Período de Indenização

O que é um período de indenização?

O período de indenização é o período de tempo durante o qual os benefícios são pagáveis ​​sob uma apólice de seguro. Também é usado para denotar o período de tempo pelo qual uma indenização ou compensação é devida sob uma política de interrupção de negócios. O período de indenização é geralmente o componente mais crítico para quantificar a perda de interrupção de negócios.

Período de compreensão da indenização

Indenização é um contrato legal em que uma empresa se compromete a pagar por perdas e danos financeiros causados ​​por outra parte ou evento. Os contratos de seguro geralmente contêm acordos de indenização nos quais a seguradora concorda em compensar o segurado ou o segurado por quaisquer perdas financeiras e danos aos ativos cobertos pela apólice. Em troca, a seguradora recebe prêmios mensais pagos pelo segurado. Se necessário, o segurado pode registrar uma reclamação de seguro, que é um pedido à seguradora de compensação financeira por uma perda coberta. Se um sinistro for apresentado como resultado de um sinistro, o segurado é compensado financeiramente pelo segurado, que cobre todos os custos associados ao sinistro. 

Por exemplo, um proprietário com uma apólice de seguro residencial pagaria prêmios mensais à seguradora em troca de proteção financeira no caso de um desastre natural. Se a casa for danificada por um incêndio, a seguradora arcará com os custos de reparo e restauração da casa ao estado anterior. O período de indenização seria o período de tempo que a seguradora faria os pagamentos aos contratantes ou proprietário para reparos e restauração.

Uma indenização também pode ser usada no mundo corporativo para proteger uma parte contra perdas financeiras cobertas pelos termos da apólice. Por exemplo, uma indenização é comum com membros do conselho de administração de uma empresa, que supervisiona a direção da empresa e nomeia o diretor executivo (CEO). Os membros do conselho teriam proteção financeira, o que significa que não seriam pessoalmente responsáveis ​​financeiramente se houvesse um processo judicial ou perdas financeiras durante sua gestão. A apólice de seguro entraria em ação e pagaria qualquer um dos custos no caso de um processo judicial.

O período de indenização é o tempo que a seguradora é obrigada a fazer pagamentos para cobrir os sinistros segurados pela apólice. Normalmente, um período de indenização terá um limite de tempo estabelecido na apólice, como 12, 24 ou 36 meses. O pagamento do seguro de indenização seria em forma de dinheiro ou pagamentos às partes devedoras de dinheiro como resultado de um sinistro.

Período Estendido de Indenização

Um período de indenização pode ser estendido para que a apólice cubra perdas que ocorram além do evento e o período de recuperação após o evento. Um período prolongado de indenização é comumente encontrado nas apólices de seguro contra interrupção de negócios. O seguro contra interrupção de atividades cobre a receita ou receita que uma empresa tenha perdido como resultado de danos ao seu estabelecimento.

Por exemplo, se uma empresa enfrentar um desastre natural, como um incêndio, a apólice de seguro de propriedade cobriria o custo dos reparos. O seguro de interrupção de negócios cobriria a receita perdida com a falta de vendas em decorrência do fechamento enquanto os reparos são concluídos.

Um período estendido de cobertura de indenização estende o período de sinistro coberto além do tempo necessário para restaurar a propriedade. Em muitos casos, as empresas não se recuperam imediatamente após serem fechadas devido a um desastre. Mesmo com a restauração completa, muitas empresas costumam ter menos clientes e vendas menores após o período de restauração e reabertura.

O período após a restauração é crítico porque, sem cobertura de seguro, os custos totais das operações comerciais estão sendo absorvidos sem a receita correspondente. O efeito do déficit de receita, portanto, atinge diretamente os resultados  financeiros ou o lucro. Porém, com o período estendido de cobertura de indenização, o segurado pode ser indenizado pelo déficit que ocorrer durante esse período estendido.

Um período prolongado de endosso de indenização também permite que o segurado recupere despesas significativas de pré-abertura, incorridas durante o período prolongado, para restaurar as receitas aos níveis anteriores à perda. Eles podem incluir publicidade extraordinária e atividades de relações públicas ou a contratação de novos funcionários. Essas despesas não são normalmente cobertas pelo seguro básico contra interrupção de negócios porque não são despesas operacionais normais, nem seriam consideradas despesas de “aceleração” porque não reduzem a perda dentro do período de perda tradicional. No entanto, essas despesas reduzem a responsabilidade da transportadora quando o período pós-restauração é coberto por um período prolongado de endosso de indenização.

O seguro contra interrupção de negócios não é uma apólice independente e independente e pode precisar ser adicionado a uma apólice de seguro existente como passageiro. Um passageiro é um recurso adicional que estende a cobertura a uma apólice existente, mas vem com um custo adicional para o segurado. O seguro contra interrupção de negócios também pode ser incluído em uma apólice de seguro abrangente.

Exemplo de um período prolongado de indenização

Considere a corporação ABC, que fabrica equipamentos de perfuração de petróleo sob encomenda. Depois que um incêndio causa grandes danos à fábrica, segue-se uma paralisação de seis meses. Quando a ABC reabre, os executivos da empresa descobrem que seu negócio é apenas 50% do que seria antes da perda. No segundo mês após a reabertura, a empresa está com apenas 75% do volume previsto. Em última análise, leva quatro meses após a reabertura para retornar aos níveis anteriores à perda.

Um mês antes da reabertura e por um período considerável depois disso, a empresa incorre em despesas adicionais significativas com a publicidade de que estará de volta aos negócios em breve. Esses anúncios são colocados em jornais especializados e representantes são enviados ao redor do mundo para garantir aos clientes que a empresa poderá atender seus pedidos. De acordo com o período estendido de endosso de indenização correto, esses custos extras seriam cobertos.