Como Reembolsar um Empréstimo Perkins
Os empréstimos estudantis são uma das categorias de dívida do consumidor que mais crescemnos Estados Unidos. Com mais de 43 milhões de mutuários, a dívida pendente do empréstimo estudantil está avaliada em mais de US $ 1 trilhão. A dívida média por mutuário é estimada em cerca de US $ 33.500, de acordo com a savingforcollege.com.
Os empréstimos vêm em muitas formas diferentes. Os empréstimos privados são oferecidos por bancos e outras instituições financeiras. Os empréstimos de refinanciamento destinam-se a pessoas que já se formaram e têm empréstimos a reembolsar. Os empréstimos federais, por outro lado, são concedidos por meio de programas de empréstimos subsidiados pelo governo. Um deles foi o Perkins Loan – um programa que começou em 1958. Se você ainda tem um Perkins Loan, aqui está o que você precisa saber.
Principais vantagens
- Um empréstimo da Perkins foi um auxílio financeiro subsidiado pelo governo federal para alunos do ensino superior que demonstraram necessidades financeiras excepcionais.
- Os empréstimos da Perkins geralmente devem ser pagos em até 10 anos após a formatura.
- Aqueles que trabalham em certas ocupações de serviço público podem ter direito ao cancelamento total ou parcial de sua dívida do Empréstimo Perkins.
- O governo cancelou o programa de empréstimo da Perkins em 2017.
O que é um empréstimo Perkins?
Oferecido por meio do Programa de Empréstimos Perkins do governo federal, um empréstimo Perkins era uma opção de empréstimo a juros baixos disponibilizada para alunos de graduação e pós-graduação que demonstrassem uma necessidade excepcional de ajuda financeira.
O programa foi iniciado em 1958. A elegibilidade foi determinada com base nas informações fornecidas pelo aluno no formulário de Solicitação Grátis para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA), e os empréstimos foram concedidos diretamente do escritório de auxílio financeiro da escola. Isso significa que a escola era o credor, com o governo atuando como o órgão subsidiário. Os pagamentos de juros eram feitos pelo governo enquanto o devedor estava na escola.
Cerca de 500.000 empréstimos foram concedidos a alunos antes do término do programa em 30 de setembro de 2017.5 Os desembolsos finais foram feitos em 30 de junho de 2018. O programa foi substituído por empréstimos diretos federais, geralmente chamados de Stafford Loans.
Reembolsando Seu Empréstimo Perkins
Se você ainda está na escola e frequentando pelo menos meio período, tem nove meses depois de se formar, deixar a escola ou cair para menos de meio período antes de iniciar o reembolso. Se você estiver frequentando menos do que meio período, o Departamento de Educação sugere verificar com sua escola para saber a duração do seu período de carência.
Os empréstimos da Perkins geralmente devem ser pagos integralmente em até 10 anos após a conclusão do período de carência de nove meses. Os alunos normalmente reembolsam o empréstimo diretamente à escola ou a um agente de crédito designado.
Quando chegar a hora de reembolsar seu Empréstimo Perkins, você também poderá ter várias outras opções. O escritório de ajuda financeira da escola ou a empresa de serviços de empréstimo podem explicar as opções disponíveis para o seu caso.
Opções de Reembolso
Adiamento ou Tolerância
Se você não puder iniciar os pagamentos após o período de carência de nove meses, poderá solicitar oadiamento ou a tolerância para adiar o reembolso. Se você tem um Empréstimo Perkins de uma escola anterior que está vencendo – e ainda está frequentando a escola pelo menos meio período – você pode se qualificar para um adiamento dentro da escola.
Cancelamento
Se você trabalha em um emprego de serviço público – ensino, enfermagem ou combate a incêndios – pode ser elegível para o cancelamento total ou parcial de sua dívida do Empréstimo Perkins após um determinado período de tempo.
Descarga
Seu empréstimo também pode ser cancelado em certas circunstâncias. Isso pode incluir falência pessoal, invalidez total ou morte. Você também pode se qualificar para dispensa se sua escola fechar as portas.
Reembolso baseado em renda
Os Empréstimos Perkins podem ser elegíveis para reembolsos ajustados de acordo com seu nível de renda, mas somente se você consolidá-los em um empréstimo federal de consolidação direta. O Departamento de Educação adverte que “se você tiver Perkins Loans federais e estiver empregado em uma ocupação que o qualificaria para os benefícios de cancelamento do Perkins Loan, você não deve incluir seus Perkins Loans ao consolidar”.
Se você está em uma ocupação qualificada para cancelamento de empréstimo, não consolide seu Empréstimo Perkins em um plano federal direto.
Existem quatro planos de reembolso baseados em renda, que diferem ligeiramente em seus detalhes:
- Plano revisado de pagamento conforme o ganho (REPAYE): De acordo com este plano, seus pagamentos geralmente equivalem a 10% de sua renda discricionária e são devidos por um período de 20 anos para empréstimos para graduação e 25 anos para empréstimos para pós-graduação.
