Ativo prometido

O que é um ativo garantido?

Um ativo penhorado é um bem valioso que é transferido para um credor para garantir uma dívida ou empréstimo. Um ativo penhorado é a garantia mantida por um credor em troca de fundos de empréstimo. Os ativos garantidos podem reduzir o pagamento inicial normalmente exigido para um empréstimo, bem como reduzir a taxa de juros cobrada. Os ativos garantidos podem incluir dinheiro, ações, títulos e outras ações ou títulos.

Compreendendo os ativos prometidos

O mutuário irá transferir um ativo prometido para o credor, mas o mutuário ainda mantém a propriedade do bem valioso. Em caso de inadimplemento do tomador, o credor tem recurso legal para se apropriar do bem penhorado. O mutuário retém todos os dividendos ou outros rendimentos do ativo durante o tempo em que é penhorado.

O ativo é apenas garantia para o credor em caso de inadimplência do tomador. No entanto, para o mutuário, o ativo prometido pode ajudar consideravelmente na obtenção da aprovação para o empréstimo. Usar o ativo para garantir a nota pode permitir que o mutuário exija uma taxa de juros mais baixa na nota do que teria feito com um empréstimo sem garantia. Normalmente, os empréstimos com ativos garantidos proporcionam aos tomadores de empréstimos melhores taxas de juros do que os empréstimos sem garantia.

Assim que o empréstimo for liquidado e a dívida totalmente satisfeita, o credor transfere o ativo prometido de volta ao tomador. O tipo e o valor dos ativos dados em garantia para um empréstimo são geralmente negociados entre o credor e o devedor.

Hipoteca de ativos penhorados

Os compradores de casas às vezes podem penhorar ativos, como títulos, a instituições de crédito para reduzir ou eliminar o pagamento necessário. Com uma hipoteca tradicional, a própria casa é a garantia do empréstimo. No entanto, os bancos geralmente exigem um pagamento inicial de 20% do valor da nota, para que os compradores não devam mais do que o valor de sua casa.

Além disso, sem os 20% de entrada, o comprador deve pagar um pagamento mensal de seguro para seguro hipotecário privado (PMI). Sem uma entrada significativa, o mutuário provavelmente também terá uma taxa de juros mais alta.

O ativo penhorado pode ser usado para eliminar o pagamento inicial, evitar pagamentos de PMI e garantir uma taxa de juros mais baixa. Por exemplo, digamos que um mutuário deseja comprar uma casa de $ 200.000, o que requer um pagamento inicial de $ 20.000. Se o mutuário tiver $ 20.000 em ações ou investimentos, eles podem ser garantidos ao banco em troca do pagamento inicial.

O mutuário retém a propriedade dos ativos e continua a ganhar e relatar juros ou ganhos de capital sobre esses ativos. No entanto, o banco poderia confiscar os ativos se o mutuário não pagasse a hipoteca. O mutuário continua a obter valorização do capital sobre os ativos prometidos e obtém uma hipoteca sem entrada.

Usando investimentos para uma hipoteca de ativos garantidos

Uma hipoteca de ativos penhorados é recomendada para mutuários que têm dinheiro ou investimentos disponíveis e não querem vender seus investimentos para pagar o pagamento da entrada. A venda dos investimentos pode desencadear obrigações fiscais para o IRS. A venda pode empurrar a renda anual do mutuário para uma faixa de tributação mais elevada, resultando em um aumento nos impostos devidos.

Normalmente, os tomadores de empréstimos de alta renda são os candidatos ideais para hipotecas de ativos garantidos. No entanto, os ativos penhorados também podem ser usados ​​por outro membro da família para ajudar no pagamento da entrada e na aprovação da hipoteca.

Qualificação para uma hipoteca de ativos penhorados

Para se qualificar para uma hipoteca de ativos penhorados, o mutuário geralmente precisa ter investimentos de valor superior ao valor do pagamento inicial. Se um mutuário promete um título e o valor do título diminui, o banco pode exigir fundos adicionais do mutuário para compensar a queda no valor do ativo.

Embora o mutuário mantenha o arbítrio sobre como os fundos garantidos são investidos, o banco pode impor restrições para garantir que os ativos garantidos não sejam investidos em instrumentos financeiros considerados de risco pelo banco. Esses investimentos de risco podem incluir opções ou derivativos. Além disso, os ativos em uma conta de aposentadoria individual (IRA), 401 (k) ou outras contas de aposentadoria não podem ser dados como ativos para um empréstimo ou hipoteca.

Prós e contras de um empréstimo ou hipoteca de ativos garantidos

O uso de ativos dados em garantia para garantir uma nota tem várias vantagens para o mutuário. No entanto, o credor exigirá um tipo e qualidade específicos de investimentos antes de considerar a subscrição do empréstimo. Além disso, o mutuário está limitado às ações que pode tomar com os títulos garantidos. Em situações extremas, se o devedor entrar em default, ele perderá os títulos prometidos, bem como a casa que comprou.

O mutuário deve continuar a relatar e pagar impostos sobre quaisquer ganhos que receber dos ativos dados em garantia. No entanto, uma vez que eles não foram obrigados a vender suas participações em carteira para fazer o pagamento da entrada, isso não os colocará em uma faixa de renda tributária mais alta.

Prós

• Um empréstimo de ativo penhorado permite que o tomador do empréstimo retenha a propriedade do bem valioso.

• O mutuário evita multas fiscais ou impostos sobre ganhos de capital com a venda de ativos

• A penhor de ativos evita grandes adiantamentos de empréstimos e PMI, se aplicável.

• O mutuário pode receber uma taxa de juros mais baixa sobre o empréstimo ou hipoteca.

• O mutuário continua obtendo receita e deve relatar os ganhos de seus investimentos.