Opção de pensão
O que é uma opção de pensão?
Uma opção de pensão é uma das várias opções que um funcionário deve fazer ao se preparar para a aposentadoria. Suas decisões determinam como eles recebem o dinheiro em suas contas de pensão. Os funcionários corporativos que oferecem pensão de aposentadoria em vez de 401 (k) estão diminuindo em número, especialmente no setor privado. No entanto, muitos funcionários públicos ainda recebem benefícios de pensão.
Principais vantagens
- Normalmente, as pensões são oferecidas como um pagamento único ou um pagamento mensal vitalício.
- É possível obter menos dinheiro de uma opção de pensão para fornecer uma fonte de renda vitalícia para seu cônjuge e para você.
- As pensões corporativas são raras. A maioria dos funcionários públicos, entretanto, recebe benefícios de aposentadoria.
- Um pagamento de quantia total de uma pensão geralmente vai para uma conta do IRA.
- Uma pensão mensal pode ser a forma mais confiável de renda de aposentadoria, uma vez que o valor permanece o mesmo ao longo da vida.
Compreendendo as opções de pensão
Uma das decisões mais importantes é aceitar o dinheiro como um pagamento mensal ou como um montante fixo.
A opção de pagamento mensal
Os pagamentos mensais são estáveis e previsíveis. O valor do pagamento é estabelecido antecipadamente e com base nos anos de serviço e no salário da pessoa. Os pagamentos são garantidos por toda a vida, geralmente com a opção de cobrir a vida toda sua e do seu cônjuge a uma taxa um pouco mais baixa.
Todo o risco de investimento é da empresa. Ou seja, se você viver até os 130 anos, pode ter esgotado sua conta há muito tempo, mas esses pagamentos continuarão chegando. Mesmo que o empregador não cumpra com suas obrigações, os pagamentos são geralmente garantidos pela Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).
Quando falecer, o seu agregado familiar perderá os seus rendimentos da pensão se não tiver providenciado que a sua pensão mensal cubra o seu cônjuge.
A opção de soma global
Um pagamento fixo coloca a responsabilidade e o risco sobre você. Você recebe o valor total da pensão que está reservado para você, com base na sua expectativa de vida. Você pode então investi-lo, esperançosamente adicionando ao seu pé-de-meia durante seus anos de aposentadoria.
Normalmente, os indivíduos que recebem a quantia total depositam o dinheiro em uma conta individual de aposentadoria (IRA). Ao fazer isso, o aposentado assume o controle das escolhas de investimento. Ganhos ou perdas substanciais são possíveis.
É provável que o aposentado sobreviva ao IRA ou vice-versa. As pessoas que escolherem esta opção devem ter um recurso de backup se os ativos no IRA estiverem esgotados. Devem também designar um beneficiário caso haja saldo remanescente.
Uma rota comum para aposentados que selecionam uma distribuição de montante fixo é um produto de anuidade IRA. Isso funciona da mesma forma que a opção de distribuição de pensão mensal, mas é a preferida pelos aposentados que buscam uma anuidade de melhor desempenho fora do plano de pensão.
Outras opções
Os aposentados que escolherem a opção de pagamento mensal, seja por meio de um plano de pensão ou de uma anuidade IRA, terão que decidir qual tipo melhor atende às suas necessidades.
- Uma anuidade vitalícia fornecerá os maiores pagamentos mensais.
- Uma anuidade de sobrevivência solidária permite que o cônjuge receba uma parte predeterminada da pensão em pagamentos mensais após a morte do participante.
- Um período de determinada opção especifica um período de tempo durante o qual os pagamentos ocorrerão, com a oportunidade de nomear um terceiro beneficiário para receber pagamentos se ambos os cônjuges morreram.3