Quem precisa de seguro Medigap?
Se você está coberto pelo Medicare e está se perguntando se realmente precisa de uma apólice de seguro de suplemento do Medicare, também conhecida como Medigap, você não está sozinho. O site do Medicare contém centenas de páginas de informações, algumas das quais são de fácil leitura. É difícil obter uma resposta para a grande questão: por que alguém que tem o Medicare deveria obter um plano Medigap? Abaixo está nossa resposta.
Principais vantagens
- O Medigap paga alguns ou todos os custos que o Medicare não cobre, dependendo do nível de cobertura que você escolher.
- Os custos do que o Medicare não cobre podem ser substanciais, especialmente se você precisar de tratamento extensivo ou hospitalização de longo prazo.
- Muitas seguradoras privadas oferecem apólices de Medigap, portanto, certifique-se de fazer compras.
O que é Medigap?
Medigap é um suplemento à cobertura do Medicare. Dependendo do tipo de cobertura, as apólices do Medigap são projetadas para fornecer mais cobertura para serviços de rotina que o Medicare cobre e, em alguns casos, todas ou parte das despesas que o Medicare não cobre – como cuidados de longo prazo, visão ou cobertura odontológica.
O objetivo de um plano Medigap é ser reembolsado pelos custos que você paga diretamente do seu próprio bolso. Esses planos são oferecidos por seguradoras privadas, portanto, você terá que fazer algumas comparações para encontrar aquele que se adapta às suas necessidades e situação financeira. Lembre-se de que os planos por escrito de cada empresa têm os mesmos benefícios, de acordo com o mandato do governo.
Como acontece com qualquer plano de seguro saúde, você pagará um preço mais alto por uma cobertura mais alta. E um plano menos caro terá uma franquia maior.
Por que comprar mais seguros?
Conforme observado acima, o Medicare não é uma apólice de seguro geral. Isso significa que há furos. O Medicare Original, como o governo chama o que agora conhecemos como Partes A e B – e a cobertura de medicamentos prescritos do Medicare, Parte D paga a maior parte de suas despesas. Mas está longe de ser todos os custos que você pode enfrentar se ficar gravemente doente ou se machucar. Mesmo os serviços de rotina vêm com copagamentos e franquias. É aqui que o seguro Medigap entra em ação.
Franquia Medicare
Aqui estão alguns exemplos. Se você for internado no hospital, terá 100% de cobertura de hospitalização após a franquia anual de $ 1.484 de acordo com o Original Medicare Parte A, a partir de 2021. Essa é a cama e alimentação básicas. No entanto, você pode dever até 20% de alguns outros custos, como honorários do anestesiologista.
Se você ficar no hospital por mais de 60 dias, terá que pagar $ 371 por dia. Existem copagamentos semelhantes para estadias longas em instalações de enfermagem e hospícios. Visitas regulares ao médico e cuidados médicos ambulatoriais também podem custar caro. Sua franquia para 2021 é de $ 203, mas depois disso, você pagará até 20% do valor aprovado pelo Medicare para a maioria dos serviços médicos. Não há limite superior.
Se você não tiver cobertura para despesas odontológicas, convém procurar um plano de seguro odontológico independente. Muitos planos oferecem cobertura para os tipos de procedimentos odontológicos de que os idosos podem precisar, incluindo coroas, canais radiculares, dentaduras e substituições de dentes.
Buraco de rosca Medicare
Os medicamentos prescritos também podem prejudicar o seu orçamento se você precisar de medicamentos caros. Você deve saber que pode adquirir cobertura de prescrição autônoma. Essa é a Parte D da terminologia do Medicare.
De acordo com o Affordable Care Act (ACA), o buraco do donut com preço de prescrição está fechando a cada ano, mas ainda não acabou completamente. Em um determinado nível – US $ 4.130 em 2021 – você entra no notório buraco rosqueado em cobertura que exige que você pague até 25% dos custos de marcas e genéricos cobertos. Quando os custos ultrapassam $ 6.550 em 2021, você passa pelo buraco do donut e deve apenas 5% do custo dos medicamentos.
Como funciona o Medigap?
Você já deve saber que as partes A e B do Medicare abrangem a cobertura básica, enquanto a Parte D é um plano opcional de prescrição de medicamentos que você pode comprar de um provedor privado e anexar ao seu Medicare. A Parte C, também conhecida como Medicare Advantage, substitui toda a cobertura governamental básica por um plano de seguro privado; se você escolher a Parte C, você não precisa de um Plano Medigap.
Mas se você escolher o Medicare Original, além da Parte D – e quiser um plano Medigap para uma cobertura mais completa , há mais cartas para aprender (desta vez para “planos” em vez de “partes”). Cada letra representa um nível padrão de cobertura. Para planos Medigap, as escolhas mais populares são F e G.
