Refinanciamento sem avaliação
O que é refinanciamento sem avaliação?
Refinanciamento sem avaliação refere-se a um tipo de hipoteca que substitui um empréstimo existente em uma residência. “Sem avaliação” refere-se ao fato de que o credor não exige uma avaliação profissional independente do valor de uma casa como condição para estender uma nova hipoteca sobre ela. Essa nova hipoteca geralmente oferece termos mais favoráveis do que a hipoteca original que ela substitui.
O refinanciamento sem avaliação está disponível em várias fontes federais. A maioria dos credores privados, como bancos e empresas hipotecárias, muitas vezes exige avaliações quando se trata de refinanciamento. Fontes federais oferecerão opções de refinanciamento sem uma reavaliação como forma de estabilizar comunidades mais pobres e grupos demográficos que poderiam perder suas casas em uma crise econômica. É um esforço de serviço público que fornece aos proprietários que estão lutando alguma ajuda para pagar suas hipotecas, em vez de serem forçados a deixar de pagar suas casas.
Principais vantagens
- O refinanciamento sem avaliação substitui uma hipoteca existente sobre uma residência e não exige uma nova avaliação do valor da casa.
- Os proprietários geralmente optam pelo refinanciamento sem avaliação quando é improvável que se qualifiquem para um novo empréstimo padrão.
- O refinanciamento sem avaliação está mais frequentemente disponível nas agências governamentais, incluindo a Federal Housing Administration, Veterans Administration e o Department of Agriculture.
Compreendendo o refinanciamento sem avaliação
O refinanciamento sem avaliação é bom para os proprietários, mas arriscado para os credores. Os proprietários geralmente optam pelo refinanciamento sem avaliação quando é improvável que se qualifiquem para um novo empréstimo se o credor realizar uma avaliação.
Você pode se encontrar nessa situação se o valor da sua casa tiver diminuído desde que você a comprou e sua hipoteca agora estiver submersa : ou seja, você deve mais pela hipoteca do que o valor da propriedade. Isso significa que, se você não pagar a hipoteca, o credor não poderá vender a propriedade pelo saldo da hipoteca pendente, então haverá prejuízo. As hipotecas subaquáticas geralmente resultam de uma combinação de eventos, muitos dos quais podem não estar sob seu controle.
O refinanciamento sem avaliação está disponível em várias fontes governamentais:
- A Federal Housing Administration (FHA) agiliza o refinanciamento
- A Veterans Administration (VA) agiliza os refinanciamentos (também chamados de “ empréstimos de refinanciamento de redução de taxas de juros ”)
- O Departamento de Agricultura dos EUA agiliza o refinanciamento
- O programa “RefiNow” da Fannie Mae e o programa “Refi Possible” da Freddie Mac (aqueles que não são elegíveis para um refinanciamento sem avaliação por meio desses programas podem ser reembolsados de $ 500 de seu credor pela avaliação)2
Todos esses programas visam especificamente proprietários de residências em risco.
Desvantagens do refinanciamento sem avaliação
Muitos proprietários não são elegíveis para programas de refinanciamento sem avaliação devido a limites de renda ou outras qualificações, portanto, arriscar em uma avaliação pode ser sua única chance de refinanciamento. No entanto, mesmo que se qualifiquem, há vários motivos pelos quais seria melhor refinanciar com um empréstimo que exige uma avaliação.
Se você está pagando atualmente seguro hipotecário privado ( PMI ) – porque você comprou a casa com um pagamento inicial de menos de 20% do preço de compra – uma avaliação que mostra que o valor da casa aumentou pode permitir que você evite o PMI no novo empréstimo. O aumento no valor de mercado, mais o valor do principal que você acumulou por meio dos pagamentos da hipoteca antiga, deve aumentar o patrimônio líquido da casa para 20% ou mais.
O aumento do patrimônio também pode resultar em uma taxa de juros mais baixa na hipoteca refinanciada do que você conseguiria com um empréstimo federal sem avaliação. Isso ocorre porque os mutuários com mais patrimônio são menos propensos a abandonar suas casas, de modo que o credor irá considerá-lo como um risco menor.
Obviamente, não há garantia de que a opinião do avaliador sobre o valor da sua casa será alta o suficiente para permitir o refinanciamento ou eliminação do PMI. Se você optar por buscar um refinanciamento que requeira uma avaliação, deve estar disposto a correr o risco de pagar uma taxa de várias centenas de dólares sem nenhuma garantia de obter melhores condições de empréstimo.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.