Vencidos
O que significa atrasado?
Vencido refere-se a um pagamento que não foi efetuado até o horário limite ao final do vencimento. Um devedor inadimplente geralmente enfrentará algumas penalidades e poderá estar sujeito a multas por atraso. O não pagamento de um empréstimo dentro do prazo geralmente tem implicações negativas para o status de crédito do mutuário e pode fazer com que os termos do empréstimo sejam permanentemente ajustados.
Principais vantagens
- Vencido é um status que se refere a pagamentos que não foram feitos até o horário de corte na data de vencimento.
- Qualquer tipo de acordo de pagamento contratual pode conter cláusulas para pagamentos perdidos.
- O crédito é uma área em que as penalidades vencidas são proeminentes e prejudiciais.
Entendendo Vencidos
O status de vencimento pode ocorrer em qualquer tipo de pagamento que não tenha sido pago na hora de corte na data de vencimento especificada. Os pagamentos em atraso são geralmente penalizados com base nas disposições de um acordo contratual. Os contratos de crédito são uma das situações mais comuns em que podem ocorrer pagamentos em atraso.
Um indivíduo ou empresa que contrai um empréstimo ou obtém qualquer tipo de crédito de uma instituição de crédito deve reembolsar o empréstimo de acordo com os termos do contrato de empréstimo. Os produtos e contratos de empréstimo podem variar drasticamente, dependendo do tipo de oferta de produto de crédito. Alguns empréstimos, como empréstimos bullet, exigem o pagamento de uma quantia total com juros após um período de tempo especificado. A maioria dos produtos de empréstimo tem uma programação de parcelamento mensal, o que exige que o mutuário pague parte do principal e juros a cada pagamento. As instituições de crédito dependem do fluxo de caixa esperado delineado nos contratos de empréstimo e tomarão medidas penalizadoras quando os pagamentos não forem feitos dentro do prazo.
Tipos de Empréstimos
Os empréstimos geralmente se enquadram nas categorias rotativas ou não rotativas. O crédito não rotativo oferece um pagamento único ao mutuário. No entanto, os termos de pagamento podem ser diversos, sendo os mutuários obrigados a pagar apenas juros mensais ou juros e principal após um período de tempo. A maioria dos empréstimos de crédito não rotativo segue um cronograma de pagamento regular, conhecido como cronograma de amortização, que inclui pagamentos de principal e juros mensais.
O crédito rotativo normalmente é sempre feito em uma programação de pagamento mensal. O mutuário deve efetuar um pagamento mensalmente em uma data estabelecida. O crédito rotativo, porém, nem sempre tem um cronograma de reembolso regular. Isso significa que os pagamentos podem variar a cada mês, dependendo do saldo pendente. Isso ocorre porque o crédito rotativo é um contrato sem termo em que o mutuário tem um limite de crédito específico ao qual ele pode acessar se assim desejar. Isso faz com que o processo de empréstimo seja contínuo com o saldo, dependendo de quanto ou com que frequência o mutuário retira o crédito. Linhas de crédito e contas de cartão de crédito são consideradas crédito rotativo. O mutuário pode mergulhar no saldo de crédito disponível nessas contas a qualquer momento, mas é obrigado a fazer um pagamento mínimo especificado todos os meses até uma data de vencimento definida. Nesse caso, o empréstimo e o reembolso são contínuos e contínuos.
Penalidades e multas por atraso
Independentemente do tipo de contrato de empréstimo que o mutuário tenha celebrado, ele tem a obrigação de fazer os pagamentos exigidos na data de vencimento exigida. Um mutuário que não fizer o pagamento exigido na data de vencimento será atingido com algum tipo de penalidade. Lembre-se de que muitos credores têm limites de tempo na data de vencimento, dos quais o mutuário deve estar ciente ao fazer os pagamentos. Por exemplo, alguns credores podem exigir que o pagamento seja recebido até as 20h, horário padrão do leste dos EUA, enquanto outros podem permitir o pagamento até meia-noite no fuso horário do mutuário. Se o pagamento de um empréstimo for devido até o dia 10 do mês e não for pago dentro dos limites de tempo especificados, o pagamento será considerado vencido.
