Hipoteca sem avaliação
O que é uma hipoteca sem avaliação?
O termo hipoteca sem avaliação refere-se a um tipo de empréstimo residencial que não requer avaliação. Isso significa que uma opinião independente sobre o valor de mercado justo atual (FMV) da propriedade não é necessária. A maioria dos credores oferece hipotecas sem avaliação para fins de refinanciamento, enquanto outros podem oferecê-las para empréstimos pela primeira vez. As hipotecas sem avaliação contabilizam os históricos de crédito dos mutuários e quanto cada um deve sobre as hipotecas existentes. Este tipo de hipoteca não considera o preço vigente para casas semelhantes na área.
Principais vantagens
- Uma hipoteca sem avaliação é um empréstimo residencial que não requer avaliação.
- A maioria dos credores oferece hipotecas sem avaliação para fins de refinanciamento, enquanto outros podem oferecê-las para empréstimos pela primeira vez.
- O limite para empréstimos hipotecários sem avaliação é de US $ 400.000.
- Muitos desses empréstimos ajudam os mutuários com problemas a permanecer em suas casas, reduzindo seus pagamentos mensais.
- Empréstimos sem avaliação são oferecidos por várias agências governamentais, incluindo a Federal Housing Administration.
Noções básicas sobre hipotecas sem avaliação
Uma avaliação determina o credor concorde em adiantar uma hipoteca. Uma avaliação é necessária, independentemente de o mutuário desejar uma nova hipoteca ou apenas refinanciar. Isso ocorre porque os credores usam avaliações para calcular os valores dos empréstimos.
Alguns produtos hipotecários eliminam a necessidade de uma avaliação. Eles são chamados de hipotecas sem avaliação ou empréstimos sem avaliação. A partir de outubro de 2019, as avaliações podem não ser necessárias para transações imobiliárias abaixo de $ 400.000, de acordo com uma nova regra definida pelo Gabinete do Controlador da Moeda (OCC), pelo Federal Reserve e pelo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). A mudança, que aumentou o limite de $ 250.000, foi em resposta à valorização dos preços no mercado imobiliário.
Você não está automaticamente isento de obter uma avaliação apenas porque sua propriedade está avaliada em US $ 400.000, porque, em última análise, depende do credor.
Muitas hipotecas sem avaliação ajudam os proprietários com problemas, reduzindo seus pagamentos mensais da hipoteca e mantendo-os em suas casas. Como nenhuma avaliação é necessária, esses produtos também ajudam os mutuários a economizar a taxa associada.
Programas de hipotecas sem avaliação são encontrados em todo o mercado. Eles são oferecidos a proprietários que não se qualificam para refinanciamento convencional de bancos ou credores hipotecários diretos por diferentes agências. A maioria desses mutuários está debaixo d’água, o que significa que eles devem mais do que o valor de suas casas porque o valor de suas propriedades diminuiu desde a data original de compra.
Considerações Especiais
Em alguns casos, a renda e a situação profissional não são critérios. Isso permite que proprietários desempregados ou com salários reduzidos possam refinanciar. Esse tipo de empréstimo é extremamente útil para proprietários com patrimônio líquido significativo em suas casas que precisam aproveitar parte desse valor durante um período de dificuldades financeiras.
Por uma questão de política, no entanto, oferecer empréstimos sem avaliação para indivíduos que de outra forma não poderiam se qualificar é uma questão para debate. Os baixos padrões de crédito indiscutivelmente contribuíram para um aumento nos preços das moradias antes da Grande Recessão, e também para o colapso subsequente. Parte da solução do governo para a Grande Recessão envolveu a criação doHome Affordable Refinance Program (HARP), que concedia empréstimos a indivíduos que de outra forma não poderiam pagar por eles.
Exemplos de hipotecas sem avaliação
Conforme mencionado acima, os mutuários podem verificar com seus credores se eles se qualificam para uma hipoteca sem avaliação de propriedades abaixo de $ 400.000. Os mutuários qualificados também podem encontrar programas de não avaliação em todo o setor financeiro. A maioria deles são empréstimos de refinanciamento que ajudam proprietários de baixa renda ou que estão passando por dificuldades, como os oferecidos pela Federal Housing Administration (FHA). Esta agência oferece refinanciamento simplificado sem avaliação, desde que os mutuários tenham um empréstimo FHA existente.
O HARP também ofereceu hipotecas sem avaliação. Este programa, que funcionou entre 1º de abril de 2009 e 31 de dezembro de 2018, concedeu empréstimos a mutuários que lutavam para pagar os pagamentos mensais de suas hipotecas convencionais lastreadas pelaFannie Mae e Freddie Mac.
O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA), que atende proprietários rurais com renda baixa ou muito baixa, também oferece hipotecas simplificadas e sem avaliação. Esses empréstimos às vezes vêm com taxas de juros baixas mais um prêmio para o seguro hipotecário, embora tenham limites rígidos de renda.
Por último, a Veterans Administration (VA) oferece empréstimos de refinanciamento simplificados e sem avaliação. Essas hipotecas são chamadas de Empréstimos de Refinanciamento para Redução da Taxa de Juros VA(IRRRL) e destinam-se a membros qualificados do serviço militar dos EUA. Os IRRRLs são oferecidos aos que estão refinanciando um empréstimo do VA existente, assim como aqueles oferecidos pela FHA.