Os melhores investimentos de Roth IRA
Os melhoresinvestimentos em Roth IRA são aqueles que podem tirar proveito da forma como os veículos de aposentadoria são tributados. Não há deduções iniciais nas contribuições, mas seus investimentos crescem sem impostos dentro da conta. E retiradas na aposentadoria? Eles também são isentos de impostos – até mesmo sobre os ganhos.
Para aproveitar ao máximo as propriedades de proteção de impostos do Roth IRA, é melhor manter investimentos que, de outra forma, provocariam impostos substanciais. Os investimentos com alto potencial de crescimento, grandes dividendos ou altos níveis de rotatividade são os principais candidatos.
Principais vantagens
- Alguns investimentos aproveitam melhor as características exclusivas de um Roth IRA.
- No geral, os melhores investimentos para Roth IRAs são aqueles que geram renda altamente tributável, seja dividendos ou juros, ou ganhos de capital de curto prazo.
- Os investimentos que oferecem valorização significativa a longo prazo, como ações de crescimento, também são ideais para Roth IRAs.
- As características de proteção fiscal do Roth são úteis para investimentos imobiliários, mas você precisará de um Roth IRA autodirigido para isso.
- Ativos isentos de impostos e equivalentes de caixa de baixo risco são desperdiçados em um Roth IRA.
Opções de investimento Roth IRA
Um Roth IRA pode deter qualquer ativo financeiro que um IRA tradicional detém. Na verdade, além de seguro de vida e itens colecionáveis, os Roth IRAs podem deter praticamente qualquer ativo financeiro, ponto final. No entanto, quando se trata de investir em Roth IRAs, nem todos os ativos são criados iguais.
Embora compartilhem a mesma estrutura com vantagens fiscais, os Roth IRAs diferem da variedade tradicional de várias maneiras importantes. A maior diferença: as contribuições de Roth IRA são feitas em dólares após os impostos, não antes dos impostos. Portanto, você não terá uma dedução do imposto de renda no ano em que os fizer. Mas você obtém retiradas isentas de impostos na aposentadoria.
Além disso, ao contrário dos IRAs tradicionais, você não é obrigado a receber distribuições em uma determinada idade de um Roth IRA. Sem distribuições mínimas obrigatórias (RMDs), sua conta continua crescendo se você não precisar do dinheiro. E quando chegar a hora, você poderepassá-lo aos seus beneficiários.1
As características únicas do Roth IRA significam que alguns investimentos são mais adequados do que outros. Abaixo está uma análise dos tipos de ativos mais comuns – e quais tipos são os melhores para manter.
$ 810 bilhões
O tamanho dos ativos mantidos em Roth IRAs em 2017, de US $ 9,2 trilhões no total de contas IRA.
Fonte: Instituto de Empresas de Investimento.
Os melhores fundos mútuos para Roth IRAs
Os fundos mútuos oferecem simplicidade, diversificação, despesas baixas (em muitos casos) e gestão profissional. Eles são os queridinhos das contas de investimento de aposentadoria em geral e dos Roth IRAs em particular. Estima-se que 18% dos Roth IRAs são mantidos em empresas de fundos mútuos.
Ao optar por fundos mútuos, a chave é ir com fundos gerenciados ativamente, ao contrário daqueles que apenas rastreiam um índice (também conhecidos como fundos gerenciados passivamente). A justificativa: como esses fundos fazem transações frequentes, eles podem gerar ganhos de capital de curto prazo.
Estes são tributados a uma taxa mais elevada do que os ganhos de capital a longo prazo. Mantê-los em um Roth IRA protege-os efetivamente, uma vez que os ganhos crescem sem impostos.
Os melhores estoques para Roth IRAs
Ações individuais são outro tipo de ativo comumente mantido por contas Roth IRA. Na verdade, os investidores da Roth IRA estão mais expostos às ações do que suas contrapartes tradicionais da IRA. Obviamente, o universo do patrimônio líquido é enorme. Mas os tipos de ações (e fundos mútuos de ações) mais adequados para um Roth se enquadram em duas categorias básicas: ações orientadas para a renda e ações de crescimento.
Ações orientadas para a renda
Uma são as ações voltadas para a renda – ações comuns que pagam altos dividendos ou ações preferenciais que pagam uma quantia rica regularmente. Normalmente, quando você mantém ações em uma conta que não seja de aposentadoria, paga impostos sobre todos os dividendos que ganha. Dependendo se eles são qualificados ou não, a taxa pode ser tão alta quanto sua taxa de renda regular.
