Cláusula de não confisco
O que é uma cláusula de não caducidade?
Uma cláusula de não caducidade (às vezes com hífen) é uma cláusula de apólice de seguro que estipula que um segurado pode receber benefícios totais ou parciais ou um reembolso parcial de prêmios após um lapso devido ao não pagamento. O seguro de vida padrão e o seguro de assistência de longo prazo podem ter cláusulas de não caducidade. A cláusula pode envolver a devolução de parte do total de prêmios pagos, o valor de resgate em dinheiro da apólice ou um benefício reduzido com base nos prêmios pagos antes do vencimento da apólice.
Como funciona uma cláusula de não confisco
Quando o proprietário de uma apólice de seguro de vida inteira opta por renunciar à apólice, as opções de não perda tornam-se disponíveis. A seguradora garante um valor mínimo em dinheiro para a apólice de seguro após um período específico – normalmente três anos a partir da data de entrada em vigor.
Principais vantagens
- Uma cláusula de não caducidade é uma cláusula de apólice de seguro que estipula que um segurado pode receber benefícios totais ou parciais ou um reembolso parcial dos prêmios após a caducidade por falta de pagamento.
- Apólices de seguro de vida permanente, invalidez de longo prazo e seguro de assistência de longo prazo podem ter cláusulas de não caducidade.
- Para apólices de seguro vitalícias tradicionais, o proprietário decide em qual das quatro maneiras gostaria de acessar o valor em dinheiro da apólice.
Para apólices de seguro vitalícias tradicionais, o proprietário decide qual das quatro maneiras (veja abaixo) ele gostaria de acessar o valor em dinheiro da apólice. Não há garantias de valor mínimo de seguro disponível nas apólices de vida variável e universal, que permitem investimentos variáveis. Além disso, o valor do seguro pago reduzido ou de longo prazo pode diminuir se o desempenho da subconta de uma apólice for ruim ou as taxas de juros creditadas forem baixas.
Os detentores de apólices de seguro de vida podem selecionar uma das quatro opções de benefício sem perda: o valor de resgate em dinheiro, seguro de longo prazo, valor do empréstimo e seguro quitado.
Nas apólices de seguro de vida permanente, se você deixar de pagar os prêmios na carência, não perderá seu seguro de vida; seu valor em dinheiro acumulado virá em seu socorro com as seguintes opções:
- Você pode encerrar sua apólice e obter o valor de resgate em dinheiro em espécie.
- Você pode optar por uma cobertura reduzida pelo período restante da apólice, sem prêmios futuros. (ou seja, política paga).
- Você pode usar o valor em dinheiro acumulado para pagar os prêmios futuros (também conhecido como empréstimo automático com prêmio).
- Você pode comprar uma apólice de seguro de longo prazo com o valor de resgate em dinheiro restante. (não são necessários mais prêmios).
Se o segurado não fizer uma seleção, os termos da apólice geralmente estipulam qual opção entraria em vigor, no caso de a apólice caducar ou ser cancelada.
Opções de pagamento sob uma cláusula de não confisco
Depois de renunciar a uma apólice de seguro de vida inteira, o benefício por morte não existe mais. Antes de emitir o pagamento para o proprietário da apólice, os valores dos empréstimos pendentes são satisfeitos com o valor em dinheiro.
Algumas empresas também oferecem uma opção de anuidade na cláusula de não caducidade. O valor restante em dinheiro pode ser usado para comprar uma anuidade sem comissões ou despesas. As anuidades pagam pagamentos regulares conforme descrito no contrato.
Valor de resgate
Aqui, o proprietário da apólice recebe o valor em dinheiro restante dentro de seis meses sob a opção de pagamento em dinheiro sem perda. O valor de resgate em dinheiro se aplica ao elemento de poupança das apólices de seguro de vida inteira pagáveis antes da morte. No entanto, durante os primeiros anos de uma apólice de seguro de vida inteira, a parcela da poupança traz muito pouco retorno em comparação com os prêmios pagos.
O valor de resgate em dinheiro é a parte acumulada do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente que está disponível para o segurado no momento da resgate da apólice.
Dependendo da idade da apólice, o valor de resgate em dinheiro pode ser menor do que o valor em dinheiro real. Nos primeiros anos de uma apólice, as seguradoras de vida podem deduzir taxas no resgate do dinheiro. Dependendo do tipo de apólice, o valor em dinheiro está disponível para o segurado durante sua vida. É importante observar que abrir mão de uma parte do valor em dinheiro reduz o benefício por morte.
Seguro de Longo Prazo
A escolha da opção de prazo estendido sem caducidade permite que o proprietário da apólice use o valor em dinheiro para comprar uma apólice de seguro com um benefício por morte igual ao da apólice vitalícia original. A apólice é calculada a partir da idade atingida pelo segurado. O prazo da apólice termina após um número fixo de anos, conforme detalhado na tabela de não cumprimento da apólice. Para algumas empresas, essa opção pode ser automática ao resgatar uma apólice de seguro de vida inteira.
O seguro de longo prazo permite que o segurado pare de pagar os prêmios, mas não perca o patrimônio de sua apólice. O valor em dinheiro que você terá embutido em sua apólice será reduzido pelo valor de quaisquer empréstimos contra ela.
O seguro de longo prazo costuma ser a opção padrão de não confisco. Com o seguro de longo prazo, o valor nominal da apólice permanece o mesmo, mas é transformado em uma apólice de seguro de longo prazo. Enquanto isso, o patrimônio que você construiu é usado para comprar uma apólice de seguro que é igual ao número de anos que você pagou prêmios.
Por exemplo, se você comprou uma apólice quando tinha 20 anos e pagou até os 55 anos, receberá uma apólice com prazo de validade inferior a 35 anos. Ou se você tinha 35 anos quando comprou sua apólice e pagou até os 45 anos, receberá uma apólice de prazo inferior a 10 anos.
Valor do empréstimo de empréstimos de apólice
Ao contrário dos empréstimos convencionais, os empréstimos de apólice não precisam ser reembolsados. Qualquer dinheiro que você tirar será simplesmente deduzido do benefício por morte que vai para seus beneficiários. No entanto, assim como em um empréstimo convencional, serão cobrados juros que variam de 5% a 9% sobre o empréstimo. Os juros não pagos serão adicionados ao valor do empréstimo e estarão sujeitos a composição.
Considerações Especiais
A opção de seguro com pagamento reduzido permite que o titular da apólice receba um valor menor de seguro de vida integral totalmente pago, excluindo comissões e despesas. A idade atingida do segurado determinará o valor de face da nova apólice. Como resultado, o benefício por morte é menor do que o da apólice vencida.
Um segurado pode optar por transferir o valor em dinheiro de sua apólice de vida inteira para um seguro pago. Nesse cenário, a apólice não é necessariamente quitada na definição estrita do prazo, mas é capaz de fazer seus próprios pagamentos de prêmio.
Dependendo do tipo de apólice e de seu desempenho, o segurado pode ter que retomar os pagamentos de prêmios no futuro ou pode chegar a um ponto em que os prêmios sejam cobertos pelo resto da vida da apólice.