Millennials: finanças, investimentos e aposentadoria

Quem são os nativos digitais?

Millennial é o nome dado à geração nascida entre 1981 e 1996, datas agora esclarecidas pelo Pew Research Center, embora alguns considerem que começaram em 1980 e nasceram apenas em 2004. Também conhecida como Geração Y (Gen Y), a geração do milênio segue a Geração X e, em termos de números, superou os Baby Boomers como a maior geração da história americana.

Os millennials recebem esse nome porque nasceram perto ou atingiram a maioridade durante o alvorecer do século 21 – o novo milênio. Como os primeiros a nascer em um mundo digital, os membros desse grupo são considerados “nativos digitais”. A tecnologia sempre fez parte de suas vidas diárias – estima-se que eles checam seus telefones até 150 vezes por dia – e atendê-los tem sido um fator que contribui para o crescimento do Vale do Silício e de outros centros de tecnologia. 

A pesquisa mostrou que a geração do milênio é a mais étnica e racialmente diversa da história dos Estados Unidos. A Geração Y tende a ser progressista em suas visões políticas e hábitos de voto e menos religiosamente observadores do que seus antecessores, a Geração X.

Imagem econômica milenar

A geração do milênio enfrenta o futuro econômico mais incerto de qualquer geração na América desde a Grande Depressão.

Três décadas de salários estagnados foram seguidos pelaestagnar no ano 2000, exatamente quando a geração mais velha da geração do milênio estava entrando no mercado de trabalho.  Quando os trabalhadores não se deslocam, tanto de um emprego para outro quanto de uma região para outra, os empregadores têm mais poder ao negociar salários – um fenômeno chamado monopsônio – que se traduz em empregados recebendo menos.

Infelizmente para os jovens cujas carreiras coincidiram com essa tendência, é difícil recuperar os ganhos perdidos nos primeiros anos de lentidão. O efeito dos rendimentos inicialmente baixos é agravado quando os aumentos subsequentes são menores e as pessoas têm menos capacidade de poupar e investir de maneiras que gerariam renda no futuro.

Acrescente a essa realidade financeira o valor recorde de dívidas (principalmente de empréstimos estudantis) que esta geração está carregando, e você terá os frutos de um sério dilema econômico. Embora frequentemente tenham sido rotulados como materialistas, estragados e sobrecarregados com um senso de direito, não é sem justificativa que muitos millennials sentem que não serão capazes de alcançar objetivos de vida, como encontrar o emprego dos sonhos, comprar uma casa ou se aposentar até muito mais tarde em suas vidas do que as gerações anteriores.

Ter despesas de subsistência

A crescente disparidade de riqueza significa que a geração do milênio começa com menos renda familiar. Portanto, a prioridade mais popular das finanças pessoais : ter dinheiro suficiente para as despesas do dia-a-dia. Enfrentando um mercado de trabalho lento, alguns millennials adiaram o trabalho em favor de obter educação superior ou diplomas adicionais; outros se contentam com empregos de meio período ou “shows”; outros que conseguem emprego de tempo integral descobrem – sem surpresa – que os empregos iniciais estão na parte inferior da escala salarial. Então, naturalmente, eles estão mais preocupados com o presente do que com o futuro e estão lutando para estabelecer um orçamento que os ajude em outras metas financeiras.

Tornando-se financeiramente independente

Estar livre do apoio financeiro dos pais é uma das características definidoras entre um adulto e uma criança. Viver de salário em salário, como muitos millennials fazem, não torna isso fácil. Mas a conquista da independência deve ser motivada pela renda, e não pela frugalidade. Embora gastar levianamente nunca seja aconselhável, reduzir o consumo do Starbucks não vai fazer sua fortuna. Acumular riqueza requer pensamento mais amplo e de longo prazo.

Por exemplo, se você está ganhando $ 30.000 por ano, será quase impossível acumular uma grande soma de dinheiro – mesmo que economize todos os seus centavos extras. Concentrar-se menos em ser mesquinho e mais em ampliar sua capacidade de ganho – por meio de educação ou experiência de trabalho, por exemplo – pode ajudar a aumentar seu valor e ampliar seus horizontes de renda. 