Mas, como acontece com os fundos mútuos ativamente administrados mencionados acima, mantê-los dentro de um Roth os protege dessa mordida fiscal anual. Na verdade, contanto que você obedeça às regras de retirada de Roth, você nunca pagará impostos sobre esses dividendos ou quaisquer outros ganhos.
Estoque de crescimento
As ações de crescimento são empresas de pequena e média capitalização que parecem maduras para valorização no futuro. Normalmente, seu crescimento sério desencadearia uma mordida fiscal, embora com taxas de ganhos de capital de longo prazo mais baixas (geralmente 15%).
Mas não importa se essas ações valem muito mais quando você descontá-las após a aposentadoria. Se for mantido em um Roth, você não deverá nenhum imposto sobre eles.
Lembre-se de que toda a estratégia do Roth IRA gira em torno da suposição de que sua faixa de impostos será mais elevada mais tarde na vida. Além disso, as ações de crescimento podem ser voláteis, portanto, mantê-las em uma conta de aposentadoria de longo prazo que pode suportar os altos e baixos do mercado de ações no longo prazo atenua o risco.
Os investidores que negociam ações com frequência também devem considerar fazê-lo a partir de seu Roth IRA. Isso pode proteger quaisquer lucros de curto prazo e ganhos de capital provenientes de impostos.
As melhores ligações para Roth IRAs
Quando pensam em ativos orientados para a renda, muitos investidores pensam em títulos. Os instrumentos de dívida que pagam juros há muito são a escolha certa para um fluxo orientado para a renda. Cerca de 7% dos saldos de Roth IRA são alocados para títulos e fundos de títulos.
Títulos corporativos e outras dívidas de alto rendimento são ideais para um Roth IRA. É o mesmo princípio das ações com altos dividendos – proteja a receita – só que mais ainda. Você não pode investir o pagamento de juros em um título da mesma forma que pode reinvestir um dividendo em ações (uma estratégia para evitar impostos em contas regulares). A proteção fiscal de Roth é, portanto, ainda mais valiosa aqui.
Os melhores ETFs para Roth IRAs
E quanto aos fundos negociados em bolsa (ETFs), aquele rival em rápida ascensão dos fundos mútuos? Certamente, essas cestas de ativos agrupadas que são negociadas como ações individuais podem ser investimentos sólidos. Eles oferecem diversificação e bons rendimentos a taxas de despesas muito mais baixas do que os fundos mútuos.
A única ressalva é que, como a maioria é projetada para rastrear um índice de mercado específico, os ETFs tendem a ser gerenciados passivamente (é assim que eles mantêm os custos baixos). Como resultado, eles investem com pouca frequência, então você realmente não precisa tanto da proteção de impostos do Roth.
Ainda assim, não faria mal tê-los em sua conta. Taxas e despesas anuais baixas – estamos falando de 0,25% a 0,5% – não é a pior ideia do mundo, quando se trata de sua taxa de retorno.
Muitos ETFs são fundos de índice, que visam igualar o desempenho de uma coleção de títulos de referência, como o S&P 500. Existem índices – e fundos de índice – para quase todos os mercados, classes de ativos e estratégias de investimento.
Assim como acontece com o investimento em ações individuais, os ETFs a serem procurados seriam aqueles que investem em ações de alto crescimento ou alta renda.
O melhor imóvel para Roth IRAs
Os indivíduos têm duas maneiras de investir em imóveis:
- Indiretamente, por possuir títulos de propriedade
- Diretamente, por possuir propriedade própria
Investimentos imobiliários indiretos
Os fundos de investimento imobiliário (REITs), carteiras de propriedades de capital aberto, são grandes produtores de renda, embora também ofereçam valorização do capital. REITs investem na maioria dos tipos de imóveis, incluindo:
- Edifícios de apartamentos
- Torres de celular
- Hotéis
- A infraestrutura
- Instalações médicas
- Prédios de escritórios / parques de escritórios
- Shopping centers e shoppings
- Armazéns
Enquanto a maioria dos REITs se concentra em um tipo de propriedade, alguns possuem uma variedade em seus portfólios.
Os REITs são obrigados a pagar pelo menos 90% de sua receita – geralmente derivada de aluguéis – a cada ano como dividendos a seus acionistas. Normalmente, esses dividendos estão totalmente sujeitos a tributação, de acordo com a taxa do lucro ordinário. Mas não se eles forem mantidos em um Roth protegido por impostos.
Investimentos imobiliários diretos
Você pode investir em imóveis usando REITs ou pode ir direto à fonte. É possível possuir casas unifamiliares, casas multiplex, apartamentos, condomínios, cooperativas e até mesmo terrenos para um Roth IRA. Mas você precisará de um IRA autodirigido para fazer isso.
