Escolha ativos 401 (k) como um profissional
Claramente, os planos 401 (k) já percorreram um longo caminho. A criação do plano 401 (k) em 1978 representou uma mudança dramática na maneira como os indivíduos se envolveram com a poupança para a aposentadoria.1 A responsabilidade pela escolha e monitoramento do desempenho dos investimentos em ativos de fundos de aposentadoria também passou do empregador para o empregado.
Ao longo dos anos, muitos empregadores trabalharam para garantir que os funcionários tenham acesso a informações simplificadas e profissionais financeiros experientes que podem ajudá-los a eliminar as suposições ao projetar planos e escolher opções de investimento. Este artigo oferece um bom começo para ajudá-lo a investir como um profissional e a aproveitar ao máximo o potencial do seu plano.
Principais vantagens
- Antes de escolher ativos para seu 401 (k), você precisa saber sua tolerância ao risco e o horizonte de tempo de investimento do plano.
- É importante manter a alocação de ativos que você escolher e fazer quaisquer ajustes semestrais.
- Ao considerar um fundo, concentre-se em seu desempenho de longo prazo.
Benefícios de 401 (k) s
Não faltam informações que anunciam os benefícios de contribuir para uma conta de aposentadoria individual, seja ela 401 (k), IRA, SEP IRA ou qualquer outro plano de aposentadoria qualificado. Os benefícios incluem contribuições antes dos impostos, que podem reduzir sua conta tributária anual, e o fato de que os investimentos aumentam com impostos diferidos até que sejam retirados. Muitos empregadores também oferecem contribuições equiparadas aos planos 401 (k).
Você também pode ter controle pessoal sobre os tipos de investimentos a serem usados dentro do plano. É aqui que pode haver uma desconexão entre teoria e aplicação. Os investidores podem direcionar suas carteiras para os extremos do espectro de risco e ficar tentados a entrar e sair dos mercados sem adotar uma perspectiva de longo prazo.
Nunca deixe a emoção guiar suas escolhas de investimento; entrar e sair do mercado no curto prazo é uma estratégia de investimento perigosa.
Voltar à rotina
Escolher ativos para o seu 401 (k) é tão fácil quanto seguir os métodos que os profissionais usam. Antes de investir ou reequilibrar seu portfólio, dê um passo para trás e avalie sua tolerância ao risco e horizonte de tempo de investimento. Muitos empregadores possuem ferramentas online para ajudá-lo a determinar esses parâmetros.
Em seguida, estabeleça uma alocação de ativos de longo prazo com base nesses parâmetros e, assim como os profissionais, anote-a. Você pode redigir uma declaração de política de investimento informal para essa alocação, com diretrizes para o rebalanceamento. Isso o ajudará a remover a tentação de entrar e sair dos mercados ou de fazer mudanças dramáticas. Você pode estimar qual pode ser o seu desempenho de longo prazo com base em intervalos históricos de vários portfólios.
Seu empregador pode oferecer ferramentas para ajudá-lo a se familiarizar com as relações risco-recompensa. A chave novamente é agir como os profissionais: manter sua alocação e fazer ajustes de alocação estratégica de ativos, assim como os profissionais fazem semestralmente (pelo menos). Isso significa que sua alocação de ativos não muda apenas porque o mercado muda, mas apenas se a premissa para construir sua alocação mudar.
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Por dentro dos fundos
Para quem gosta de passar o fim de semana lendo o prospecto de um fundo mútuo distribuído pelos gestores do fundo, todo poder para você. No entanto, é importante ter em mente que o administrador do plano já fez a maior parte da devida diligência. Em outras palavras, os fundos oferecidos a você foram completamente revisados e avaliados quanto a taxas, despesas, desempenho e investimento.
Isso não significa que você pode fechar os olhos e lançar um dardo ao escolher seus investimentos, mas se você puder escolher entre dois fundos de grande capitalização, é provável que sejam semelhantes em muitos aspectos. Mesmo que você não tenha escolha a não ser pagar as taxas internas, é importante saber quais são. Sem dúvida, haverá outliers com taxas mais altas, e você pode querer ficar longe de fundos com taxas mais altas se achar que eles são maiores do que o valor do fundo.
Você também pode pagar mais por investimentos internacionais, pois os fundos globais tendem a cobrar taxas mais altas. É provável que uma empresa profissional tenha determinado que os honorários estão dentro de limites razoáveis, mas você deve verificá-los de qualquer maneira para ter certeza.
O que significa rendimento
O primeiro termo com o qual você precisa se familiarizar é rendimento. Todo fundo mútuo postará seu rendimento atual, e com muita frequência os investidores fazem suposições sobre esse número. Aqui está o segredo: isso não significa quase nada para você a longo prazo.
O que realmente significa rendimento? Ele representa o rendimento agregado do portfólio total em um determinado momento. Como os números têm pelo menos um mês, eles significam ainda menos. Para fundos de obrigações, o rendimento pode dar uma indicação da duração do vencimento dos instrumentos, mas não indica o retorno real do fundo.
O que há em um nome?
perfil de risco configurado, permitindo que você veja onde cada fundo se classifica em termos de riscos de longo prazo, então concentre-se no desempenho de longo prazo do fundo.
Estoque da empresa
Comprar as ações da sua empresa para o 401 (k) é uma escolha pessoal, mas existem duas escolas de pensamento sobre o assunto. Uma teoria é sobrecarregar as coisas, pois o preço pode ser descontado e ter menos taxas de transação. Também pode alinhar seus objetivos com os objetivos da empresa. Você trabalha muito, a empresa vai bem e o estoque sobe. Todo mundo ganha.
Por outro lado, ao investir em sua própria empresa dentro do plano 401 (k), você pode aumentar o risco de seu portfólio. Seu destino fica vinculado ao da empresa. Apenas olhei para aqueles infelizes que investiram em ações da Enron enquanto trabalhavam lá. Se você já tem ações do empregador, pode achar interessante.
The Bottom Line
Você pode investir e escolher ativos como um profissional. Isso é mais fácil de fazer em um 401 (k) porque um profissional provavelmente já pensou muito sobre suas escolhas de investimentos antes de você começar a contribuir. A maioria dos planos elimina a maior parte das conjecturas ao escolher os grupos básicos de fundos e fornece o que considera ser boas categorias. Seu trabalho é agir profissionalmente, propondo uma alocação de ativos e aderindo a ela. Ignore os nomes extravagantes, olhe nos bastidores e não se concentre no rendimento atual.
Mais importante, siga um plano escrito de alocação estratégica de ativos de longo prazo e ajuste sua conta com base nesse plano para evitar a tentação de entrar e sair dos mercados. Isso ajudará você a obter os melhores retornos a longo prazo.