Sair da Dívida

O pagamento de dívidas de empréstimos estudantis tornou-se cada vez mais difícil para muitos que lutam contra o desemprego e empregos mal remunerados. Embora seja natural priorizar o pagamento da dívida o mais rápido possível, esse pode não ser o melhor caminho. Você também precisa ter seu dinheiro trabalhando para você.

Uma abordagem é alavancar os fundos que você tem: estenda o período de reembolso do empréstimo da faculdade para reduzir seus pagamentos mensais e use o dinheiro extra para começar a construir um pé de meia para a aposentadoria. Aos 20 anos, você está no momento em que os juros compostos estão mais a seu favor, porque você tem décadas para crescer até mesmo pequenas quantias de dinheiro. Também é um bom momento para assumir riscos, porque se um investimento afundar, seu portfólio terá tempo para se recuperar das perdas. 

Além disso, estar endividado não é tão ruim. Na verdade, certos tipos de dívidas parceladas – como empréstimos para estudantes ou automóveis – podem ser úteis. Contanto que você os pague em tempo hábil e regular, eles o ajudarão a estabelecer um bom histórico de crédito. Você precisa de um bom histórico e pontuação de crédito para obter tudo, desde um taxa de juros mais favorável possível para isso).

Não só é normal ter o tipo certo de dívida, mas também pode fazer muito sentido financeiro. Considere um investimento de capital básico , como um carro. Você poderia pagar $ 15.000 de suas economias suadas para adquirir o veículo de uma vez, ou poderia obter um empréstimo com juros baixos para automóveis e pagá-lo em pequenas parcelas regulares. Dessa forma, você pode desfrutar de dirigir seu próprio carro enquanto mais de seu dinheiro fica disponível para investir em outra coisa.

Muitos millennials ainda mais incorrem em dívidas de cartão de crédito ao tentarem se estabelecer durante a idade adulta. Pagar suas contas mensais de cartão de crédito em dia é crucial para construir sua classificação de crédito. Tente pagar sua fatura integralmente no final de cada mês para evitar o acúmulo de juros que podem rapidamente crescer como uma bola de neve. Além disso, ter vários cartões (mas não dever nada perto do seu limite de crédito – não cobrar mais do que 35% do seu limite em cada cartão) ajudará no índice de utilização do seu crédito. Essa porcentagem é outro fator importante quando você está sendo avaliado para um empréstimo ou hipoteca de um carro.

Economizando para uma grande compra

Economizar para comprar itens caros, como uma casa própria, é outra meta. Infelizmente, os credores estão impondo diretrizes mais rígidas para os principais tipos de financiamento, especialmente hipotecas. Portanto, a geração do milênio precisa ser capaz de fazer um pagamento inicial substancial se quiserem comprar uma casa.

Nos velhos tempos, colocar o seu dinheiro suado no banco era recompensado com taxas de juros decentes que, com o tempo, se traduziram em um retorno aceitável. Atualmente, o banco pode ser um lugar seguro para guardar seu dinheiro, mas não é necessariamente o lugar mais inteligente para colocá-lo.

As contas de poupança  fazem com que você perca dinheiro com o tempo, porque suas taxas de juros baixas não acompanham a inflação. Eles também estão sujeitos a taxas de manutenção que podem prejudicar seu saldo. Não é terrível manter um pequeno fundo de emergência no banco – afinal, ainda é segurado pelo FDIC – mas a maior parte das economias deveria estar em outro lugar.

Planejando para o Futuro

Você pensaria que o planejamento da aposentadoria seria um acéfalo para este grupo de jovens, que viu pais e avós lutarem tanto com recessões, economizando dinheiro e booms imobiliários e quebras. Eles devem saber que a Previdência Social e os planos de pensão da empresa não são mais opções confiáveis ​​de renda de aposentadoria – especialmente o último, já que os empregadores do setor privado evitam planos de benefícios definidos em favor de planos de contribuição definida, como planos 401 (k), que mudam muito, senão todo, o fardo da economia para o funcionário.

