6 dicas para obter aprovação para uma hipoteca
Obter aprovação para uma hipoteca pode ser difícil, especialmente se você já foi rejeitado antes.
Acesse qualquer site de empréstimos hipotecários e você verá imagens de famílias sorridentes e belas casas acompanhadas por um texto que faz parecer que os credores estão esperando para ajudá-lo a encontrar o empréstimo que funciona para você, independentemente da sua situação.
Na realidade, emprestar grandes quantias de dinheiro é um negócio arriscado para os bancos. Em outras palavras, os bancos não vão lhe emprestar centenas de milhares de dólares a menos que tenham certeza de que você poderá pagá-los dentro do prazo.
Se o seu sonho de possuir uma casa foi frustrado por agentes de crédito que negaram seu pedido, você pode seguir os seguintes passos para ajudá-lo a voltar no caminho da propriedade.
Principais vantagens
- Adquirir uma hipoteca pode ser difícil, pois emprestar dinheiro é um negócio arriscado para os bancos. Eles querem ter certeza de que serão reembolsados.
- Se você já foi recusado para uma hipoteca antes, pode ser ainda mais difícil obtê-la.
- As etapas para ajudá-lo a obter a aprovação de uma hipoteca incluem obter um fiador, esperar a economia melhorar, melhorar sua pontuação de crédito, examinar propriedades menos caras, solicitar ao credor uma exceção e considerar outros credores e empréstimos FHA.
1. Obtenha um Fiador
Se sua renda não for alta o suficiente para se qualificar para o empréstimo que você está solicitando, um fiador pode ajudar. Um fiador ajuda você porque sua renda será incluída nos cálculos de acessibilidade. Mesmo que a pessoa não more com você e esteja apenas ajudando você a fazer os pagamentos mensais, a renda do fiador será considerada pelo banco. Obviamente, o fator principal é garantir que seu fiador tenha um bom histórico de empregos, renda estável e bom histórico de crédito.
Em alguns casos, um fiador também pode compensar seu crédito menos do que perfeito. No geral, o fiador está garantindo ao credor que seus pagamentos de hipoteca serão pagos.
É importante que você e o fiador entendam as obrigações financeiras e legais que acompanham a fiança de um empréstimo hipotecário. Se você padrão em sua hipoteca, o credor pode ir atrás de seu fiador para o montante total da dívida. Além disso, se os pagamentos atrasarem ou você entrar em default, tanto sua pontuação de crédito quanto a do fiador serão prejudicadas. Uma pontuação de crédito é uma representação numérica do histórico de crédito, da qualidade de crédito e da capacidade de pagar uma dívida do mutuário.
Obviamente, você não deve usar um fiador para obter aprovação se não tiver renda suficiente para pagar a hipoteca em dia. No entanto, se sua renda for estável e você tiver um histórico de empregos sólidos, mas ainda não ganhar o suficiente para uma hipoteca, um fiador pode ajudar.
2. Espere
Às vezes, as condições da economia, do mercado imobiliário ou do negócio de empréstimos tornam os credores mesquinhos ao aprovar empréstimos. Se você estava solicitando uma hipoteca em 2006, os bancos estavam oferecendo empréstimos de verificação sem renda. No entanto, esses dias já se foram. Hoje, os bancos são examinados pelos reguladores e pelo Federal Reserve Bank para garantir que não estejam assumindo mais riscos do que podem suportar. Se a economia não suporta um mercado imobiliário robusto, onde os bancos estão ativamente emprestando, talvez seja melhor esperar até que o mercado melhore.
Enquanto você espera, os preços das casas ou as taxas de juros podem cair. Qualquer uma dessas mudanças também pode melhorar sua elegibilidade para hipoteca. Em um empréstimo de $ 290.000, por exemplo, uma queda na taxa de 7% para 6,5% diminuirá seu pagamento mensal em cerca de $ 100. Esse pode ser o pequeno impulso de que você precisa para pagar os pagamentos mensais e se qualificar para o empréstimo.
3. Trabalhe para impulsionar sua pontuação de crédito
Você pode trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito, reduzir sua dívida e aumentar suas economias. Claro, você precisa primeiro obter sua pontuação de crédito e obter uma cópia de seu relatório de crédito. O Consumer Financial Protection Bureau, que é uma agência governamental, tem informações úteis em seu site para obter um relatório de crédito gratuito. O relatório listará seu histórico de crédito, seus empréstimos em aberto e contas de cartão de crédito, bem como seu histórico de pagamentos pontuais. Assim que tiver o relatório, você poderá obter sua pontuação de crédito de uma das três agências de crédito.
As pessoas físicas podem receber um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das três agências de classificação de crédito.
