O que é uma empresa hipotecária?
Uma companhia hipotecária é uma empresa que se dedica ao negócio de originar e / ou financiar hipotecas de imóveis comerciais. Uma companhia hipotecária geralmente é apenas o originador de um empréstimo; ela se comercializa para potenciais tomadores de empréstimo e busca financiamento de uma das várias instituições financeiras clientes que fornecem o capital para a hipoteca em si.
Em parte, é por isso que muitas empresas hipotecárias faliram durante a crise das subprime ativos próprios e, quando os mercados imobiliários secaram, seus fluxos de caixa evaporaram rapidamente.
Os credores hipotecários geralmente oferecem uma carteira de hipotecas para compradores de casas em potencial, incluindo linhas de crédito de taxa fixa, taxa ajustável, FHA, VA, militares, jumbos, refinanciamento e home equity (HELOCs).
O Equal Credit Opportunity Act proíbe a discriminação de crédito com base na idade, raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil ou porque você recebe assistência pública. Também é ilegal para os credores desencorajá-lo a se inscrever ou impor termos ou condições diferentes devido a esses fatores.
Por fim, proíbe que os credores neguem hipotecas aos aposentados se todos os critérios padrão forem atendidos – coisas como sua pontuação de crédito, o tamanho do seu pagamento inicial, seus ativos líquidos e sua relação dívida / receita. Embora não esteja claro por quanto tempo a tendência continuará, dados econômicos positivos indicam que, no futuro imediato, os compradores de casas podem continuar a se beneficiar das baixas taxas de juros das hipotecas.
Principais vantagens
- Algumas empresas hipotecárias oferecem serviços hipotecários turnkey, incluindo originação, financiamento e manutenção de hipotecas.
- Alguns credores hipotecários oferecem ofertas de empréstimo criativas e prontas para usar, como nenhuma taxa de originação ou oferta de empréstimos para aqueles com crédito inferior.
- Os fatores que diferenciam uma empresa hipotecária de outra incluem relacionamentos com bancos de financiamento, produtos oferecidos e padrões internos de subscrição.
- É possível preencher um formulário de hipoteca inteiramente online, como no caso do Quicken’s Rocket Mortgage, embora alguns clientes prefiram reuniões pessoais com uma oferta de empréstimo em um banco.
Três empresas hipotecárias importantes
Aqui estão três dos principais atores nacionais no cenário hipotecário.
Wells Fargo & Company
A Wells Fargo (WFC), com sede em São Francisco, é um nome internacionalmente reconhecido no setor de hipotecas, apesar de, em 2018, ter que pagar mais de 2 bilhões de dólares em multas para fazer um acordo com o Departamento de Justiça dos Estados Unidos. O Wall Street Journal informou que essa multa foi “sobre a venda de títulos lastreados em hipotecas tóxicas no período que antecedeu a crise financeira”.
Mesmo assim, Wells Fargo & Co., lutou sob o peso da investigação que remonta a mais de uma década atrás, continua a ser um jogador sólido no setor de hipotecas.
Wells Fargo oferece o menu usual de hipoteca produtos- de taxa fixa, de taxa ajustável, FHA, VA, militares, Jumbos, refinanciamento e home equity linhas de crédito (HELOCs) -como bem como a não-conformidade empréstimos com características especiais para os compradores de alta -value properties.
Por exemplo, os empréstimos jumbo do WFC apresentam opções de compra flexíveis que permitem aos clientes fazer pagamentos mais baixos durante os primeiros anos de uma hipoteca. Outros produtos que permitem que os clientes para combinar suas hipotecas com empréstimos home equity. Sua plataforma online foi atualizada recentemente para melhorar suas capacidades de processamento, e agora você pode aplicar e rastrear seu pedido de empréstimo online de seu computador, smartphone ou tablet.