Mas eles estão ficando para trás. Para ser justo, a forma como os planos de poupança para aposentadoria são estruturados atualmente torna difícil para os jovens colocarem dinheiro de lado: as contribuições são voluntárias, vinculadas ao seu empregador, e se você tiver a sorte de ter acesso a um plano fornecido pelo empregador, você ‘ Você terá ainda mais sorte se seu empregador contribuir com alguma coisa (hoje em dia, um equivalente de 5% da contribuição 401 (k) do funcionário é considerado um grande negócio – muito longe dos 100% que caracterizavam os jogos na década de 1990). Além disso, o desgaste das redes de segurança econômica e social nos últimos 40 anos deixou a poupança para a aposentadoria vulnerável a saques de emergência.

A geração do milênio pode se aposentar?

Parte do problema parece ser que uma boa porcentagem da geração do milênio – 26% do total – espera que suas compras de bilhetes de loteria sejam recompensadas ou que herdem dinheiro para usar na poupança para a aposentadoria, de acordo com uma pesquisa de 2015 do Segurado Instituto de Aposentadoria e Centro de Cinética Geracional.  Com essas expectativas irrealistas, um bom quarto deles provavelmente terá dificuldades financeiras durante os anos de aposentadoria.

Outro motivo de preocupação: 70% dos entrevistados acreditavam que, como aposentados, poderiam sobreviver com US $ 36.000 por ano.  O problema com essa percepção é que em 2018, as despesas anuais médias para as pessoas de 65 a 74 anos eram de $ 56.268 por ano, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.

Além disso, quando a Geração Y se aposentar, esses $ 36.000 não comprarão o que costumava comprar: “Com o custo dos bens, alimentos e habitação a preços tão inflacionados agora, a geração Y não conseguirá viver com $ 36.000 por ano na aposentadoria. Com base em uma taxa de inflação de 3%, o valor de $ 36.000 hoje será reduzido para $ 14.831,52 em 30 anos ”, diz Dias Wealth LLC em Lake Mary, Flórida. A disparidade na percepção de financiamento para aposentadoria necessidades podem facilmente levar a um desastre financeiro para a geração do milênio em idade de aposentadoria.

Um terceiro fator que pode deixar a geração do milênio muito despreparada para a aposentadoria é evitar o mercado de ações. Uma pesquisa do Bankrate descobriu que apenas 33% das pessoas com menos de 30 anos possuíam  ações  em 2016 – em grande parte devido à falta de fundos, embora a Grande Recessão e as perdas do mercado a geração do milênio tenha vivido e assistido à experiência e isso deixou alguns deles com medo de investir em ações.  Embora sua cautela seja compreensível, também é prejudicial: o mercado de ações, no longo prazo, produziu taxas de retorno na faixa de 10%; e aqueles que começam a investir jovens se beneficiam desses anos extras.

Como os Millennials Investem

Embora a geração do milênio às vezes possa ter receio de investir, a disponibilidade de ferramentas de mídia social está tornando mais fácil e mais confortável para esse grupo de idade aprender – e, de fato, uma pesquisa da gestora de ativos BlackRock descobriu que 45% da geração do milênio está mais interessada em investir no mercado de ações hoje do que há apenas cinco anos. Em um esforço para garantir que eles não tenham os mesmos problemas das gerações anteriores, a geração do milênio está investindo de uma maneira totalmente diferente dos pais e avós. Enquanto os baby boomers guardam apenas uma média de 11% para investir, os millennials que podem economizar guardam até 18%, descobriu a pesquisa BlackRock.

Dado seu amor por qualquer coisa relacionada à tecnologia, não é de se surpreender que a geração do milênio esteja tirando proveito de uma variedade de ferramentas de mídia social e de alta tecnologia que lhes permitem investir sua riqueza nos veículos de investimento de sua escolha. Eles agora estão aproveitando as plataformas de redes sociais, sites e aplicativos móveis para fazer de tudo, desde seguir dicas de seleção de ações até encontrar planejadores financeiros.