Para investir em propriedade real, seu Roth deve ser um IRA autodirigido. Você precisará de um custodiante IRA especializado nesses tipos de contas.
Existem regras muito específicas sobre imóveis em um IRA. Por exemplo:
- Você não pode reivindicar deduções pessoais para impostos sobre a propriedade, juros de hipotecas, depreciação e outras despesas relacionadas à propriedade.
- O IRA (não você) possui o imóvel. Todas as despesas e reparos devem ser pagos com fundos do IRA. E você tem que comprar o imóvel com os fundos da conta.
- Você não pode manter a propriedade sozinho (sem capital próprio). Você tem que pagar outra pessoa, usando fundos do IRA.
- Você e sua família não podem se beneficiar diretamente da propriedade – como usá-la como residência, escritório ou casa de férias.
Certifique-se de fazer sua lição de casa (ou trabalhar com um consultor financeiro) para ter certeza de que está em conformidade. Caso contrário, você pode perder quaisquer vantagens fiscais associadas à detenção de imóveis em um IRA.
O que não investir em um Roth IRA
Uma vez que Roth IRAs oferecem um abrigo fiscal, não há nenhum ponto em colocar ativos isentos de impostos em um. Caso em questão: obrigações municipais ou fundos de obrigações municipais.
Fundos do mercado monetário, CDs e outros investimentos de baixo risco e equivalentes a dinheiro também são inadequados para um Roth, mas por um motivo diferente. O que há de abrigar em um ativo que não está gerando muito interesse, para começar? E a liquidez que eles oferecem é desperdiçada em uma conta que você não vai tocar por anos.
Anuidades são casos mais complicados. Depende de quanto tempo você prevê receber distribuições do Roth. Colocar uma anuidade com imposto diferido dentro de um IRA protegido por impostos não faz muito sentido se você ainda precisa de décadas para aceitar os pagamentos.
A vantagem de um fluxo de renda estável e garantido sem impostos na aposentadoria, entretanto, pode justificar essa estratégia – se, digamos, você estiver dentro de cinco anos após fechar a porta do escritório.
Alocação de ativos Roth IRA
Em termos de como você deve alocar ativos, isso depende de uma série de fatores, incluindo sua idade. Em geral, os investidores mais jovens têm um horizonte de investimento de longo prazo. Eles normalmente alocariam mais ativos de aposentadoria para ações individuais ou fundos de ações orientados para o crescimento e a valorização.
Por outro lado, aqueles que estão aposentados ou perto da aposentadoria normalmente teriam uma alocação maior de seus investimentos em títulos ou ativos orientados para a renda, como REITs ou ações com altos dividendos.
Obtenha ajuda dos profissionais
Se você não tem tempo, interesse ou experiência para comprar e selecionar investimentos para o seu IRA, você tem várias outras opções.
Uma é colocar todo o seu dinheiro IRA em um único fundo de data-alvo. Eles são projetados para trabalhar em direção ao ano em que você planeja se aposentar, reequilibrando automaticamente ao longo do caminho. Eles são nomeados de acordo com o ano em que você espera se aposentar. Se for 2040, por exemplo, você selecionaria um fundo de data-alvo para 2040, como o Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).
Outra opção é usar um robo-advisor.É uma plataforma digital que constrói e gerencia um portfólio ou ETFs usando modelos baseados em algoritmos. Na maioria dos casos, você pagará uma taxa de gerenciamento de cerca de 0,25%. No entanto, alguns corretores, como Charles Schwab, oferecem esse serviço gratuitamente.
Finalmente, você pode trabalhar com um profissional de investimento que pode gerenciar seu IRA para você. Muitas corretoras oferecem contas gerenciadas. Uma taxa de consultoria anual normalmente cobre o gerenciamento contínuo de seu dinheiro, incluindo seleção de investimento, rebalanceamento, serviço pessoal e suporte.
Não importa qual rota você escolha, descubra com antecedência quais taxas você terá que pagar – incluindo taxas de despesas, taxas de comissão e taxas de conta – e quanto elas custarão a você a cada ano. Se não forem verificadas, essas taxas podem corroer rapidamente seus ganhos, deixando seu pecúlio muito mais leve na aposentadoria.
The Bottom Line
No geral, os melhores investimentos adequados para Roth IRAs são aqueles que:
- Gerar alto rendimento tributável, seja ele dividendos ou juros
- Têm giro alto ou frequente, gerando ganhos de capital de curto prazo
- Oferece crescimento substancial / valorização do capital
Esses investimentos podem realmente tirar proveito da maneira como o IRS tributa a renda. E isso significa mais dinheiro em seu pecúlio com a aposentadoria.