Construa Seu Histórico de Crédito
Se você não tiver muito histórico de crédito, isso pode prejudicar suas chances de obter aprovação para uma hipoteca. Considere abrir um cartão de crédito garantido com um pequeno limite de crédito. Os cartões seguros exigem que você tenha uma quantia em dinheiro economizada com a administradora do cartão de crédito que corresponda ao crédito disponível no cartão. Um cartão seguro elimina o risco da empresa de cartão de crédito, o que aumenta suas chances de aprovação. Além disso, um cartão de crédito garantido é uma ótima maneira de construir seu histórico de crédito e mostrar aos bancos que você pode pegar emprestado de um cartão e pagar o saldo todo mês. No entanto, se você tiver muitos cartões abertos, abrir outro pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Gerencie seus cartões de crédito
Fazer pagamentos dentro do prazo é fundamental para aumentar sua pontuação. Além disso, quite algumas de suas dívidas para que os saldos do cartão não cheguem perto do limite de crédito do cartão; denominado utilização de crédito. A utilização de crédito é um índice que reflete a porcentagem do crédito disponível do mutuário que está sendo utilizado. Se um cartão tiver um limite de $ 5.000 e um saldo devedor de $ 2.500, a taxa de utilização de crédito é de 50%. Por outro lado, se o cartão tiver um saldo de $ 4.000, a proporção é de 80% ou ($ 4.000 (saldo devido) / $ 5.000 (limite)). Ou seja, 80% do crédito disponível no cartão já se esgotou. Idealmente, quanto menor a porcentagem, melhor, mas muitos bancos gostam de ver uma taxa de utilização de pelo menos 50% ou menos.
Se os bancos perceberem que você está perto de estourar o limite de seus cartões, eles o verão como um risco de crédito. Por exemplo, se você não puder fazer pagamentos pontuais ou reduzir um cartão de crédito com saldo de $ 3.000 ao longo do tempo, é improvável que os bancos acreditem que você possa pagar um empréstimo hipotecário de $ 200.000.
Calcule sua relação dívida / renda
Os bancos adoram analisar sua dívida familiar mensal total no que se refere à sua renda mensal; chamado de relação dívida / renda. Primeiro, some sua receita bruta mensal (antes de descontar os impostos). Em seguida, some os pagamentos mensais da dívida, que incluem um empréstimo para um carro, cartões de crédito, cartões de crédito e empréstimos estudantis. Você vai dividir o total de suas contas mensais por sua renda mensal bruta.
Se, por exemplo, seus pagamentos de dívida totalizam $ 2.000 por mês e sua renda bruta é de $ 5.000 por mês, sua relação dívida / renda é de 40% ou (($ 2.000 dívida / $ 5.000 de renda) x 100 para torná-lo uma porcentagem )
Idealmente, os bancos gostariam de ver um índice de endividamento de 40%. Como resultado, é melhor que você calcule seu índice e, se necessário, ajuste seus gastos, pague dívidas ou aumente sua receita para reduzir seu índice.
4. Defina seus pontos de vista em uma propriedade menos cara
Se você não puder se qualificar para o valor da hipoteca que deseja e não estiver disposto a esperar, pode optar por um condomínio ou casa geminada em vez de uma casa, o que pode ser mais barato. Além disso, optar por uma casa menor com menos quartos, banheiros ou menos metragem quadrada, bem como considerar um bairro mais distante, pode fornecer opções mais acessíveis. Se necessário, você pode até mesmo se mudar para outra parte do país onde o custo da casa própria seja menor. Quando sua situação financeira melhorar com o tempo, você poderá negociar sua propriedade, bairro ou cidade ideal.
5. Peça uma exceção ao credor
Acredite ou não, é possível pedir ao credor que envie seu arquivo a outra pessoa da empresa para uma segunda opinião sobre um pedido de empréstimo rejeitado. Ao solicitar uma exceção, você precisará ter um bom motivo e escrever uma carta cuidadosamente redigida defendendo seu caso.
Se você tem um evento único, como uma cobrado-off conta, afetando o seu crédito, explicar por que o incidente foi um evento em tempo um e que isso nunca irá ocorrer novamente. Um evento único pode ser devido a despesas médicas inesperadas, desastres naturais, divórcio ou morte na família. A mancha em seu registro realmente precisa ter sido um evento único. Além disso, você precisará ser capaz de apoiar sua história com um histórico de crédito sólido.
6. Considere outros credores e empréstimos FHA
Os bancos não têm todos os mesmos requisitos de crédito para uma hipoteca. Um grande banco que não subscreve muitos empréstimos hipotecários provavelmente operará de maneira diferente de uma empresa hipotecária especializada em empréstimos imobiliários. Bancos locais e bancos comunitários também são uma ótima opção. O segredo é fazer muitas perguntas sobre seus requisitos e, a partir daí, avaliar qual instituição financeira é a certa para você. Lembre-se de que os bancos não podem desencorajá-lo a se inscrever (isso é ilegal para eles).
Em outras palavras, às vezes um credor pode dizer não, enquanto outro pode dizer sim. No entanto, se todos os credores o rejeitarem pelo mesmo motivo, você saberá que não é o credor e precisará corrigir o problema.
Alguns bancos têm programas para tomadores de empréstimos de renda baixa a moderada e podem fazer parte do programa de empréstimo da FHA. Um empréstimo FHA é uma hipoteca segurada pela Federal Housing Administration (FHA), o que significa que a FHA reduz o risco de os bancos concederem empréstimos hipotecários. Você terá que encontrar um banco local que seja um credor aprovado pelo FHA. A vantagem dos empréstimos FHA é que eles exigem pagamentos iniciais e pontuações de crédito menores do que a maioria dos empréstimos hipotecários tradicionais.
The Bottom Line
Se você foi recusado para uma hipoteca, certifique-se de perguntar ao credor como você pode se tornar um candidato a empréstimo mais atraente. Com tempo, paciência, trabalho árduo e um pouco de sorte, você será capaz de reverter a situação e se tornar proprietário de um imóvel residencial.