Pedido de hipoteca
O que é um aplicativo de hipoteca?
Um pedido de hipoteca é um documento enviado a um credor quando você solicita uma hipoteca para comprar um imóvel. O aplicativo é extenso e contém informações sobre o imóvel que está sendo considerado para compra, a situação financeira do mutuário, o histórico de empregos e muito mais. Os credores usam as informações em um aplicativo de hipoteca para decidir se aprovam ou não o empréstimo.
Principais vantagens
- Você envia um pedido de hipoteca a um credor quando solicita uma hipoteca ou compra um imóvel.
- Um aplicativo de hipoteca requer informações abrangentes, incluindo a propriedade que está sendo considerada para compra, a situação financeira do mutuário, o histórico de empregos e muito mais.
- Os credores usam as informações do aplicativo para decidir se aprovam ou não o empréstimo.
- Uma das aplicações de hipoteca mais comuns é o formulário de aplicação de hipoteca 1003, também conhecido como Uniform Residential Loan Application.
- A Federal Housing Finance Agency estabeleceu padrões de crédito e avaliação mais flexíveis para hipotecas apoiadas pela Fannie Mae e Freddie Mac para garantir que os compradores de casas possam fechar empréstimos durante a pandemia COVID-19.
Noções básicas sobre um aplicativo de hipoteca
Assim que você estiver sob contrato para comprar uma propriedade específica, o credor iniciará o pedido de hipoteca. O aplicativo de hipoteca pede uma quantidade significativa de informações, portanto, é melhor reunir todos os seus detalhes financeiros antes de se inscrever.
Embora existam várias versões de aplicações de hipotecas usadas pelos credores, uma das mais comuns é o formulário de aplicação de hipoteca 1003, também conhecido como Uniform Residential Loan Application, que é um formulário padronizado usado pela maioria dos credores nos Estados Unidos. O formulário 1003 inclui todas as informações de que um credor hipotecário precisa para determinar se um potencial mutuário vale o risco do empréstimo.
O pedido de empréstimo 1003 é um formulário da Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) são empresas de crédito criadas pelo Congresso que compram e garantem hipotecas. Como ambos exigem o uso do Formulário 1003 – ou seu equivalente Freddie Mac, o Form 65 – para qualquer hipoteca que considerem para compra, é mais simples para os credores usarem o formulário apropriado no início do que tentar transferir informações de um formulário proprietário para um formulário 1003 quando chega a hora de vender a hipoteca.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Requisitos de inscrição de hipoteca
As informações exigidas em um aplicativo de hipoteca típico incluem:
Informação do mutuário
- Endereço do mutuário, estado civil, dependentes
- O tipo de crédito que está sendo solicitado, ou seja, se é um aplicativo conjunto ou individual
- Número da previdência social e data de nascimento
- Empregador atual e endereço, bem como renda de emprego
Os documentos de apoio, como extratos bancários e recibos de pagamento, geralmente são enviados junto com o aplicativo. Se você for autônomo, pode ser necessário apresentar declarações de impostos de dois anos para comprovar a renda.
Informação financeira
Esta seção pede seus ativos ou qualquer coisa que você possui que tenha valor financeiro, bem como suas dívidas e passivos.
- Ativos incluem contas bancárias, contas de aposentadoria, certificados de depósitos, contas de poupança e contas de corretagem para ações ou títulos
- Os passivos incluem crédito rotativo, como cartões de crédito ou cartões de cobrança de loja, e empréstimos parcelados, como empréstimos para estudantes, automóveis e pessoais
- Qualquer imóvel possuído e seu valor estimado ou renda de aluguel, se aplicável
Empréstimo hipotecário e propriedade
Esta seção é sobre a casa que você deseja comprar e todos os seus detalhes.
- Endereço da propriedade
- O valor do empréstimo, o tipo de empréstimo, como uma compra ou refinanciamento
- Qualquer receita de aluguel do imóvel, se você estiver comprando a casa como um investimento com o objetivo de alugá-la
Declarações
Esta seção inclui uma série de perguntas para determinar sua intenção a respeito de como deseja usar a propriedade e para divulgar quaisquer outras questões jurídicas ou financeiras não incluídas no aplicativo.
