Serviços sem crédito
O que são serviços sem crédito?
O termo serviços sem crédito refere-se a serviços baseados em taxas fornecidos por instituições financeiras a seus clientes que não envolvem a concessão de crédito. Bancos e outras instituições fornecem serviços sem crédito para clientes individuais e comerciais. Alguns desses serviços incluem contas bancárias, serviços de gerenciamento de ativos, processamento de folha de pagamento, serviços comerciais e subscrição. A receita gerada por serviços não creditícios pode ser uma fonte significativa de receita para os bancos e pode limitar a erosão da lucratividade quando as margens de juros líquidas são comprimidas em um ambiente de taxas de juros em declínio.
Principais vantagens
- Os serviços sem crédito são serviços bancários ou produtos financeiros oferecidos a clientes do banco que não envolvem a concessão de crédito.
- O modelo bancário tradicional gerou lucros com base no spread entre as taxas de juros cobradas nos empréstimos concedidos e a menor taxa de juros creditada aos depositantes.
- Os serviços não-assalariados ganharam destaque para se tornarem um importante centro de lucros para muitos bancos, pelos quais cobram comissões ou taxas fixas.
- Isso pode incluir serviços de contas, processamento de pagamentos, investimentos, poupança e produtos de seguro, entre outros.
Compreendendo os serviços sem crédito
Os bancos tradicionalmente ganham dinheiro com o spread da taxa de juros líquida entre os empréstimos aos clientes por meio de empréstimos e os creditados aos depositantes. Historicamente, o modelo básico de lucratividade de um banco tem sido, portanto, emprestar aos clientes a X% e pagar a eles alguma taxa de juros mais baixa Y% sobre os depósitos mantidos no banco. A diferença entre X e Y%% é a propagação de que traz dinheiro para a linha de fundo.
No entanto, outro pilar da lucratividade se desenvolveu para os bancos, que não envolve o uso do balanço patrimonial para gerar receita. Vários serviços sem crédito para clientes corporativos e de varejo são rotineiramente oferecidos pelos bancos a seus clientes. Para clientes de varejo, esses serviços geralmente incluem processamento de cartão de débito, contas de corretagem ou negociação de ações e gerenciamento de ativos. Isso, é claro, além de contas correntes, de poupança e outras ofertas que os bancos oferecem.
A receita de tarifas também é derivada de serviços não creditícios. Isso inclui a receita obtida de despesas relacionadas à conta, como taxas de fundos não suficientes (NSF), taxas de cheque especial , taxas atrasadas, taxas acima do limite, taxas de transferência eletrônica, taxas de serviço mensal e taxas de pesquisa de conta, entre outros.
Você pode evitar despesas de manutenção mantendo um saldo mínimo mensal em sua conta bancária.
Para pequenas empresas e entidades corporativas maiores, os serviços sem crédito incluem gerenciamento de caixa, processamento de folha de pagamento, transações comerciais, consultoria em fusões e aquisições (M&A) ou outros serviços de finanças corporativas, sindicação de empréstimos e subscrição de seguros. Esses serviços geram coletivamente comissões e taxas para um banco. Nesses casos, nem um único dólar precisa ser emprestado para aumentar a lucratividade.
Exemplo de serviços sem crédito
O Citigroup registrou aproximadamente US $ 27 bilhões em receitas de serviços não creditícios em 2017, cerca de 60% de sua receita líquida de juros (receita de juros menos despesas de juros, ou spread em termos de valor em dólares). O banco obteve a maior parte das receitas de serviços não creditícios de comissões e taxas descritas acima, enquanto o restante veio de taxas de administração e fiduciárias.
A receita de serviços não creditícios para o banco forneceu uma medida de estabilidade para os ganhos geraisdurante um período de taxas de juros reprimidas como resultado depolíticas de flexibilização quantitativa do Federal Reserve Bank. A receita líquida de juros diminuiu de cerca de US $ 47 bilhões em 2015 para cerca de US $ 45 bilhões em 2017, mas as contribuições de serviços não creditícios mais ou menos se mantiveram estáveis.