Taxas atrasadas são uma das penalidades mais caras que podem ocorrer por uma conta vencida.
Os credores podem cobrar de US $ 20 a US $ 50 por atrasos no pagamento.
Isso se torna uma boa fonte de receita para o credor e também um encargo que ajuda a cobrir alguns riscos de inadimplência. Alguns credores podem nem mesmo cobrar taxas de atraso. Esse pode ser um bom recurso a ser observado ao solicitar um novo crédito. Quando são cobradas taxas atrasadas, elas podem ser substanciais e, se acumularem, podem ser difíceis de pagar.
Pontuação de crédito
Se um credor não cobrar taxas de atraso, o mutuário ainda será penalizado por relatórios de crédito, o que pode afetar sua pontuação de crédito. A atividade de pagamento geralmente responde pela maior parte de uma metodologia de pontuação de crédito em torno de 35%. A maioria dos devedores não relata inadimplências até 60 dias após o vencimento, mas se um pagamento for perdido a qualquer momento, um credor pode denunciá-lo. A inadimplência permanece em um relatório de crédito por sete anos. Esta é outra razão pela qual podem ser prejudiciais. Não há nada que um mutuário possa fazer para eliminar as inadimplências, ao contrário do pagamento da utilização do crédito, que é o segundo fator de pontuação de crédito mais importante.
outras considerações
Dependendo da política de um credor, o devedor será cobrado imediatamente uma taxa de atraso e / ou será declarado inadimplente após perder um pagamento exigido. Alguns credores podem oferecer períodos de carência. Os períodos de carência podem ser outro recurso a ser observado ao se inscrever para obter crédito ou revisar os termos de crédito. Se, por exemplo, houver um período de carência de 10 dias, o devedor não será cobrado uma taxa de atraso até 10 dias após o corte da data de vencimento. Caso o pagamento ainda não seja efetuado até o final do período de carência, podem ser cobradas taxas de mora ou juros adicionais. Os períodos de carência também podem ser modificados se um mutuário explorar o benefício. Se houver um padrão de pagamentos atrasados, o período de carência pode ser reduzido ou removido.
Quando um mutuário que está com seus pagamentos em atraso recebe seu próximo extrato de conta, o saldo devido será o saldo atual mais o saldo em atraso mais quaisquer encargos atrasados e taxas de juros. Para regularizar a situação da conta, o mutuário deve fazer os pagamentos mínimos exigidos, incluindo quaisquer taxas de mora, ou eles podem ser penalizados. O credor também pode aumentar a taxa de juros da conta como penalidade, o que aumenta o valor devido. Os credores muitas vezes podem diminuir ou aumentar as taxas de juros, dependendo do histórico de pagamento.
Um indivíduo ou empresa que está 30 dias atrasado no pagamento de um empréstimo pode ser denunciado como inadimplente às agências de crédito. Após 180 dias sem efetuar o pagamento da conta vencida, o devedor pode não ter mais a opção de parcelar. Normalmente, a essa altura, o credor terá baixado o empréstimo e vendido para uma agência de cobrança de dívidas . Em uma baixa, o credor baixa o valor do empréstimo como perda, com a perda dependendo de qualquer valor residual que possa ser obtido com a venda. Dívidas não cobradas ainda serão cobradas, mesmo após uma cobrança. As agências de cobrança muitas vezes podem ser mais agressivas e proativas do que o departamento de cobrança do credor, também continuando a relatar informações prejudiciais que afetam a pontuação de crédito.
Os empréstimos não são o único tipo de contrato sujeito a penalidades vencidas. Outros acordos que podem envolver inadimplências vencidas incluem obrigações fiscais, contratos de telefonia móvel e contratos de arrendamento. Cada contrato terá suas próprias disposições para a ocorrência de pagamentos em atraso. Além disso, todos os tipos de pagamentos perdidos podem ser relatados às agências de crédito para fins de relatórios de crédito.
Pode haver muitas opções para resolver todos os tipos de dívidas não pagas, incluindo falência, liquidação e ofertas de empréstimos de consolidação de dívidas. Em última análise, é melhor tomar medidas proativas para garantir que a dívida seja paga dentro do prazo, a fim de evitar multas caras e estratégias de saída dispendiosas.