Quando boas pessoas fazem cheques ruins
Se você já sacou sua conta corrente, sabe como essas taxas de cheque especial podem ser dolorosas. Como você pode evitar o pagamento de taxas exorbitantes ao gastar mais? Os bancos oferecem alguns tipos de proteção contra cheque especial que podem mantê-lo livre de taxas, mas não pense que foram criados iguais. Aqui está o que você precisa saber para garantir que seu plano de cheque especial não seja exagerado.
Principais vantagens
- O cheque especial é um serviço que seu banco oferece quando sua conta fica abaixo de US $ 0.
- Uma forma comum de cheque especial é um limite de crédito rotativo vinculado à sua conta bancária.
- Outros tipos de cheque especial incluem contas vinculadas ou linhas de crédito de cheque especial.
Proteja-se
Descobertos acontecem. Você não precisa ser um caloteiro para passar um cheque ou comprar algo com um cartão de débito e descobrir que está usando a conta errada, que seu depósito recente ainda não foi processado ou você simplesmente julgou mal a quantia de dinheiro em sua conta corrente.
A melhor maneira de evitar serviços bancários online tornaram mais fácil do que nunca evitar saques a descoberto. Você pode receber um alerta por e-mail ou telefone sempre que ultrapassar um limite de saldo baixo. Você pode então transferir fundos antes que uma transação pendente o coloque abaixo da marca de $ 0. Se você não entende de tecnologia, um antigo registro de cheques ajuda a controlar os gastos.
Se você fizer um overdraw em sua conta, há etapas para evitar que as coisas saiam do controle.
O que é cheque especial?
O cheque especial é um serviço que seu banco oferece que paga as despesas depois que sua conta fica abaixo de US $ 0. Todos os cheques emitidos em sua conta não serão devolvidos e suas transações de débito ainda serão processadas. O cheque especial começou como uma discrição que os bancos ofereciam como cortesia aos clientes preferenciais quando eles não tinham fundos suficientes para cobrir suas transações. Esse serviço acabou evoluindo para um lucrativo serviço financeiro oferecido a praticamente qualquer pessoa.
Tipos de cheque especial
A forma mais comum de cheque especial é baseada em sua pontuação de crédito. O banco executa uma verificação de crédito para determinar um limite de crédito adequado. Como um cartão de crédito, a linha de crédito é rotativa. Você pode usar qualquer valor até o limite. Em essência, a linha de crédito é um empréstimo de curto prazo. Se cair abaixo de US $ 0, você não precisará se preocupar com o retorno do pagamento da hipoteca porque você emitiu um grande cheque para cobrir um reparo inesperado da máquina de lavar louça.
Como qualquer produto de crédito, o cheque especial fica a critério do banco. Isso significa que o banco pode aprovar e cancelar o serviço a qualquer momento. Se você deixar de reembolsar o saldo e manter continuamente uma conta negativa, o banco pode decidir encerrar a linha de crédito e cobrar o saldo. Na maioria dos casos, os juros continuam a acumular.
Embora o cheque especial possa oferecer tranquilidade em caso de emergência, é importante lembrar que é um serviço pago. A maioria dos bancos cobra uma taxa mensal regular e, como é considerado um empréstimo de curto prazo, geralmente cobra juros. Lembre-se de que você é responsável por qualquer saldo negativo, o que significa que você deve atualizar a conta.
Pesar os benefícios de ter descoberto versus as taxas que você vai pagar para usar o serviço.
Contas de poupança vinculadas
Existe uma maneira de evitar taxas de cheque especial e ainda assim ter um banco sem preocupações. Converse com seu banco sobre como vincular suas contas correntes e de poupança. Quando você gasta demais com sua conta corrente, o banco cobrirá o déficit de sua conta poupança vinculada. Muitas vezes, esse é o melhor tipo de proteção de cheque especial, porque você evita pagar altas taxas de cheque especial e juros.
Sua conta poupança precisa de um saldo decente para que isso funcione. E embora não haja nenhuma taxa de saque a descoberto envolvida, você pode incorrer em uma instituição financeira os procedimentos e taxas de transferência.
Cheque especial linha de crédito
Um tipo de proteção semelhante é a linha de crédito de cheque especial. Em vez de ter uma conta poupança vinculada à sua conta corrente, o banco vincula uma linha de crédito ou um cartão de crédito. A desvantagem óbvia de usar uma linha de crédito do cheque especial é o fato de que você está usando o crédito para abastecer suas compras. Se o crédito vinculado for um cartão de crédito, você também pode contar com o pagamento da taxa de adiantamento em dinheiro pelo dinheiro que usar. No entanto, essas instalações não são tão populares.
Implicações de pontuação de crédito
O cheque especial pode afetar sua pontuação de crédito. Se você tiver proteção contra saltos e não recuperar sua conta em tempo hábil, pode apostar que sua pontuação de crédito será prejudicada. Se você usar uma linha de crédito de cheque especial ou cartão de crédito vinculado, tenha em mente as possíveis consequências negativas de ter esse dinheiro extra no cartão, especialmente se você tiver dificuldade para reembolsar o saldo.
Críticas ao cheque especial
O cheque especial é um produto financeiro muito controverso. Isso ocorre porque os bancos costumam contornar as leis de usura com taxas de cheque especial, embora muitas pessoas sintam que o cheque especial é um empréstimo. Os empréstimos são regidos pelo Truth in Lending Act (TILA) de 1968. Mas, como a proteção do cheque especial é considerada um serviço baseado em taxas em vez de um empréstimo, não é coberto. Isso significa que você pode estar pagando um prêmio alto pelo direito de sacar sua conta a descoberto. Você verá que alguns tipos de serviços de cheque especial podem ser muito semelhantes aos empréstimos do payday. Portanto, embora você possa confiar nele de vez em quando, ele deve ser usado como apólice de seguro apenas em casos de emergência e não para o uso diário.
The Bottom Line
Se você for atingido por taxas de cheque especial para contas vinculadas ou proteção contra devolução, a maneira mais fácil de evitar ter que pagar é ligar para o seu banco e perguntar. Se você já é um cliente em situação regular há algum tempo e esta é sua primeira ou segunda tentativa de saque a descoberto, é provável que seu banco o deixará escapar.
Obviamente, a melhor opção é não sacar absolutamente nada em sua conta, mas essa não é, obviamente, a resposta mais fácil para muitas pessoas. O cheque especial é uma grande fonte de receita para os bancos atualmente, e eles sabem disso. Se você pretende fazer um saque a descoberto em sua conta, vale a pena decidir com antecedência qual tipo de proteção de cheque especial é mais benéfico para você.