Pagar à Ordem
O que é Pay to Order?
Pay to order descreve um cheque ou saque que deve ser pago por endosso e entrega. Os instrumentos de pagamento sob encomenda são cheques ou saques negociáveis que geralmente são escritos como “pague para X ou pague para X.” O nome inserido aqui indica a pessoa, grupo ou organização específica que o pagador autoriza a receber o dinheiro. Os instrumentos de pagamento sob encomenda contrastam com os instrumentos de pagamento ao portador, que não requerem endosso.
Principais vantagens
- O pagamento por pedido refere-se a cheques negociáveis ou saques pagos por meio de um endosso que identifica uma pessoa ou organização específica que o pagador autoriza a receber dinheiro.
- Nos Estados Unidos, o Código Comercial Uniforme (UCC) é um conjunto padronizado de leis que regulam as transações comerciais que descreve as regras relativas aos instrumentos de pagamento sob encomenda.
- Um benefício dos cheques pré-pagos é que eles ajudam a proteger o pagador de um indivíduo ou organização não autorizada que tente sacar dinheiro de forma fraudulenta da conta bancária do pagador.
- Endossos em branco são mais arriscados do que endossos de pagamento sob encomenda porque, se o cheque for extraviado, ele pode ser negociado (sacado ou depositado) por qualquer pessoa que o encontrar.
Como funciona o pagamento para solicitar
Quando um pagador assina um cheque, ele fornece ao banco instruções específicas sobre como processar o cheque. Ao preencher um cheque sob encomenda, o pagador está dizendo ao banco para transferir o dinheiro da conta do pagador para o beneficiário. O beneficiário é a pessoa, grupo ou organização designada no cheque para receber os fundos.
O Código Comercial Uniforme (UCC) descreve as regras relativas aos instrumentos de pagamento sob encomenda. Ele especifica que a propriedade desse tipo de cheque pode ser transferida apenas por meio de endosso – alguém que aceita um cheque deve endossá-lo antes de transferi-lo para outro lugar.
O endosso de um instrumento negociável, como um cheque, exige uma assinatura que autorize a transferência legal dos fundos de uma parte para outra.
Pay to Order e o Uniform Commercial Code (UCC)
O UCC é um conjunto de normas entre as leis de negócios que regulam os contratos financeiros. A maioria dos estados dos EUA adotou o UCC. O próprio código consiste em nove artigos separados. Cada artigo trata de aspectos separados de bancos e empréstimos, incluindo o processamento de instrumentos de pagamento sob encomenda. Uma adição posterior ao UCC cobre pagamentos eletrônicos. O UCC permite que os credores emprestem dinheiro garantido pela propriedade pessoal do mutuário.
A maioria dos estados ratificou o UCC na década de 1950. Louisiana é agora o único estado que não ratificou totalmente o código, embora tenha adotado vários dos artigos, incluindo aqueles relacionados a cheques, saques e outros instrumentos negociáveis.
Formas de endosso de cheque
Endosso em branco, endosso restritivo e endosso especial são três tipos de endosso em cheque.
Endosso em branco
Um endosso em branco é um cheque que leva a assinatura do pagador, mas não especifica um beneficiário. Isso permite que qualquer titular do cheque reivindique um pedido de pagamento. Uma vez que nenhum beneficiário é especificado, tal endosso essencialmente transforma o instrumento em um título ao portador. Endossos em branco são muito mais arriscados do que endossos pagos. Se o instrumento for perdido, ele pode ser negociado (sacado ou depositado) por qualquer pessoa que o encontrar.
Endosso Restritivo
Um endosso restritivo ocorre quando a parte que recebe o cheque diz “Somente para depósito” na primeira linha do verso do cheque e, em seguida, assina seu nome embaixo. Este formulário só pode ser depositado em uma conta com o nome especificado.
Endosso Especial
O endosso especial implica que o pagador preencha o cheque para entregá-lo a uma pessoa específica. O destinatário de um endosso especial é a única pessoa que pode sacar ou depositar esse cheque. As instruções para um endosso especial são as seguintes: Escreva “Pague no pedido de [nome do destinatário]” e assine abaixo.
Benefícios do Pay to Order
Um cheque sob encomenda garante que apenas o beneficiário especificado no cheque está autorizado a receber o pagamento. Isso ajuda a proteger o pagador de uma pessoa ou organização não autorizada que tente sacar o cheque e retirar dinheiro de forma fraudulenta da conta bancária do pagador. Isso também protege o pagador de reclamações não autorizadas sobre o cheque, caso ele seja perdido ou roubado.
Se um banco não puder verificar a identidade da pessoa ou organização que afirma ser o beneficiário, o banco não honrará o cheque e se recusará a efetuar o pagamento. Isso protege o pagador e o banco contra fraude em cheques.