Origem
O que é origem?
A originação é o processo de várias etapas pelo qual todo indivíduo deve passar para obter uma hipoteca ou um empréstimo imobiliário. O termo também se aplica a outros tipos de empréstimos pessoais amortizados. A originação costuma ser um processo demorado e é supervisionado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para conformidade com o Título XIV da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street.
Uma taxa de originação de empréstimo, geralmente cerca de 1% do empréstimo, destina-se a compensar o credor pelo trabalho envolvido no processo.
- O processo de originação geralmente envolve uma série de etapas e é supervisionado pelo FDIC.
- A pré-qualificação é a primeira etapa do processo de originação, quando um oficial de crédito se reúne com o mutuário e obtém todos os dados e informações básicos relacionados à receita e à propriedade em questão.
- Toda a papelada e documentação passam por um programa automático de subscrição para aprovação do empréstimo.
Entendendo a Origem
Os mutuários devem enviar vários tipos de informações financeiras e documentação a um credor hipotecário durante o processo de originação, incluindo declarações de impostos, histórico de pagamentos, informações de cartão de crédito e saldos bancários. Os credores hipotecários usam essas informações para determinar o tipo de empréstimo e a taxa de juros para os quais o mutuário é elegível.
Os credores também contam com outras informações, especialmente o relatório de crédito do mutuário, para determinar a elegibilidade do empréstimo.
A originação inclui a pré-qualificação do mutuário, bem como a subscrição, e os credores normalmente cobram uma taxa de originação para cobrir os custos associados.
Requisitos de Originação
A pré-qualificação é a primeira etapa do processo. O oficial de crédito se reúne com o mutuário e obtém todos os dados básicos e informações relacionadas à receita e à propriedade que o empréstimo se destina a cobrir.
Nesse ponto, o credor determina o tipo de empréstimo para o qual o indivíduo se qualifica, como um empréstimo pessoal. Os empréstimos de taxa fixa têm uma taxa de juros contínua por toda a vida do empréstimo, enquanto as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) têm uma taxa de juros que flutua em relação a um índice ou preço de um título, como títulos do Tesouro. Os empréstimos híbridos apresentam aspectos de taxas de juros tanto de empréstimos fixos quanto ajustáveis. Eles geralmente começam com uma taxa fixa e, eventualmente, se convertem em um ARM.
O mutuário recebe uma lista de informações necessárias para preencher o pedido de empréstimo durante esse estágio. Essa extensa documentação exigida geralmente inclui o contrato de compra e venda, formulários W-2, declarações de lucros e perdas de trabalhadores autônomos e extratos bancários. Também incluirá declarações de hipoteca se o empréstimo for para refinanciar uma hipoteca existente.
O mutuário preenche um formulário de pedido de empréstimo e apresenta toda a documentação necessária. O oficial de crédito então preenche a papelada legalmente exigida para processar o empréstimo.
Considerações Especiais
O processo agora está fora das mãos do mutuário. Toda a papelada enviada e assinada até este ponto é arquivada e executada em um programa de subscrição automática para ser aprovada.
Alguns arquivos podem ser enviados a um subscritor para aprovação manual. O oficial de crédito então obtém a avaliação, solicita informações sobre o seguro, agenda um fechamento e envia o arquivo do empréstimo ao processador. O processador pode solicitar informações adicionais, se necessário, para revisar a aprovação do empréstimo.
Alguns mutuários podem ser elegíveis para empréstimos do governo, como os fornecidos pela Federal Housing Authority (FHA) ou pelo Department of Veteran Affairs (VA). Esses empréstimos são considerados não convencionais e são estruturados de forma que seja mais fácil para os indivíduos elegíveis comprarem casas. Eles geralmente apresentam taxas de qualificação mais baixas e podem exigir um pagamento menor ou nenhum sinal, e o processo de originação pode ser um pouco mais fácil como resultado.