- A casa será sua residência principal ou segunda casa?
- Existem julgamentos, ações judiciais ou gravames contra você?
- Alguma execução hipotecária anterior ou você é o fiador de outro empréstimo?
Reconhecer e concordar
Esta seção é onde você assina o requerimento, essencialmente declarando que acredita que as informações fornecidas são precisas e verdadeiras.
As informações apresentadas no pedido de hipoteca serão verificadas e examinadas pelo subscritor do banco, que decidirá quanto o banco lhe emprestará e com que taxa de juros. Quando o seu pedido de hipoteca for aprovado, o banco enviará a você uma estimativa do empréstimo, que detalha os custos de fechamento e, finalmente, uma carta de compromisso. Neste momento, você pode precisar pagar um depósito de seus custos de fechamento para cobrir o custo de uma avaliação.
Considerações Especiais
O pedido de hipoteca é apenas uma etapa do processo de pedido de empréstimo. Os mutuários precisam primeiro avaliar suas finanças. Os credores preferem ver uma relação dívida / rendimento (DTI) que não exceda 35%, com não mais do que 28% dessa dívida destinada ao serviço da hipoteca. Portanto, por exemplo, se você ganha $ 85.000 por ano, suas despesas com hospedagem não devem exceder $ 2.480 por mês. As despesas de moradia incluem não apenas o potencial pagamento da hipoteca, mas também o seguro da casa, impostos sobre a propriedade e taxas de condomínio, se aplicável.
Lenders também irá cobrar para o seguro de hipoteca confidencial (PMI) se o mutuário tem um pré-pagamento que é menos de 20% do preço de compra da casa. O PMI protege o credor no caso de o devedor não conseguir pagar o empréstimo.
Por isso, é importante considerar o valor do seu pagamento. Um pagamento menor resultará em um pagamento mensal maior da hipoteca. Por outro lado, se o mutuário colocar pelo menos 20% na entrada, o pagamento mensal será menor e não haverá pagamento mensal do PMI. As hipotecas convencionais geralmente exigem um mínimo de 5%, enquanto as hipotecas FHA pedem 3,5%. As hipotecas VA geralmente não exigem nada para baixo.5
A próxima etapa é abordar um credor para a pré-qualificação , que inclui uma verificação de crédito que ajuda o credor a avaliar quanto deve ser emprestado a você. Depois de receber sua carta de pré-qualificação, ela permite que você comece a comprar casas.
COVID-19 e solicitação de hipoteca
A Federal Housing Finance Agency (FHFA) implementou padrões de crédito e avaliação mais flexíveis para hipotecas apoiadas pela Fannie Mae e Freddie Mac. Ele fez isso para garantir que os compradores de casas pudessem fechar empréstimos durante a pandemia de COVID-19 e que todas as partes envolvidas pudessem manter o distanciamento social ao longo do processo. Esses padrões agora permitem:
- Métodos alternativos para documentar a renda e verificar o emprego antes do fechamento do empréstimo (por exemplo, verificação de emprego por e-mail)
- Expandir o uso de procuração para auxiliar no fechamento de empréstimos (por exemplo, assinaturas eletrônicas)
- Avaliações alternativas sobre empréstimos de compra e refinanciamento (realização de avaliações drive-by e online em vez de avaliações no local)
Os padrões de empréstimo e avaliação para compradores de casas que solicitam uma hipoteca durante a pandemia estão em vigor até 28 de fevereiro de 2021. O prazo para que expirem foi estendido várias vezes durante a pandemia.
Fannie Mae e Freddie Mac ajudam a reduzir o risco para os credores ao fazerem empréstimos hipotecários. Além disso, a Fannie Mae compra hipotecas de bancos e as revende como investimentos. Uma vez que os bancos têm limites sobre quanto de seus depósitos totais podem emprestar, a função de compra e revenda de hipotecas da Fannie Mae ajuda os bancos a liberar seus balanços – permitindo-lhes fazer empréstimos adicionais.