Política não avaliável
O que é uma política não avaliável?
Uma apólice não avaliável é um tipo de apólice de seguro que não pode exigir que o segurado pague fundos adicionais para cobrir as perdas da seguradora se as perdas forem maiores do que suas reservas.
Principais vantagens
- Uma apólice não avaliável é uma forma de seguro que não pode obrigar o segurado a pagar fundos adicionais para cobrir perdas sobre as reservas da seguradora.
- Essas apólices são comuns e frequentemente utilizadas em seguros de linhas comerciais, como apólices de imóveis e automóveis.
- Freqüentemente, a seguradora que oferece apólices não avaliáveis pertence aos acionistas, e não aos segurados.
- Dependendo do estado, os reguladores de seguros às vezes impõem limitações às seguradoras que oferecem apólices não avaliáveis.
- Uma seguradora pode vender apólices avaliáveis e não avaliáveis em alguns casos.
Noções básicas sobre políticas não avaliáveis
As apólices não avaliáveis são o tipo de apólice de seguro com o qual a maioria das pessoas está familiarizada. Eles estão associados aos seguros de linha comercial, como apólices de automóveis e seguros residenciais. A maioria das apólices de seguro são consideradas apólices não avaliáveis, com a seguradora oferecendo-as de propriedade dos acionistas em vez de segurados (como em uma seguradora mútua ).
Uma apólice não avaliável limita a responsabilidade do segurado ao valor do prêmio devido na apólice. Se a seguradora não puder cobrir perdas resultantes de sinistros, ela deve buscar fundos de outras fontes, incluindo seus investimentos. Como a utilização de receitas de investimentos e outros ativos para cobrir perdas significa que a seguradora será menos lucrativa, os acionistas da seguradora serão forçados a absorver as perdas.
Os reguladores de seguros estaduais podem impor limitações às seguradoras que oferecem apólices não avaliáveis. Essas limitações normalmente se aplicam ao montante de reservas que a seguradora deve separar para cobrir responsabilidades, o tipo e o número de apólices que pode subscrever e o tipo de investimentos em que pode investir seus dividendos. A razão para as limitações é garantir que a seguradora possa cobrir efetivamente suas responsabilidades com ativos líquidos, uma vez que não pode exigir fundos adicionais dos segurados para compensar as perdas.
As apólices não avaliáveis são os seguros de linha comercial mais comumente encontrados oferecidos pelas empresas.
Considerações Especiais
Em alguns casos, uma seguradora poderá vender apólices avaliáveis e não avaliáveis. Em outros casos, uma seguradora pode não ser capaz de vender apólices não avaliáveis. Uma seguradora com problemas de solvência no passado provavelmente passará por um exame mais minucioso e só poderá vender apólices avaliáveis.
Algumas apólices de seguro de automóveis são acessíveis e isso reduz o custo do prêmio para os consumidores. A desvantagem é que, se a empresa tiver um ano ruim para sinistros, os segurados podem enfrentar uma sobretaxa sobre o prêmio, uma surpresa desagradável. Pode não parecer justo que você tenha que pagar pelos erros dos outros. Mas esses tipos de apólices proporcionam economia em prêmios, e os segurados devem ver isso como se todos estivessem juntos para manter seus bons registros de direção e ter sucesso como grupo.