Seguro de Responsabilidade Civil
O que é seguro de responsabilidade?
O termo seguro de responsabilidade refere-se a um produto de seguro que fornece ao segurado proteção contra sinistros decorrentes de lesões corporais e danos a outras pessoas ou propriedade. As apólices de seguro de responsabilidade cobrem quaisquer custos jurídicos e pagamentos pelos quais uma parte segurada seja responsável, caso seja considerada legalmente responsável. Danos intencionais e responsabilidades contratuais geralmente não são cobertos por apólices de seguro de responsabilidade civil. Ao contrário de outros tipos de seguro, as apólices de seguro de responsabilidade pagam terceiros – não os segurados.
Principal vantagem
- O seguro de responsabilidade fornece proteção contra reclamações resultantes de lesões e danos a pessoas e / ou propriedade.
- O seguro de responsabilidade cobre os custos legais e os pagamentos pelos quais o segurado seria considerado responsável.
- As provisões não cobertas incluem danos intencionais, responsabilidades contratuais e processo criminal.
- O seguro de responsabilidade geralmente é exigido para apólices de seguro automotivo, fabricantes de produtos e qualquer pessoa que pratique medicina ou advocacia.
- Responsabilidade pessoal, compensação de trabalhadores e responsabilidade comercial são tipos de seguro de responsabilidade.
Como funciona o seguro de responsabilidade
O seguro de responsabilidade é fundamental para aqueles que são responsáveis e culpados por lesões sofridas por outras pessoas ou no caso de o segurado danificar a propriedade de outra pessoa. Como tal, o seguro de responsabilidade civil também é chamado de seguro contra terceiros. O seguro de responsabilidade não cobre atos intencionais ou criminosos, mesmo que o segurado seja considerado legalmente responsável. As apólices são tomadas por qualquer pessoa que tenha um negócio, dirija um carro, pratique medicina ou advocacia – basicamente qualquer pessoa que possa ser processada por danos e / ou ferimentos. As apólices protegem tanto o segurado quanto terceiros que possam ser feridos como resultado de negligência não intencional do titular da apólice.
O seguro de responsabilidade também é chamado de seguro contra terceiros.
Por exemplo, a maioria dos estados exige que os proprietários de veículos tenham seguro de responsabilidade sob suas apólices de seguro automotivo para cobrir danos a outras pessoas e propriedade em caso de acidentes. Um fabricante de produto pode adquirir um seguro de responsabilidade civil para cobri-los se um produto apresentar defeito e causar danos aos compradores ou terceiros. Os proprietários de empresas podem adquirir seguro de responsabilidade que os cubra caso um funcionário se machuque durante as operações comerciais. As decisões que médicos e cirurgiões tomam durante o trabalho também exigem apólices de seguro de responsabilidade civil.
As apólices de seguro de responsabilidade pessoal são adquiridas principalmente por indivíduos de alto patrimônio líquido (HNWIs) ou aqueles com ativos consideráveis, mas esse tipo de cobertura é recomendado para qualquer pessoa com um patrimônio líquido que exceda os limites de cobertura combinados de outras apólices de seguro pessoal, como cobertura residencial e automática. O custo de uma apólice de seguro adicional não agrada a todos, embora a maioria das operadoras ofereça taxas reduzidas para pacotes de cobertura em pacote. O seguro de responsabilidade pessoal é considerado uma apólice secundária e pode exigir que os segurados estabeleçam certos limites nas apólices de sua casa e automóveis, o que pode resultar em despesas adicionais.
De acordo com dados do Insurance Information Institute, os Estados Unidos são o maior mercado de seguros de responsabilidade comercial. Por exemplo, houve $ 86,6 bilhões em reivindicações de responsabilidade emitidas em todo o país em 2014, seguidos por $ 10,6 bilhões no Reino Unido. O mercado global de seguros de responsabilidade civil teve um grande movimento nas últimas duas décadas. O Statista relatou que o mercado atingiu um total de US $ 3,3 bilhões em 2017, o maior desde 1994.
