Empréstimos ponto a ponto acabam com as fronteiras financeiras

O empréstimo ponto a ponto (P2P), também conhecido como “empréstimo social”, permite que os indivíduos emprestem e tomem emprestado dinheiro diretamente uns dos outros. Assim como o eBay remove o intermediário entre compradores e vendedores, empresas de empréstimo P2P, como Zopa e Prosper, eliminam intermediários financeiros como bancos e cooperativas de crédito.

O empréstimo P2P aumenta o retorno para os indivíduos que fornecem capital e reduz as taxas de juros para aqueles que o utilizam, mas também exige mais tempo e esforço deles e envolve mais risco. Continue lendo para descobrir mais sobre esse tipo moderno de empréstimo.

Histórico de empréstimos sociais

O empréstimo P2P é o produto de negócios vitais, tendências tecnológicas e sociais, incluindo:

1. Uma nova geração dos chamados “freeformers” que unem liberdade pessoal com ativismo social. Os Freeformers querem assumir o controle de seu trabalho e lazer. Em vez de trabalhar para uma empresa por 35 anos, eles preferem colaborar em redes por curtos períodos em vários projetos. Os Freeformers suspeitam muito de grandes instituições; eles acreditam nas pessoas, não nos bancos.
2. A desintermediação de quase tudo. Mudança tecnológica, globalização e outras tendências internacionais continuam a reduzir o número, o tamanho e a função dos intermediários de negócios em muitos setores da indústria.
3. A disseminação de tecnologias da web, que fomentam a “colaboração em massa”. Essas novas ferramentas permitem que os indivíduos trabalhem juntos online em grandes grupos para atingir objetivos mútuos (eBay e sites de redes sociais como o Facebook são exemplos).
4. O desenvolvimento do microcrédito para indivíduos com poucos ativos em países em desenvolvimento. As entidades de crédito com enfoque comunitário e social, como as cooperativas de crédito, existem há muito tempo. Mas o microcrédito deu ímpeto à ideia de alcançar objetivos sociais fazendo pequenos empréstimos a pessoas físicas. (Para mais informações, leia:  Microfinanças : o que é e como se envolver.)

P2P Lending tem muitos ramos

Como a maioria dos tipos de financiamento, há muita variedade nos empréstimos P2P.

Além disso, as questões jurídicas em torno das operações de empréstimo P2P, especialmente nos EUA, não estão de forma alguma resolvidas. Ainda restam dúvidas sobre que tipo de entidade é um credor P2P e qual regime regulatório se aplica. Por causa dessas preocupações, as operações americanas de credores P2P estrangeiros às vezes se desviam muito de seus modelos de negócios originais.

Começando

Com essas advertências em mente, veja como o empréstimo P2P funciona em um cenário típico:

Você se inscreve e se torna um membro no site de um credor P2P, e esse credor atua como um intermediário (ele faz a manutenção de registros, transfere fundos entre os membros, etc.). A empresa de crédito obtém sua receita por meio de taxas cobradas do credor e do tomador.

Mutuários

Antes que você possa pedir emprestado, o credor P2P executa várias verificações (pessoais, de emprego, de crédito, etc.). Os padrões são relativamente rígidos e os riscos de crédito elevados  não podem ser emprestados. Após a aceitação, você tem duas ou mais opções.

• O credor P2P atribuirá a você uma de quatro ou cinco categorias de risco, e você pode pedir emprestado à taxa vigente para sua categoria de risco naquele dia específico; ou
• Você pode ter seu empréstimo leiloado para membros com fundos para emprestar. O credor / licitante vê as informações pertinentes que você forneceu no site do credor P2P: os motivos pelos quais você precisa do dinheiro, seu histórico financeiro, sua história pessoal e até mesmo algo mais pessoal, como uma foto ou um poema que você escreveu. Você define uma taxa de juros inicial para o seu empréstimo e aceita os lances; se o empréstimo for totalmente financiado, os credores podem reduzir a taxa de juros que desejam cobrar para obter o direito de financiar seu empreendimento. (Para leitura relacionada, consulte: Sites de empréstimo P2P: quão seguros eles são para os mutuários?)