Plano F de Medicare
Este é o plano mais abrangente e tem sido a escolha mais popular durante anos. O custo médio por mês para o plano Medigap F mais popular é de aproximadamente $ 326.
A partir de 1º de janeiro de 2020, no entanto, o Plano F não está mais disponível para pessoas recém-qualificadas para o Medicare. As pessoas que já têm o Plano F poderão mantê-lo, e as pessoas que eram elegíveis para o Medicare antes de 2020, mas não tinham um plano Medigap, ainda podem obter o Plano F, se desejarem.
Plano G do Medicare
Este plano provavelmente substituirá o Plano F em popularidade, pois tem praticamente a mesma cobertura, exceto para o reembolso da franquia da Parte B – um benefício que não está mais incluído em nenhum plano oferecido a novatos do Medicare a partir de 2020. O Plano G médio deve ser mais barato do que o Plano F. No entanto, os custos variam amplamente de acordo com o código postal do candidato, sexo e uso de tabaco, e aumentam com a idade.
O Plano G do Medigap tem quase a mesma cobertura do popular Plano F – que foi aposentado em 1o de janeiro de 2020, para qualquer pessoa recém-elegível ao Medicare – faltando apenas o reembolso da franquia do Plano B.
Qual plano é o melhor?
Esta é a resposta curta: Se você deseja 100% de cobertura de tudo, um plano F ou G (dependendo de sua elegibilidade) é sua escolha. Os outros planos oferecem cobertura progressivamente menor para custos iniciais mais baixos.
Para obter uma resposta mais detalhada, você pode fazer o seguinte:
- Fale com um agente de seguros qualificado ou consultor do Medicare para encontrar o plano que se adapta a você.
- Leia a publicação do Medicare Choosing a Medigap Policy, onde você encontrará descrições de cada tipo de apólice e o que ela cobre.
Medigap vs. Medicare Advantage
Uma apólice Medigap é um suplemento à cobertura do Original Medicare que paga despesas que o Original Medicare não cobre. Um Plano Medicare Advantage (Medicare Parte C) é um substituto privado do programa Medicare público. A maioria desses planos é configurada como organizações de manutenção de saúde (HMOs) que substituem todos os serviços do Original Medicare e agregam serviços adicionais, como saúde preventiva, dentro de uma rede pré-selecionada de médicos e hospitais.
Um plano Medigap provavelmente lhe dará mais liberdade de escolha do que o Medicare Advantage, desde que seu médico ou instituição aceite o Medicare. É a melhor opção para snowbirds e outras pessoas que viajam muito ou têm casas em mais de um local.
Você não pode ter o Medigap e um Plano Medicare Advantage ao mesmo tempo. Em muitos casos, ter os dois significaria que você estaria pagando pela cobertura duplicada. Uma seguradora venderá a você uma apólice Medigap se você estiver saindo do Medicare Advantage. Isso permite que você inicie sua cobertura Medigap no dia seguinte ao término de seu plano Advantage.
Meu cônjuge está coberto?
Não. Uma apólice Medigap cobre apenas uma pessoa e não cobre despesas incorridas por seu cônjuge. O Medicare não é como um plano patrocinado pelo empregador;você não pode inscrever seu cônjuge sob sua cobertura. Isso significa que você e seu cônjuge devem adquirir planos separados para ter cobertura de seguro complementar.
Meu plano pode ser cancelado?
Não, isso é ilegal. Contanto que você pague seus prêmios, sua apólice é renovável pelo resto de sua vida. Você só pode ser dispensado se alguma das seguintes condições se aplicar:
- Você para de pagar prêmios.
- Você mentiu em seu aplicativo Medigap original.
- A empresa vai à falência.
Se você decidir cancelar sua apólice Medigap, deverá fazê-lo entrando em contato diretamente com a seguradora.
A Lei CARES de 2020
Em 27 de março de 2020, o presidente Trump sancionou um pacote de estímulo emergencial de US $ 2 trilhões para o coronavírus chamado CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Ele expande a capacidade do Medicare de cobrir tratamento e serviços para as pessoas afetadas pelo COVID-19. A Lei CARES também:
- Aumenta a flexibilidade para o Medicare cobrir os serviços de telessaúde.
- Autoriza a certificação do Medicare para serviços de saúde domiciliar por assistentes médicos, profissionais de enfermagem e especialistas em enfermagem certificados.
- Aumenta os pagamentos do Medicare para estadias hospitalares relacionadas ao COVID-19 e equipamentos médicos duráveis.
As mudanças provavelmente continuarão em 2021 ou quando a pandemia terminar.