7 passos inteligentes que todo novo proprietário deve tomar
Poucas coisas são mais empolgantes do que pular de locatário para proprietário pela primeira vez. Ser arrebatado por toda a emoção é uma sensação maravilhosa, mas alguns proprietários de casa pela primeira vez perdem a cabeça e cometem erros que podem prejudicar tudo o que trabalharam tanto para ganhar. Seguir uma série de etapas práticas no início da experiência de compra de uma casa pode economizar tempo, dinheiro e esforço dos novos proprietários no futuro.
Principais vantagens
- Seguir um plano para comprar sua primeira casa pode economizar tempo, dinheiro e esforço no futuro.
- A inspeção residencial é uma parte crítica da compra de sua primeira casa.
- O preço de uma casa nova não é apenas a casa em si. Quando você compra uma casa, você terá que pagar os custos de fechamento, despesas de mudança e taxas.
- Possuir uma casa acarreta uma série de despesas que você pode não ter pago como locatário.
- Seus impostos mudarão quando você comprar sua primeira casa. É fundamental conhecer a legislação tributária para o proprietário ou, melhor ainda, contratar um contador que o faça.
Não gaste demais para personalizar
Você acabou de entregar uma grande parte das economias de sua vida para um pagamento inicial, custos de fechamento e despesas de mudança. O dinheiro é escasso para a maioria dos proprietários de imóveis pela primeira vez. Não apenas suas economias se esgotam, mas suas despesas mensais também são frequentemente maiores, graças aos novos custos que vêm com a casa própria, como contas de água e lixo e seguro extra.
Todo mundo quer personalizar uma nova casa e atualizar o que pode ter sido uma mobília de apartamento temporária para algo mais agradável, mas não gaste muito para melhorar tudo de uma vez. Tão crucial quanto conseguir sua primeira casa é permanecer nela, e por mais legais que sejam os armários de cozinha de bordo sólido, eles não valem a pena arriscar seu novo status como proprietário.
Dê a si mesmo tempo para se ajustar às despesas da casa própria e reconstruir suas economias – os armários ainda estarão esperando por você quando você puder pagá-los com mais conforto.
Não ignore a manutenção importante
Uma das novas despesas que acompanham a casa própria é a realização de reparos. Não há nenhum proprietário para chamar se o telhado estiver vazando ou se o banheiro estiver entupido. Para ver o lado positivo, também não há aviso de aumento de aluguel colado na sua porta em uma tarde aleatória de sexta-feira.
Embora você deva exercer moderação na compra de itens não essenciais, não deve negligenciar nenhum problema que o coloque em perigo ou que possa piorar com o tempo. O atraso pode transformar um problema relativamente pequeno em um muito maior e mais caro. Uma maneira de se proteger contra possíveis problemas de manutenção é inspecionar uma casa potencial antes de comprá-la.
Contratar empreiteiros qualificados
Não tente economizar dinheiro fazendo melhorias e reparos para os quais você não está qualificado. Isso pode parecer contradizer ligeiramente o primeiro ponto, mas não. Sua casa é o lugar onde você mora e um investimento. Ele merece o mesmo nível de cuidado e atenção que você daria a qualquer outra coisa que você valorize muito.
Não há nada de errado em pintar você mesmo as paredes, mas se não houver fiação para um abridor elétrico na sua garagem, não faça um buraco na parede e comece a brincar com a fiação de cobre. Contratar profissionais para fazer um trabalho que você não sabe fazer é a melhor maneira de manter sua casa nas melhores condições e evitar ferir – ou até mesmo matar – a si mesmo. Além disso, certifique-se de verificar com a autoridade de construção local e obter todas as licenças necessárias para concluir o trabalho.
Obtenha ajuda com a sua declaração de impostos
Mesmo que você odeie a ideia de gastar dinheiro com um contador quando costuma fazer você mesmo as deduções que elas podem reivindicar.
O simples fato de ter seus impostos pagos por um profissional durante um ano pode fornecer um modelo para usar nos anos futuros, se você quiser continuar a fazer seus próprios impostos.
