Limite de empréstimo legal
Qual é o limite de empréstimo legal?
O limite legal de empréstimo é o valor máximo em dólares que um único banco pode emprestar a um determinado tomador. Esse limite é expresso como uma porcentagem do capital e do superávit de uma instituição. Os limites são supervisionados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e pelo Gabinete do Controlador da Moeda (OCC).
Principais vantagens
- Um limite legal de empréstimo é o máximo que um banco pode emprestar a um único tomador.
- O limite legal é de 15% do capital do banco, conforme estabelecido pela Federal Deposit Insurance Corporation e pelo Gabinete do Controlador da Moeda.
- Se o empréstimo for garantido, o limite é de 10% a mais, elevando o total para 25%.
- Alguns empréstimos não estão sujeitos a limites de empréstimo, como empréstimos garantidos por obrigações dos Estados Unidos, aceites bancários ou certos tipos de papel comercial, entre outros.
Como funciona o limite legal de empréstimos
O limite legal de empréstimos para bancos nacionais foi estabelecido pelo Código dos Estados Unidos (USC) e é supervisionado pelo FDIC e pelo OCC. Os detalhes sobre os limites de empréstimos dos bancos nacionais são relatados no USC Título 12, Parte 32.3.
O FDIC oferece seguro para depositantes dos EUA. Tanto o FDIC quanto o OCC estão envolvidos no processo de afretamento de bancos nacionais. Ambas as entidades também trabalham para garantir que os bancos nacionais sigam as regras estabelecidas definidas no Código dos Estados Unidos, que detalha os estatutos federais.
O código legal de limite de empréstimo se aplica a bancos e associações de poupança em todo o país. O código de limites de empréstimo estabelece que uma instituição financeira não pode conceder um empréstimo a um único mutuário para mais de 15% do capital e do excedente da instituição. Este é o padrão básico e exige que uma instituição siga de perto os níveis de capital e excedente, que também são regulamentados por lei federal. Os bancos podem receber mais 10% para empréstimos garantidos. Assim, eles podem emprestar até 25% do capital e do excedente se o empréstimo for garantido.
Considerações Especiais
Alguns empréstimos podem ter limites especiais de empréstimo. Os empréstimos que podem se qualificar para limites de empréstimos especiais incluem os seguintes – empréstimos garantidos por conhecimentos de embarque ou recibos de depósito, papel parcelado ao consumidor, empréstimos garantidos por gado e adiantamentos de financiamento de projetos relativos a um compromisso de empréstimo pré-qualificado.
Além disso, alguns empréstimos podem não estar sujeitos a limites de empréstimo. Esses empréstimos podem incluir certos empréstimos com desconto em papel comercial ou comercial, aceites bancários, empréstimos garantidos por obrigações dos EUA, empréstimos afiliados a uma agência federal, empréstimos associados a um estado ou subdivisão política, empréstimos garantidos por contas de depósito segregadas, empréstimos a instituições financeiras com a aprovação de uma agência bancária federal especificada, empréstimos à Student Loan Marketing Association, empréstimos a autoridades de desenvolvimento industrial, empréstimos a empresas de leasing, crédito de transações de financiamento de certos títulos do governo e crédito intradiário.
Os bancos são obrigados a deter quantias significativas de capital, o que normalmente faz com que os limites de empréstimo se apliquem apenas a tomadores de empréstimo institucionais. Geralmente, o capital é dividido em níveis com base na liquidez. O capital de Nível 1 inclui seu capital mais líquido, como reservas estatutárias. O capital de nível 2 pode incluir reservas não divulgadas e reservas gerais para perdas. Os bancos nacionais são obrigados a ter um rácio de capital total sobre ativos de 8%.
O excedente pode se referir a uma série de componentes em um banco. As categorias incluídas como excedente podem incluir lucros, reservas para perdas e dívida conversível.