Considerações Especiais
Embora o seguro de responsabilidade civil geral proteja contra a maioria dos aborrecimentos legais, ele não protege os diretores e executivos de processos judiciais e não protege o segurado contra erros e omissões. As empresas exigem políticas especiais para esses casos, incluindo:
- Seguro de Responsabilidade Civil por Erros e Omissões (E&O): Uma apólice de seguro de responsabilidade civil por erros e omissões cobre ações judiciais decorrentes de serviços profissionais negligentes ou falha no desempenho de deveres profissionais. Advogados, contadores, arquitetos, engenheiros ou qualquer empresa que forneça um serviço a um cliente mediante o pagamento de uma taxa deve adquirir essa forma de seguro. Uma política de E&O não cobre processos criminais, atos fraudulentos ou desonestos ou reclamações contra lesões corporais. O segurado, entretanto, está coberto por honorários advocatícios, custas judiciais e quaisquer acordos até o valor especificado no contrato de seguro.
- Seguro de Diretores e Oficiais (D&O): Este tipo de apólice protege diretores e executivos de grandes empresas contra julgamentos legais e custos decorrentes de atos ilícitos, decisões errôneas de investimento, falta de manutenção de propriedade, divulgação de informações confidenciais, decisões de contratação e demissão, conflitos de interesse, negligência grosseira e outros erros. A maioria das políticas de D&O exclui cobertura para fraude ou outros atos criminosos. Os prêmios dependem da empresa, sua localização, tipo de indústria e experiência de perda.
Tipos de seguro de responsabilidade
Os proprietários de negócios estão expostos a uma série de passivos, qualquer um dos quais pode sujeitar seus ativos a reivindicações substanciais. Todos os proprietários de empresas precisam ter um plano de proteção de ativos estabelecido em torno da cobertura de seguro de responsabilidade civil disponível.
Aqui estão os principais tipos de seguro de responsabilidade:
- A responsabilidade do empregador e a compensação dos trabalhadores é uma cobertura obrigatória para os empregadores que protege a empresa contra responsabilidades decorrentes de lesões ou morte de um funcionário.
- O seguro de responsabilidade civil sobre produtos é para empresas que fabricam produtos para venda no mercado geral. O seguro de responsabilidade do produto protege contra ações judiciais decorrentes de lesões ou morte causadas por seus produtos.
- O seguro de indenização fornece cobertura para proteger uma empresa contra reclamações de negligência devido a danos financeiros resultantes de erros ou falha no desempenho.
- A cobertura de responsabilidades de diretores e executivos cobre o conselho de diretores ou executivos da empresa contra responsabilidades se a empresa for processada. Algumas empresas fornecem proteção adicional para sua equipe executiva, embora as corporações geralmente forneçam algum grau de proteção pessoal a seus funcionários.
- As políticas de responsabilidade guarda-chuva são políticas de responsabilidade pessoal projetadas para proteger contra perdas catastróficas. A cobertura geralmente é ativada quando os limites de responsabilidade de outro seguro são atingidos.
- O seguro de responsabilidade comercial é uma apólice de responsabilidade geral comercial padrão, também conhecida como seguro de responsabilidade geral abrangente. Oferece cobertura de seguro para ações judiciais decorrentes de lesões corporais e do público, e danos materiais causados por um empregado, bem como lesões sofridas por negligência dos empregados. A apólice também pode cobrir violação de propriedade intelectual, calúnia, difamação, responsabilidade contratual, responsabilidade do inquilino e responsabilidade por práticas de emprego.
- Políticas abrangentes de responsabilidade geral são feitas sob medida para qualquer empresa de pequeno ou grande porte, parceria ou joint venture, uma corporação ou associação, uma organização ou mesmo uma empresa recém-adquirida. A cobertura do seguro inclui lesões corporais, danos materiais, lesões pessoais e de publicidade, pagamentos médicos e responsabilidade de instalações e operações. As seguradoras oferecem cobertura para indenizações compensatórias e gerais para ações judiciais, mas não para indenizações punitivas.