Quando é tarde demais para não ter nada guardado para a aposentadoria?
Nunca é tarde para começar a economizar dinheiro que usará na aposentadoria. No entanto, quanto mais você envelhece, mais restrições, como querer se aposentar ou distribuições mínimas exigidas (RMDs), limitarão suas opções.
A boa notícia é que muitas pessoas têm muito mais tempo do que pensam. Mesmo começando aos 35 anos, você pode ter mais de 30 anos para economizar e ainda pode se beneficiar muito com os efeitos combinados de investir em veículos de aposentadoria com isenção de impostos.
Principais vantagens
- Mesmo a partir dos 35 anos, você tem 30 anos para economizar para a aposentadoria, o que terá um efeito substancial de composição, especialmente em veículos de aposentadoria protegidos por impostos.
- Existem várias opções importantes a serem consideradas ao investir especificamente para a aposentadoria.
- 401 (k) se contas de aposentadoria individuais tradicionais (IRAs) são geralmente a escolha mais popular.
- Roth IRAs, produtos com vantagens fiscais, como municípios, anuidades e imóveis podem ser outras boas opções de investimento de aposentadoria.
Os principais veículos com impostos diferidos
401 (k) se contas de aposentadoria individuais tradicionais (IRAs) são os principais veículos com impostos diferidos para investidores que procuram economizar especificamente para a aposentadoria. Isso ocorre porque ambas as opções permitem que o investidor deduza suas contribuições anualmente. Além disso, esses veículos permitem que o investidor adie seus pagamentos de impostos para os anos em que estiver na aposentadoria, o que geralmente é inferior aos anos de maior renda.
401 (k) s
401 (k) s são a melhor opção para funcionários em tempo integral que têm a capacidade de contribuir para um. Os empregadores geralmente igualam as contribuições do funcionário para obter um benefício de remuneração adicional. Indivíduos autônomos e pequenas empresas também podem oferecer uma iteração do 401 (k) com os mesmos benefícios. Com esse tipo de investimento, os fundos são deduzidos antes dos impostos, embora os trabalhadores autônomos possam ter que fazer suas próprias deduções especiais.
Para 2020 e 2021, o adiamento eletivo, investindo do funcionário, chega a US $ 19.500 para o 401 (k). Indivíduos com 50 anos ou mais podem adicionar um adicional de $ 6.500. O empregador e o empregado combinados não podem exceder uma contribuição de $ 58.000 para 2021 ($ 57.000 para 2020), ou $ 64.500 para aqueles com 50 anos ou mais ($ 63.500 para 2020). A contribuição de recuperação pode ser especialmente útil para aqueles que se aproximam da aposentadoria e estão preocupados com o financiamento da aposentadoria.
Esta calculadora de renda de aposentadoria da Vanguard pode ajudá-lo a criar uma programação de investimento de aposentadoria com base em suas necessidades.
Qualquer retirada antecipada de um 401 (k) será cobrada uma multa de 10%. Além disso, lembre-se de que os 401 (k) s estão sujeitos às distribuições mínimas exigidas (RMDs) a partir dos 72 anos. Não aceitar os RMDs resultará em uma penalidade pesada.
O IRA tradicional
O IRA tradicional oferece as mesmas vantagens do 401 (k). Normalmente, os investidores investem com este veículo por conta própria, muitos depois de terem estourado sua contribuição de 401k. Para pessoas físicas, o limite de contribuição do IRA é de US $ 6.000 para 2020 e 2021, com uma contribuição de atualização de US $ 1.000.
O IRS irá impor uma penalidade de 10% sobre quaisquer retiradas feitas de um IRA tradicional antes dos 59 anos e meio. Para o IRA tradicional, esta é uma penalidade de taxa fixa, sem exceções para as contribuições.
Opções Alternativas
Roth IRAs, produtos com vantagens fiscais, como títulos municipais, anuidades e imóveis podem ser outras boas opções de investimento de aposentadoria para complementar os veículos acima ou investir sozinho.
Roth IRA
Um Roth IRA também permite que você economize e invista dinheiro para a aposentadoria, enquanto quaisquer ganhos, ganhos e juros de investimento aumentam sem impostos. Isso ocorre principalmente porque os fundos são investidos com dólares após os impostos. Isso significa que não há dedução fiscal associada às contribuições Roth IRA. Isso também significa que os fundos retirados nunca são tributados.
Além dos saques isentos de impostos, uma grande vantagem para o Roth IRA é sua liquidez. Com o Roth IRA, todas as contribuições e ganhos de capital podem ser retirados sem impostos e sem penalidades após cinco anos. Para muitos investidores, isso é importante porque, após cinco anos, o Roth IRA também pode servir potencialmente como um fundo de emergência.
Para 2020 e 2021, você pode contribuir com até $ 6.000 para um IRA tradicional ou Roth. O limite de $ 6.000 se aplica a todos os IRAs, então você pode dividir os $ 6.000 da maneira que desejar. Para aqueles com mais de 50 anos, a contribuição de atualização se aplica a US $ 1.000.
O IRA tradicional tem limites de dedução para aqueles com um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que começa em $ 66.000 para solteiros ou chefe de família em 2021 ($ 65.000 para 2020) e $ 105.000 ($ 104.000 para 2020) para arquivadores de retorno conjunto.
Para o Roth IRA, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, sem impostos e sem penalidades. O IRS impõe a multa de 10% sobre retiradas antecipadas, mas isso é apenas sobre ganhos e não contribuições.
Produtos com benefícios fiscais
Existem alguns produtos com vantagens fiscais no mercado que oferecem alguns dos benefícios especiais incorporados aos veículos de aposentadoria. Títulos municipais, por exemplo, podem ser um bom investimento de baixo risco. Os ganhos de capital sobre esses títulos são isentos de impostos pelo governo federal e podem ser isentos de impostos se o investimento corresponder ao estado de residência do investidor.
Anuidades
As anuidades também podem ser um bom meio de economizar para a aposentadoria. Dependendo do tipo de anuidade, os investidores podem receber um determinado nível de retorno com pagamentos programados em uma base regular, começando na época desejada de aposentadoria.
Como resultado do SECURE Act aprovado pelo Congresso dos Estados Unidos em 2019, as anuidades se tornaram mais portáteis, o que significa que podem ser transferidas de um plano de aposentadoria qualificado, como um 401 (k), para outro.