Piggyback Mortgage
O que é uma hipoteca sobreposta?
Uma hipoteca sobreposta é uma dívida adicional que pode incluir qualquer hipoteca ou empréstimo adicional além do primeiro empréstimo hipotecário do mutuário, que é garantido com a mesma garantia. Os tipos comuns de hipotecas sobrepostas incluem empréstimos para aquisição de casa própria e linhas de crédito para aquisição de casa própria (HELOCs).
Principais vantagens
- Uma hipoteca sobreposta é qualquer empréstimo adicional contraído em uma propriedade após uma primeira hipoteca.
- Os exemplos incluem segundas hipotecas, empréstimos imobiliários e HELOCs.
- As hipotecas sobreposto são usadas para ajudar a cobrir os pagamentos iniciais de uma propriedade ou para evitar o pagamento do PMI.
Compreendendo a hipoteca sobreposta
As hipotecas sobreposto podem servir a vários propósitos. Algumas hipotecas sobreposto podem ajudar o mutuário com um pagamento inicial. Geralmente, a maioria dos mutuários só terá a capacidade de assumir uma ou duas hipotecas nas costas, uma vez que todos os empréstimos são garantidos pela mesma garantia.
Uma hipoteca sobreposta também pode ser usada para evitar o pagamento de segunda hipoteca ou um empréstimo hipotecário é contraído ao mesmo tempo que a primeira hipoteca. Com uma hipoteca piggyback “80-10-10”, por exemplo, 80% do preço de compra é coberto pela primeira hipoteca, 10% é coberto pelo segundo empréstimo e os 10% finais são cobertos pelo seu pagamento inicial. Isso reduz o valor do empréstimo ( LTV ) da primeira hipoteca para menos de 80%, eliminando a necessidade do PMI. Por exemplo, se sua nova casa custar $ 180.000, sua primeira hipoteca seria de $ 144.000, a segunda hipoteca seria de $ 18.000 e seu pagamento inicial seria de $ 18.000.
Tipos de hipotecas sobreposto
Hipotecas de adiantamento
Hipotecas de pré-pagamento são um tipo de hipoteca sobreposto que dá ao mutuário fundos para um pré-pagamento. Normalmente, as segundas hipotecas só são permitidas quando usam fundos de um programa de assistência para pagamento inicial. Todas as fontes de fundos de adiantamento usadas para garantir uma hipoteca devem ser divulgadas ao primeiro credor hipotecário. Geralmente, segundas hipotecas de muitos credores alternativos não são permitidas, uma vez que estão além dos parâmetros dos termos da primeira hipoteca e aumentam muito os riscos de inadimplência para um mutuário. As hipotecas de assistente de adiantamento também podem ser conhecidas como segundas hipotecas silenciosas.
Segunda hipoteca
Geralmente, um tomador de empréstimo só pode obter uma segunda hipoteca usando uma peça subordinada de garantia quando essa garantia tiver o valor da casa. O valor da casa é principalmente uma função do valor que o mutuário pagou pela casa. É calculado como o valor de avaliação da casa menos o saldo pendente do empréstimo.
Muitos mutuários encontram-se em uma hipoteca subaquática nas fases iniciais de reembolso de um empréstimo hipotecário, uma vez que o valor do imóvel pode diminuir e o saldo da hipoteca ainda não foi substancialmente pago. Se o mutuário possuir uma hipoteca em sua casa, ele terá algumas opções para um segundo empréstimo hipotecário. Esses segundos produtos de hipoteca incluem um empréstimo padrão para uma casa ou uma linha de crédito para uma casa. Tanto um empréstimo para compra de uma casa quanto uma linha de crédito para uma casa se baseiam no patrimônio disponível na garantia do tomador.
Empréstimos de capital próprio
Um empréstimo de equidade residencial padrão é um empréstimo de crédito não rotativo. Em um empréstimo de valor patrimonial padrão, o mutuário pode receber o valor patrimonial antecipadamente como um pagamento único do principal. O empréstimo normalmente exigirá prestações mensais com base nos termos de crédito personalizados pelo credor. Os mutuários usam um empréstimo para aquisição de uma casa própria para vários fins, incluindo despesas de faculdade para seus filhos, melhorias na casa, consolidação de dívidas ou despesas de capital de emergência.
Linhas de crédito de capital próprio
Uma linha de crédito de home equity é uma conta de crédito rotativo que fornece ao mutuário maior flexibilidade de gastos. Esse tipo de conta de crédito tem um limite máximo de crédito com base no patrimônio líquido do tomador. O saldo da conta é rotativo, o que significa que os mutuários controlam os saldos pendentes com base em suas compras e pagamentos. Uma conta rotativa também terá juros mensais que aumentam o saldo total em dívida. Em uma linha de crédito de home equity, os mutuários recebem um extrato mensal detalhando suas transações para o período e um valor de pagamento mensal que devem pagar para manter sua conta em dia.