O site da empresa possui uma quantidade substancial de material educacional para ajudá-lo a aprender sobre suas opções de hipoteca, além de você poder comparar taxas e opções de empréstimo e calcular seus pagamentos. Embora grande parte do aplicativo seja feito online, eles oferecem um consultor de hipotecas para ajudá-lo no processo.
Bank of America Corporation
O Bank of America (BAC) é conhecido por suas formas criativas de comercializar novos produtos hipotecários. Por exemplo, em maio de 2019, a empresa anunciou um novo, mas limitado programa de oferta de hipotecas sem taxas de originação. Além disso, o Bank of American também oferece a “Hipoteca Affordable Loan Solution”, que é um empréstimo de taxa fixa para tomadores de empréstimos de renda baixa e moderada, de acordo com a empresa. Com esta hipoteca, o Bank of America vai além dos métodos tradicionais de pontuação de crédito para avaliar os candidatos que demonstram responsabilidade com base em outros critérios, como aluguel e histórico de pagamento de academias.
Em comparação com os empréstimos de 3,5% do FHA, a versão do produto do Bank of America não exige que os mutuários paguem pelo seguro hipotecário privado. O Bank of America arrecadou US $ 46,6 bilhões em empréstimos imobiliários há mais de um ano, colocando-o na lista dos dez maiores credores hipotecários.
Sr. Cooper Group Inc.
O Sr. Cooper (anteriormente Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) é um originador e gestor de empréstimos hipotecários, com sede em Coppell, Texas. De acordo com a empresa, possui aproximadamente 8.500 funcionários e é um dos maiores credores não bancários dos Estados Unidos. Em 2019, segundo o site da empresa, ela tinha 3,8 milhões de clientes e originou 21,8 bilhões de empréstimos.
O credor oferece aos mutuários uma ampla gama de opções de produtos hipotecários, incluindo FHA, VA e Fannie Mae, USDA e empréstimos jumbo. Ele também oferece aos titulares de hipotecas um cartão de crédito de recompensa que lhes permite aplicar pontos ao seu principal.
Banco TD
Entre os TD Bank, que oferece uma série de produtos hipotecários, incluindo a taxa fixa, de taxa ajustável, jumbos e empréstimos do governo, além de seu próprio TD Passo direito hipotecário para os compradores que se encontram requisitos de renda baixa a moderada (ou se a propriedade que você está comprando está em uma área de renda baixa a moderada). Para obter a pré-qualificação, você pode ligar para um consultor de hipotecas do TD Bank ou visitar um TD Bank perto de você (muitos têm horário estendido e estão abertos aos sábados e domingos).
Você precisará de um contrato de compra e venda assinado para iniciar seu aplicativo e, assim que for enviado, o TD Bank diz que entrará em contato com você com as próximas etapas em 24 horas e terá uma estimativa de empréstimo de seus custos de fechamento em três dias úteis após o envio de uma inscrição.
Credores hipotecários online
Conforme observado no Wells Fargo, muitos bancos oferecem um processo de inscrição online. Se, no entanto, você se sentir confortável em entrar no mundo digital, existem vários credores hipotecários baseados na web. Como não têm despesas indiretas, muitas vezes podem fornecer melhores taxas de juros, dizem os proponentes.
Empréstimos Quicken
Quicken Loans é um credor com sede em Detroit que se tornou um nome conhecido graças a um impressionante esforço de branding. A empresa é conhecida por ter taxas competitivas e vários produtos hipotecários exclusivos não oferecidos por seus concorrentes. Ele oferece hipotecas em todos os estados do país e é um dos maiores credores hipotecários de varejo online, de acordo com o National Mortgage News, uma publicação que reúne classificações trimestrais para o setor de hipotecas.
Suas ofertas de produtos hipotecários incluem taxa fixa, taxa ajustável, FHA, jumbo, VA, hipoteca reversa e YOURgage – que oferece condições de reembolso que você pode personalizar além das hipotecas típicas de 15 e 30 anos fornecidas pela maioria das empresas. Você pode escolher qualquer prazo de empréstimo de 8 a 30 anos (em incrementos de um ano) e obter uma taxa fixa.