As dicas sobre ações não estão mais sendo repassadas no campo de golfe. Quando a geração do milênio deseja comprar ações, eles não pegam o telefone para ligar para um corretor (de qualquer forma, eles tendem a ter certa desconfiança em relação aos profissionais financeiros). Hoje, bastam alguns cliques em um aplicativo para a geração do milênio revisar um The Wall Street Journal, mais de 30% dos millennials pesquisados ​​recentemente afirmaram ser mais leais a marcas que estão atualizadas em relação à tecnologia. Fatores como responsabilidade social e ambiental também frequentemente desempenham um papel fundamental em onde a geração do milênio deposita seu dinheiro.

Pessoas com menos de 35 anos estão mais propensas a tirar proveito das ferramentas online para monitorar seus investimentos, também, relatórios da Forbes descobriu que, nos últimos anos, mais de US $ 1 bilhão foi canalizado para empresas de finanças pessoais relacionadas à tecnologia, especialmente startups que visam jovens investidores com dispositivos móveis software e plataformas amigáveis ​​ao usuário habilitadas).

Nova geração de ferramentas de investimento

Entre as ferramentas de mídia social mais populares atualmente utilizadas pela geração do milênio está o Tip’d Off. Essa plataforma de investimento social baseada na Bay Area permite que os pares ajudem uns aos outros a investir no mercado de ações. Aqui, tanto novatos quanto investidores experientes podem compartilhar informações e dicas. A plataforma ainda permite que novos investidores imitem as ações de investidores com histórico comprovado.

Outros aplicativos que atraem a geração do milênio incluem:

• gerenciamento de patrimônio, o Wealthfront enfatiza os recursos de alocação de ativos com taxas baixas.
• FutureAdvisor : Este consultor de investimentos online oferece a capacidade de gerenciar investimentos automaticamente por uma taxa baixa.
• SigFig : Este serviço de finanças pessoais gratuito oferece aos usuários consultoria automatizada sobre investimentos.
• LearnVest : Novos investidores que podem precisar de ajuda na criação de um plano financeiro personalizado podem utilizar esta plataforma para encontrar seu próprio planejador pessoal.
• Mint : Mint funciona compilando todas as contas financeiras de um usuário em uma única plataforma baseada na web, onde podem ser analisadas e monitoradas. Os usuários podem visualizar todos os seus fundos com saldos de contas separados em seus smartphones, computadores ou tablets. Além disso, o Mint torna possível sincronizar investimentos, contas bancárias e cartões de débito e crédito e, em seguida, categorizar o movimento de caixa e despesas com base em onde ele é gasto.
• Bolotas : este aplicativo de investimento visa especificamente a geração do milênio, que pode não ter muito dinheiro adicional para investir. As bolotas rastreiam as compras com cartão de débito e crédito e arredondam essas compras para o dólar mais próximo, depois pegam a diferença e colocam de lado para investimento. Após atingir um total de US $ 5, a Acorns investe o dinheiro em carteiras de investimentos selecionadas pelo usuário.

A Visão da Vida Milenar

A geração do milênio costuma ver suas trajetórias de carreira e aposentadoria de maneira diferente da forma como seus pais e avós viam a deles. Frequentemente apelidados de “geração de gratificação instantânea”, eles não querem trabalhar primeiro para uma grande empresa e depois tentar fazer suas próprias coisas e aproveitar a vida. Eles querem perseguir ambições agora, quer isso signifique ir para um emprego dos sonhos logo após a faculdade, trabalhar para a start-up promissora de outra pessoa ou criar um negócio independente de localização. Eles querem um emprego que permita um grande equilíbrio entre trabalho e vida enquanto são jovens, para que não tenham que esperar para viajar, criar sua própria organização sem fins lucrativos ou seguir hobbies. Eles podem até estar planejando não se aposentar porque amam seu trabalho.