Mantenha os recibos para melhorias
Quando você vende sua casa, pode usar esses custos para aumentar a base de sua casa, o que pode ajudá-lo a maximizar seus ganhos livres de impostos na venda de sua casa. Em 2008, você poderia ter ganho até $ 250.000 sem impostos com a venda de sua casa se ela fosse sua residência principal e você tivesse vivido lá por pelo menos dois ou cinco anos antes de vendê-la.
Essa dedução pressupõe que você era dono da casa sozinho – se você a possuísse em conjunto com o cônjuge, cada um de vocês poderia ter obtido a isenção de $ 250.000.
Digamos que você comprou sua casa por $ 150.000 e conseguiu vendê-la por $ 450.000. Você também fez $ 20.000 em reformas domésticas ao longo dos anos em que morou na casa. Se você não guardou seus recibos, sua base na casa ou o valor que pagou originalmente pelo seu investimento, é $ 150.000. Você obtém sua isenção de $ 250.000 sobre os rendimentos e fica com $ 50.000 de renda tributável na venda de sua casa.
No entanto, se você economizou todos os $ 20.000 de seus recibos, sua base seria $ 170.000 e você pagaria apenas os impostos de $ 30.000. É uma economia considerável. Nesse caso, seria $ 5.000 se sua taxa marginal de imposto fosse de 25%.
Reparos x melhorias
Infelizmente, nem todas as despesas da casa são tratadas igualmente para determinar a base da sua casa. O IRS considera os reparos como parte integrante da propriedade da casa, o que preserva o valor original da casa, mas não aumenta seu valor.
Isso pode nem sempre parecer verdade. Por exemplo, se você comprou uma execução hipotecária e teve que consertar um monte de coisas quebradas, a casa vale mais depois de consertar esses itens, mas o IRS não se importa – você obteve um desconto no preço de compra por causa dos itens desfeitos afinal, reparos. São apenas melhorias, como substituir o telhado ou adicionar ar condicionado central, que ajudarão a diminuir sua futura conta de impostos quando você vender sua casa.
Para áreas cinzentas (como remodelar seu banheiro porque você teve que abrir a parede para consertar algum encanamento antigo e defeituoso), consulte a publicação 530 do IRS ou seu contador. E em uma observação não relacionada a impostos, não se engane pensando que está tudo bem gastar dinheiro em algo porque é um “conserto” necessário quando, na verdade, é uma melhoria divertida. Isso não é bom para suas finanças.
Obtenha o seguro adequado
O credor hipotecário exige que você não apenas adquira o seguro do proprietário, mas também o suficiente para substituir totalmente a propriedade em caso de perda total. Mas essa não é a única cobertura de seguro de que você precisa como proprietário.
Se você dividir sua casa com alguém que depende de sua renda para pagar a hipoteca, você precisará de seguro de vida com essa pessoa nomeada como beneficiária para que ela não perca a casa se você morrer inesperadamente.
Da mesma forma, você vai querer ter um seguro de renda por invalidez para substituir sua renda se ficar tão incapacitado que não possa trabalhar.
Além disso, uma vez que você possui uma casa, você tem mais a perder no caso de um processo judicial, portanto, certifique-se de ter uma excelente cobertura de seguro automóvel. Se você trabalha por conta própria como único proprietário, pode considerar a formação de uma corporação, o que lhe dará proteção legal significativa de seus ativos.
Você também pode querer comprar uma apólice abrangente que recomeça de onde suas outras apólices pararam. Se você for considerado culpado em um acidente de carro com uma sentença de $ 1 milhão contra você e seu seguro de carro cobrir apenas os primeiros $ 250.000, uma apólice guarda-chuva pode cobrir o resto da folga. Essas apólices são geralmente emitidas em unidades de $ 1 milhão.
The Bottom Line
Com a grande liberdade de possuir sua própria casa, vêm responsabilidades significativas. Ajudaria se você administrasse suas finanças bem o suficiente para manter a casa e as condições da casa bem o suficiente para proteger seu investimento e manter sua família segura. Não deixe que a empolgação de ser um novo proprietário o leve a decisões erradas ou descuidos que coloquem em risco sua segurança financeira ou física.