- Plano de Reembolso Pay-As-You-Earn (PAYE): Novamente, os pagamentos são geralmente 10% de sua renda discricionária, mas apenas até o valor do Plano de Reembolso Padrão de 10 anos. Isso geralmente dura 20 anos.
- Plano de Reembolso com Base na Renda (IBR): Os pagamentos representam 10% ou 15% de sua renda discricionária e não devem exceder o valor do Plano de Reembolso Padrão de 10 anos. A porcentagem depende de quando você recebeu o empréstimo direto, assim como o tempo necessário para fazer os pagamentos, que pode ser de 20 ou 25 anos.
- Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR): Com esta opção, seus pagamentos serão menores de 20% de sua renda discricionária ou o valor que você pagaria em um plano de reembolso com um pagamento fixo em 12 anos, ajustado para sua renda. O período de reembolso com um plano de ICR é de 25 anos.
Com todos os quatro planos de reembolso baseados em renda, qualquer saldo remanescente do empréstimo é perdoado assim que você fizer os pagamentos necessários pelo número necessário de anos. Você pode consolidar seus empréstimos federais e também aprender mais sobre o processo usando o Formulário de Empréstimo de Consolidação Direta no site Federal Student Aid do Departamento de Educação dos EUA.
OAmerican Rescue Plan aprovado pelo Congresso e assinado pelo presidente Biden em março de 2021 inclui uma cláusula que o perdão do empréstimo estudantil emitido entre 1º de janeiro de 2021 e 31 de dezembro de 2025 não será tributado ao destinatário.
Outras fontes de empréstimos estudantis
Embora o governo federal tenha cancelado o Programa de Empréstimos Perkins, ele ainda oferece outros empréstimos estudantis para aqueles que demonstram necessidade de ajuda financeira. Alguns deles incluem:
Empréstimos subsidiados diretos
Como os empréstimos da Perkins, os empréstimos subsidiados diretos destinam-se a alunos com necessidades financeiras significativas. O valor do empréstimo é determinado pela sua escola e não pode exceder esse limite. O termo subsidiado se refere ao fato de que o Departamento de Educação cobre os pagamentos de juros enquanto você ainda está na escola, assim como o programa Perkins. Mas há uma ressalva – os empréstimos subsidiados diretos estão disponíveis apenas para alunos de graduação.
Empréstimos diretos não subsidiados
Esses empréstimos estão disponíveis para alunos de graduação e pós-graduação, independentemente da necessidade financeira. Assim como os empréstimos diretos, o valor do empréstimo não subsidiado é determinado pela escola. Mas aqui está a diferença entre empréstimos subsidiados e não subsidiados – você é responsável por fazer o pagamento dos juros, mesmo enquanto está na escola. Quaisquer juros que não sejam feitos enquanto você está na escola ou durante o período de carência de nove meses após a formatura são capitalizados, o que significa que são adicionados ao seu saldo principal.
Empréstimos diretos PLUS
Este programa tem como objetivo servir de auxílio financeiro para alunos de graduação, pós-graduação e profissionais. Ao contrário dos outros dois programas, o devedor é o pai do aluno. Os alunos devem estar matriculados pelo menos meio período para um empréstimo PLUS. O dinheiro vai para a escola para cobrir despesas relacionadas à educação antes que quaisquer fundos restantes sejam desembolsados para o mutuário.
Candidatura a empréstimos estudantis diretos
Para solicitar esses empréstimos diretos, os alunos e seus pais devem preencher o formulário FAFSA. Com base nas informações que você fornecer, a FAFSA determinará sua contribuição esperada da família (EFC) para a faculdade ou escola profissionalizante.
As escolas usam seu EFC para decidir quanto auxílio federal oferecerá a você. Eles fazem isso subtraindo o seu EFC do custo de atendimento (COA), um número que inclui mensalidades, hospedagem e alimentação, taxas e despesas relacionadas.
Lembre-se, entretanto, de que a partir de outubro de 2022, o termo “índice de auxílio ao aluno” (SAI) substituirá o EFC em todos os formulários FAFSA. Além de algumas mudanças na forma como o SAI é calculado, a mudança tenta esclarecer o que esse número realmente é – um índice de elegibilidade para auxílio estudantil, não um reflexo do que uma família pode ou vai pagar pelas despesas pós-secundárias.
Para preencher a lacuna entre o seu EFC e seu COA, as escolas podem oferecer a você um pacote de ajuda financeira que inclui alguma combinação de subsídios federais – conhecidos como Pell Grants – empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados e empregos pagos de estudo-trabalho. Assim como os empréstimos subsidiados, os subsídios são destinados a alunos com necessidades financeiras significativas, mas você não precisa reembolsá-los, exceto em raras circunstâncias. As faculdades também podem oferecer outros auxílios não federais, como bolsas de estudo por mérito.