Empreendedor para a Vida

Muitos millennials se vêem trabalhando para sempre, mas não porque esperam ser forçados a essa situação por uma economia ruim ou por um planejamento financeiro deficiente. Eles imaginam uma carreira para toda a vida por causa de sua paixão pelo que fazem.

“Adotei uma abordagem muito diferente da dos meus pais”, disse Michael Solari, um planejador financeiro certificado de trinta e poucos anos e diretor da Solari Financial Planning, uma empresa de planejamento financeiro com sede em New Hampshire e apenas honorários com escritórios em Bedford e Nashua. “No início, quando saí da faculdade, segui o caminho normal trabalhando para uma grande empresa, mas depois que fui demitido em 2009 decidi fazer minha carreira nas minhas próprias mãos”, diz ele. “Adoro planejamento financeiro, então comecei a trabalhar para criar minha própria empresa.”

Solari lançou no ano passado sua empresa, voltada para jovens profissionais. “Estou muito feliz com minha decisão e pretendo trabalhar até não poder mais fisicamente”, diz ele. Ele gosta da capacidade de criar sua própria programação para ter um equilíbrio entre vida pessoal e profissional, o que é mais importante para ele porque observou seus pais sendo amarrados às empresas. “Aposentadoria é para pessoas que estão insatisfeitas com suas carreiras”, diz Solari.

Mesmo se você estiver planejando trabalhar ao longo da vida como Solari, ainda precisa economizar para a aposentadoria; você também precisa de uma rede de segurança para o caso de não poder trabalhar para sempre por causa de doença ou deficiência – ou porque foi expulso do emprego e não consegue encontrar outro. E se um dia você mudar de ideia, como prioridades você apreciará ter a flexibilidade que a poupança para a aposentadoria lhe dará. Fazer seu dinheiro trabalhar para você é uma boa ideia, não importa quais são seus planos de vida. Se você é jovem, não custa muito: investir $ 100 por mês no mercado de ações pelos próximos 30 anos lhe daria $ 117.000, supondo um retorno de 7%; Faça esse investimento pelos próximos 40 anos e você acabará com mais de $ 248.000.

Outro movimento financeiro inteligente é comprar seguro de invalidez de longo prazo enquanto você é jovem e saudável, o que o qualifica para melhores prêmios.

Aposentadoria precoce extrema

Talvez o mais conhecido defensor da aposentadoria incrivelmente cedo na vida seja Jacob Lund Fisker, criador do site Early Retirement Extreme e autor de um livro com o mesmo nome. Fisker, um nativo da Dinamarca que se tornou residente permanente nos Estados Unidos aos 31 anos, escreve que seu patrimônio líquido atual equivale a 64 anos de suas despesas anuais e que sua renda passiva é o dobro do que ele precisa. Ele alcançou segurança financeira e um estilo de vida satisfatório, apesar de uma renda inexpressiva e agora vive com cerca de US $ 7.000 por ano, apesar de estar na cara área da baía de São Francisco.

A aposentadoria precoce extrema não é para todos. Você deve estar disposto a ser “estranho” ao fazer coisas como limitar seu orçamento doméstico de alimentação a $ 50- $ 75 por pessoa por mês, não possuir um carro, renunciar à televisão a cabo, evitar um casamento chique e lua de mel cara, faltar à escola de graduação a menos que você receber uma bolsa integral e evitar moradias caras. Ao sacrificar um estilo de vida voltado para o consumidor, você poderá acumular um pecúlio suficientemente grande em uma idade relativamente jovem para poder se aposentar muito cedo, mesmo aos 30, como Fisker fez, e viver de sua renda de investimento. Algumas maneiras de construir esse pecúlio considerável no início de sua vida: uma década de trabalho excepcionalmente árduo, incrível sucesso empresarial ou lucros com a venda de ações da startup que você ajudou a decolar. Desnecessário dizer que é uma fórmula que nem todos podem empregar.

