos que aprovam para originação. Dodd Frank implementou uma série de disposições que regem os padrões de subscrição de crédito especificamente para bancos. A lei também introduziu hipotecas qualificadas que são hipotecas que atendem a certos requisitos aceitáveis ​​para proteções especiais. Como resultado da melhoria dos padrões de crédito, a porcentagem de hipotecas de alta qualidade aumentou, o que também ajudou a melhorar a confiança na estabilidade econômica da economia.

Devido a um mercado de empréstimo secundário ativo na indústria de crédito, os credores também têm a oportunidade de vender empréstimos no mercado aberto ou vendê-los para securitização. Os empréstimos principais costumam ser alguns dos empréstimos mais lucrativos para venda. No   mercado de hipotecas, a classificação de empréstimos prime também é frequentemente uma característica chave para carteiras estruturadas de mercado secundário vendidas a agências apoiadas pelo governo, incluindo Ginnie Mae, Freddie Mac e Fannie Mae.

A melhor tarifa

A taxa básica de juros é outro componente dos empréstimos de alta qualidade. Embora as taxas baixas possam geralmente ser chamadas de prime, também há uma taxa prime cotada para diversos fins de referência.

No mercado de crédito, as taxas seguem um esquema escalonado com a taxa de fundos federais sendo a mais baixa, seguida pela taxa de desconto e, em seguida, uma taxa básica de juros. A taxa de fundos federais é definida pelo Comitê de Mercado Aberto do Federal Reserve, que é amplamente divulgado. A taxa de fundos federais é uma taxa de curtíssimo prazo usada para empréstimos entre os bancos do Federal Reserve. A taxa de desconto é ligeiramente superior à taxa de fundos federais. Também é definido pelo Federal Reserve. A taxa de desconto é usada para empréstimos bancários do Federal Reserve a bancos comerciais. A taxa básica de juros é ligeiramente superior à taxa de desconto. A taxa básica de juros é uma taxa oferecida pelos bancos para seus tomadores de empréstimo da mais alta qualidade, geralmente na categoria superprime.

A taxa básica de juros pode ser mais difícil de identificar do que a taxa de fundos federais e a taxa de desconto. Um dos melhores proxies para a taxa básica de juros é a cotação da taxa básica do Wall Street Journal. Esta citação é uma média das taxas básicas dos 10 maiores bancos dos Estados Unidos. Uma vez que as taxas são geralmente em um cronograma escalonado com base nos tipos de riscos envolvidos, uma mudança na taxa de fundos federais geralmente terá algum efeito marginal em todas as taxas de empréstimo em geral, com a taxa de desconto e a taxa básica de juros sendo as mais diretamente afetadas.