Isso pode ser especialmente vantajoso para quem está refinanciando uma hipoteca: se você tem, digamos, 23 anos restantes em seu empréstimo atual e deseja refinanciar, mas não deseja redefinir seu prazo para 30 anos, ou fazer um empréstimo de 15 anos (que trará pagamentos mensais mais elevados), pode obter um empréstimo de 23 anos, mantendo assim o seu prazo existente, mas a taxas melhores.
A Quicken também oferece Rocket Mortgage, seu principal produto online. Tudo, desde o pedido inicial e verificação de crédito até o agendamento da Better Business Bureau (BBB).
Taxa Garantida
Taxa garantida oferece um processo de aplicação de hipoteca online semelhante ao Quicken Loans ‘Rocket Mortgage. Você pode até mesmo preencher seu formulário inicial e visualizar sua pontuação de crédito nas três principais agências de graça, tudo em seu smartphone. Com base no que o seu crédito o qualifica, o aplicativo móvel permite que você selecione uma taxa de juros e estrutura de taxas e bloqueie-as antecipadamente caso as taxas aumentem.
Na maioria dos casos, você tem a opção de pagar uma taxa de originação antecipada mais alta para receber uma taxa de juros mais baixa, ou pode pagar uma taxa mais baixa, às vezes até sem taxa, e cobrar uma taxa mais alta. (A regra geral é, quanto mais tempo você planeja manter a hipoteca, mais você deve pagar adiantado por uma taxa mais baixa, já que pagar menos juros o beneficia mais ao longo do tempo. A Taxa Garantida, em 2019, era classificada como A -plus pelo Better Business Bureau e recebeu a maioria das avaliações cinco estrelas em sites de finanças e imóveis, como Bankrate.com e Zillow.com.
LoDepot
O LoanDepot é um credor hipotecário direto, o que significa que a própria empresa fornece os fundos no fechamento, em vez de simplesmente servir como intermediário, repassando o empréstimo a um terceiro. Há uma pessoa a menos que precisa ser paga, o que geralmente se traduz em um negócio melhor. Junto com suas taxas competitivas, o loanDepot oferece a capacidade de obter uma cotação de taxa em seu site em segundos. A empresa adota uma política de não direcionamento, proibindo que suas ofertas de empréstimo tentem convencer os mutuários a fazer um tipo diferente de empréstimo para ganhar um cheque de comissão maior. A empresa foi classificada como A-plus pelo Better Business Bureau, em julho de 2019.
Em uma era em que a burocracia e a burocracia esticaram o processo de hipoteca por mais tempo do que a maioria dos consumidores considera necessário, os fechamentos rápidos são um grande argumento de venda para o LootDepot. Além disso, a política de “não direção” da empresa promete que nenhum agente de crédito jamais tentará conduzi-lo a um empréstimo diferente daquele que você deseja, a fim de ganhar uma comissão mais alta. Mesmo que você tenha passado por alguns momentos difíceis ou escorregões com suas contas nos últimos anos, uma hipoteca da loanDepot pode não estar fora de alcance: a empresa oferece aprovações para clientes com pontuação de crédito de até 580.
The Bottom Line
Identificar as maiores empresas hipotecárias é fácil, mas quem são as melhores empresas hipotecárias? Isso depende, de certa forma, de como um proprietário em potencial gosta de operar.
Muitas pessoas preferem passar pelo processo de hipoteca pessoalmente, em vez de por telefone ou pela Internet. Para alguns, pode ser mais fácil fazer perguntas quando estão cara a cara com um credor – além disso, pode significar um serviço mais personalizado.
Se isso soa como você, um bom lugar para começar é no banco local onde você já tem contas. As pessoas de lá já conhecem você e valorizam seu negócio – o que pode ajudar a acelerar o processo e garantir que você não fique muito tempo sem fazer nada antes de fechar.