Mas se você puder e tiver a disposição de ultrapassar os limites do que a maioria dos americanos considera normal, aposentar-se cedo significa aprender a criar e seguir um orçamento e a investir em fundos de índice e ETFs. Você terá que obter seguro saúde, mas pode optar por fazer um auto-seguro em outras áreas. Você precisará de um fundo de emergência (todo mundo precisa). Você também precisará fazer as contas para descobrir quanta riqueza precisa acumular, com que rapidez e a taxa com que pode retirá-la com segurança para cumprir seus objetivos de estilo de vida, ao mesmo tempo que preserva o capital suficiente para continuar gerando renda. Mas se o tempo é mais importante para você do que dinheiro, Fisker escreve, você pode descobrir que precisa de muito menos do que o recomendado $ 1 milhão em economias para a aposentadoria e pode, portanto, acumular as economias necessárias rapidamente.

Aposentadoria parcial agora

John Crabtree, 28, de Sodus, Michigan, se autodenomina efetivamente parcialmente aposentado. Seu trabalho como empreiteiro de manutenção em usinas nucleares durante interrupções de abastecimento ocorre principalmente na primavera e no outono, proporcionando-lhe verões e invernos de folga. “Vivemos de forma relativamente frugal e economizamos 30% de nossa renda”, diz ele. “20% vão para contas de aposentadoria com benefícios fiscais e 10% vão para pagar nossa casa antecipadamente. Planejamos ter a casa paga antes de nossos filhos começarem a faculdade e ter construído riqueza suficiente para que possamos nos aposentar aos 45 anos. ” Ele diz que realmente gosta de seu trabalho e pode optar por trabalhar de oito a 12 semanas por ano antes da aposentadoria.

Viver um estilo de vida parcialmente aposentado é a abordagem mais moderada, mas talvez mais difícil de planejar financeiramente, porque você tem um pé no campo do trabalho para sempre e outro no campo da aposentadoria precoce. Seu conjunto de empregos potenciais diminui porque semanas de trabalho de 40 horas não são para você; você basicamente precisa de um emprego de meio período com um salário melhor do que o de meio período para que não só possa trabalhar menos agora, mas também economizar para o futuro. Você pode atingir esse objetivo como freelancer em seu próprio horário ou dirigindo ou trabalhando para uma empresa independente de localização que permite combinar trabalho e viagem, trabalho e escola de culinária, trabalho e voluntariado, ou trabalho e qualquer que seja sua vocação.

Tal como acontece com a aposentadoria precoce, orçamentar e minimizar custos são fundamentais; isso permitirá que você viva com a renda de menos horas de trabalho e arcar com quaisquer despesas associadas às suas atividades não relacionadas ao trabalho. Sua estratégia de poupança e investimento de longo prazo deve se basear no fato de você querer aposentadoria parcial agora mais trabalhar para sempre – ou aposentadoria parcial agora mais uma aposentadoria convencional (ou, se você for realmente extraordinário, aposentadoria parcial agora e aposentadoria antecipada).

The Bottom Line

David J. Bradley, um empresário de 23 anos e estudante de MBA baseado em Providence, RI, resume como muitos millennials se sentem sobre a aposentadoria – e, por extensão, a vida.

“A experiência da aposentadoria deve ser vivida ao longo da vida”, afirma. “Pode ser necessário algum trabalho extra e construir fluxos de renda passiva para o futuro”, mas ele não quer esperar 40 anos para desfrutar dos benefícios. “Quero viajar enquanto sou jovem, ajustar minha agenda ao que quero fazer, mais do que os outros me dizem para fazer, e viver minha vida ideal”, diz ele. Embora seus valores o obriguem a ter consciência de como gasta seu dinheiro, ele concentra sua renda discricionária em tirar pelo menos uma férias por ano e em realizar diferentes atividades e experiências com a maior frequência possível.

“É disso que se trata a aposentadoria, a idade de ouro de nossas vidas, afinal, certo?” Bradley diz. “Então, por que não começar agora, se pudermos?”