Definição de empréstimo mentiroso
O que é um empréstimo mentiroso?
Um empréstimo mentiroso é uma categoria de empréstimo hipotecário que requer pouca ou nenhuma documentação de renda. Como o credor não verifica a renda e os ativos examinando os formulários W-2, declarações de imposto de renda e outros registros, esses empréstimos são considerados “empréstimos mentirosos” porque os credores simplesmente aceitam a palavra do mutuário.
Principais vantagens
- Um empréstimo mentiroso é uma categoria de empréstimo hipotecário que requer pouca ou nenhuma documentação de renda e ativos.
- Os empréstimos com pouca documentação e sem documentação foram originalmente concebidos para mutuários que tinham dificuldade em produzir a papelada para verificar sua renda e ativos.
- Esses empréstimos foram um fator que contribuiu para a crise financeira de 2007-2008, já que um aumento significativo nos valores dos imóveis encorajou os corretores a empurrar esses tipos de empréstimos.
- Reformas regulatórias, como a Dodd-Frank, exigem que os credores façam uma determinação razoável e de boa fé da capacidade do mutuário de pagar qualquer empréstimo garantido por uma habitação.
Como funciona um empréstimo mentiroso
Para certos empréstimos com pouca documentação, como renda declarada / hipotecas de ativos declarados (SISA), a receita e os ativos são simplesmente anotados no pedido de empréstimo. Por outro lado, sem renda / sem hipotecas de ativos (NINA), o credor nem mesmo exige que o mutuário divulgue a renda e os ativos.
Alguns empréstimos mentirosos assumem a forma de empréstimos NINJA, um acrônimo que significa que o tomador do empréstimo “não tem renda, nem emprego”. Esses programas de empréstimo abrem a porta para o comportamento antiético de tomadores e credores inescrupulosos e têm sido historicamente abusados.
Empréstimos com pouca documentação e sem documentação foram originalmente projetados para mutuários que têm dificuldade em produzir papelada para verificar sua renda e ativos, como declarações de impostos anteriores. Ou então, eles podem obter renda de fontes não tradicionais, onde essa documentação não está disponível, como dicas ou negócios pessoais.
Os empréstimos com e sem documen- tação visavam dar aos indivíduos e famílias com fontes de renda não tradicionais a oportunidade de se tornarem proprietários. Por exemplo, indivíduos autônomos tendem a não receber recibos de pagamento mensais e podem não ter um salário consistente.
As hipotecas com baixa documentação geralmente se enquadram na categoria Alt-A de empréstimos hipotecários. O empréstimo Alt-A depende fortemente da pontuação de crédito do tomador e da relação entre o valor do empréstimo e a hipoteca como ferramentas para determinar a capacidade do tomador de pagar.
Os empréstimos mentirosos oferecem às pessoas com renda não tradicional a oportunidade de possuir propriedades, mas historicamente têm sido abusadas.
Como os mutuários e corretores usam empréstimos mentirosos
Os empréstimos com baixa e sem doutorado são chamados de empréstimos mentirosos porque abrem a porta para abusos quando os mutuários, seus corretores de hipotecas ou agentes de crédito exageram a renda ou os ativos a fim de qualificar o mutuário para uma hipoteca maior. Mutuários ou corretores podem fazer isso para garantir hipotecas que de outra forma não seriam autorizadas.
A proliferação de empréstimos mentirosos foi um fator que contribuiu para a a bolha imobiliária de2007-2008. Um trabalho de pesquisa estimou que os empréstimos mentirosos foram responsáveis por US $ 100 bilhões em perdas, ou 20% das perdas totais, registradas durante a crise.
Os mutuários receberam aprovações de hipotecas que excediam sua capacidade de reembolso. Alguns corretores de hipotecas empurraram esses empréstimos, especialmente antes de 2008, porque o mercado imobiliário em geral viu um aumento significativo nas avaliações. Com efeito, a especulação excessiva levou a um comportamento inescrupuloso. Freqüentemente, os indivíduos que não tinham intenção de pagar suas hipotecas foram autorizados a adquirir uma residência.
Após a crise financeira, as reformas regulatórias, como a Reforma de Wall Street Dodd-Frank e a Lei de Proteção ao Consumidor, colocaram novas restrições no local para deter e impedir que tal atividade avance. As reformas exigiam que os credores determinassem de maneira razoável e de boa fé a capacidade do mutuário de pagar qualquer empréstimo garantido por uma habitação.