Demitido? Você ainda pode se aposentar

Se você perdeu o emprego por causa de uma dispensa involuntária, o efeito em seu planejamento de aposentadoria provavelmente será uma das muitas preocupações em sua mente. E mesmo que financiar o pecúlio da aposentadoria seja uma preocupação menos imediata do que pagar o aluguel ou a hipoteca deste mês, negligenciar esse importante recurso pode ter consequências negativas de longo alcance. Para manter suas economias de aposentadoria sob controle durante tempos difíceis, você precisa ter um plano.

O que fazer com o que você tem

O primeiro passo em seu plano deve ser avaliar sua situação de economia. Se você participa de um programa de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador, pode ter acumulado um portfólio substancial, principalmente se a dispensa vier tarde. Esse dinheiro é importante para o seu futuro, então não toque nele, por mais tentador que seja.

Tirar dinheiro de um plano de poupança para a aposentadoria pode resultar em sérios danos às suas economias de mais maneiras do que você possa imaginar. Esse é um dos motivos pelos quais muitos planos de benefícios definidos nem mesmo oferecem a opção de cancelamento antecipado.

Se você remover seus fundos, não apenas suas economias não funcionarão mais em seu nome, mas você deverá pagar imposto de renda sobre eles e, se tiver menos de 59 anos e meio, uma penalidade de 10% para saque antecipado.  Isso provavelmente equivale a pelo menos 30% de perda logo de início. Até mesmo pedir emprestado de seu 401 (k) é uma má ideia.

A poupança para a aposentadoria tem um único propósito: financiar sua aposentadoria. Se você mantiver o dinheiro investido enquanto estiver desempregado, ele continuará trabalhando para você. Dependendo do saldo da sua conta, você poderá até deixá-lo no plano de poupança para aposentadoria do seu ex-empregador, mesmo depois de não trabalhar mais para a empresa.

A maioria dos planos permite que ex-funcionários mantenham suas contas, desde que o saldo da conta atenda ao mínimo exigido, que varia de acordo com o plano, mas geralmente está entre $ 1.000 e $ 5.000.  Se você tem pelo menos essa quantia em sua conta, pode deixá-la exatamente onde está, mantendo seu portfólio nos mesmos investimentos que escolheu enquanto estava trabalhando.

Se você não atingir o mínimo, poderá manter seu pé-de-meia intacto transferindo-o para uma conta individual de aposentadoria (IRA). Se você tiver várias contas de empregadores anteriores, agora pode ser um bom momento para considerar a consolidação de suas contas. Em geral, quanto menor o número de contas abertas, menor o número e o valor das taxas administrativas que você está pagando.

Continue construindo

Depois de cuidar de suas economias existentes, a próxima etapa é descobrir se você pode encontrar uma maneira de sustentar sua taxa de poupança para aposentadoria antes da dispensa. Dê uma olhada nos números. Quanto você estava guardando? Houve uma correspondência de empresa? Você pode continuar guardando a mesma quantia de dinheiro enquanto está desempregado?

Se você não sabe as respostas para essas perguntas, é hora de dar uma olhada nos números. Se você não tem um orçamento, agora é a hora de fazer um. Isso o ajudará a descobrir onde você está e o que pode fazer. Quando você estiver reunindo todas as suas informações, certifique-se de registrar o desemprego e levar em consideração seus cheques de desemprego em seus cálculos de renda.

Se você recebeu um pacote de indenização com a dispensa, leve isso em consideração também. Se, de outra forma, você estiver financeiramente seguro, poderá usar seu pacote de indenização para reforçar suas economias para a aposentadoria.

Se você não consegue continuar construindo, mantenha as guias

Como você não está mais empregado, não poderá fazer contribuições adicionais ao plano de poupança para aposentadoria patrocinado por seu antigo empregador, mesmo que seu saldo seja alto o suficiente para que você não precise mover a conta. A solução para esse desafio é abrir um IRA e fazer contribuições regulares para ele.

Se você parar de usar cartões de crédito e cortar seus gastos, poderá liberar algum dinheiro. Mas se você não consegue igualar sua taxa de economia pré-dispensa, determine se você pode economizar alguma coisa. Em caso afirmativo, descubra a diferença e acompanhe-a. Você pode conseguir compensar mais tarde. Se você não conseguir economizar, fique de olho na quantidade que você teria economizado se estivesse trabalhando.

The Bottom Line

Sua dispensa é um estado temporário de desemprego. Você encontrará outro emprego e, idealmente, esse emprego permitirá que você coloque suas economias para a aposentadoria de volta aos trilhos. Com o tempo, você poderá aumentar os saldos de sua conta para compensar o dinheiro que não conseguiu separar enquanto estava desempregado. Pode ser um longo caminho para a recuperação, mas a aposentadoria pode durar décadas. Quando você chegar aos anos dourados, ficará feliz por ter continuado trabalhando na construção de seu pecúlio, mesmo quando o dinheiro estava apertado.