Provisão de transferência
O que é uma cláusula de transferência?
Uma provisão de transição – também conhecida como transferência de franquia do quarto trimestre – é uma cláusula comumente encontrada em contratos de seguro saúde. O objetivo das provisões transitadas é permitir que os segurados reduzam suas despesas correntes no ano seguinte, aplicando uma parte dos créditos do ano corrente contra a franquia do ano seguinte. Normalmente, esta provisão se aplica apenas a despesas incorridas nos últimos três meses do ano corrente.
Principais vantagens
- Uma cláusula de transição é uma cláusula comumente encontrada em contratos de seguro saúde.
- Isso dá ao segurado o direito de ter uma parte dos sinistros do ano em curso aplicada na franquia do ano seguinte, reduzindo assim suas despesas do próprio bolso.
- A provisão normalmente entra em vigor durante os últimos três meses do presente ano e vem com o custo de prêmios de seguro mais elevados.
Como funcionam as disposições de transferência
Na aquisição de uma apólice de seguro saúde, o titular da apólice é responsável por custear quaisquer despesas até um determinado valor anual, que é conhecido como “ prêmios mensais mais baixos e vice-versa.
Ao adquirir uma apólice de seguro com cláusulas de transição, o segurado tem maior controle sobre o momento de como despesas específicas são reconhecidas. Isso, por sua vez, pode ajudá-los a limitar o valor total das despesas reembolsáveis em que devem incorrer. Por exemplo, considere o caso de uma apólice com uma franquia de $ 1.000 em que o segurado incorre em $ 2.000 em despesas médicas no ano corrente. De acordo com os termos da cláusula de transição, uma parte das despesas médicas excedentes pode ser aplicada à franquia do segurado no ano seguinte, limitando assim a quantia em dinheiro que eles próprios devem pagar para essa franquia.
Provisões de transição são comumente encontradas em planos de seguro saúde patrocinados pelo empregador, mas também podem ser incluídas em Contas de Despesas Flexíveis (FSA) e também em vários planos individuais. Os segurados podem se beneficiar de ter uma provisão de transição em uma apólice se eles gerarem um grande número de sinistros em um ano e já tiverem cumprido sua franquia.
O IRS lançou uma nova orientação que permite aos empregadores mais flexibilidade para planos de benefícios durante a crise COVID-19. Entre outras coisas, o Aviso 2020-29 permite que os funcionários apliquem os valores não utilizados remanescentes em uma FSA de saúde no final de um período de carência ou ano do plano que termina em 2020 para pagar ou reembolsar despesas médicas incorridas até 31 de dezembro de 2020. No entanto, essas disposições ficam inteiramente ao critério do empregador. Se você não tiver certeza sobre suas opções, verifique com seu RH ou responsável pelos benefícios.
Exemplo do mundo real de uma disposição de transferência
Katie tem um problema de saúde que exige atenção médica frequente. Embora ela seja coberta por uma apólice de seguro saúde de seu empregador, essa apólice tem uma franquia de $ 5.000 que deve ser paga antes que a cobertura entre em vigor. Para ajudar a limitar a quantidade de dinheiro que ela precisará pagar do próprio bolso para essas franquias, Katie opta por comprar uma provisão de transição para seu contrato.
Nos três meses após a compra da provisão de transição, Katie já precisou de várias consultas médicas e pagou $ 5.000 em franquias totais. Ao longo dos nove meses restantes do ano, ela tem várias visitas adicionais, todas cobertas por sua apólice de seguro.
Conforme ela se aproxima do final do ano civil, a cláusula de transição de Katie entra em vigor. Isso significa que uma porcentagem das reivindicações registradas durante os últimos nove meses será “transportada” para o ano seguinte e aplicada na franquia do ano seguinte. Na verdade, isso significa que o desembolso de Katie para suas franquias deve ser reduzido no ano seguinte.