23 Junho 2021 1:39

Lapso

O que é um lapso?

Um lapso é a remoção ou expiração de um privilégio, direito ou política devido à passagem do tempo ou algum tipo de inação. A caducidade de um privilégio por inação ocorre quando a parte que vai receber o benefício não cumpre as condições ou requisitos estabelecidos em um contrato ou acordo.

Quando uma apólice de seguro vence, geralmente ocorre porque uma das partes deixou de cumprir suas obrigações ou um dos termos da apólice foi violado; uma apólice de seguro caduca se o titular não pagar os prêmios, por exemplo. Da mesma forma, na negociação de derivativos, o direito concedido por um contrato de opções caducará quando a opção atingir o vencimento, momento em que o titular não terá mais o direito de comprar ou vender o ativo subjacente.

Principais vantagens

  • Uma caducidade ocorre quando os benefícios e direitos declarados em um contrato não permanecem mais ativos devido ao titular do contrato deixar de honrar os requisitos e condições estabelecidos por um contrato ou acordo.
  • Um lapso pode ocorrer, por exemplo, devido à falta de ação, ao passar do tempo ou ao não pagamento do que é devido.
  • Exemplos de lapsos podem ocorrer em apólices de seguro, mas também podem se aplicar a compensação de ações de funcionários ou outros benefícios.

Compreendendo Lapsos

Quando algo caduca, os benefícios e tudo o que é declarado no contrato ou acordo caducado não mais permanecem ativos.

A caducidade é mais frequentemente usada no contexto de seguro, onde o termo implica uma “caducidade na cobertura”, uma tradução direta de como uma apólice caducada não confere mais benefícios ou fornece cobertura. A caducidade também pode ocorrer em outros contextos.

Apólices de seguro caducadas

Quando os segurados param de pagar os prêmios e o valor da conta da apólice já se esgotou, a apólice caduca. Uma apólice não caduca toda vez que um pagamento de prêmio é perdido. As seguradoras são legalmente obrigadas a conceder um período de carência aos segurados antes que a apólice venha a caducar. O período de carência é geralmente de 30 dias. As seguradoras fornecem aos segurados um período de 30 dias para pagar pelo vencimento do prazo do prêmio.

As apólices de seguro de vida inteira, vida universal variável e vida universal usam os valores existentes em dinheiro das apólices se os pagamentos forem perdidos. Se os segurados ainda não pagarem dentro do período de carência, a apólice pode usar seu próprio valor de conta para pagar os prêmios não pagos. Se o valor da conta não for suficiente para pagar os prêmios do segurado, a apólice será considerada caducada. Uma vez que uma apólice vence, a seguradora não tem nenhuma obrigação legal de fornecer os benefícios declarados na apólice.

O seguro de vida não tem esse benefício porque não gera valor em dinheiro. Nesse caso, quando os pagamentos do prêmio são perdidos, a apólice vai direto para o período de carência e, em seguida, caduca quando o período de carência termina.

A maioria das seguradoras oferece aos segurados o benefício de restabelecer uma apólice durante um período de carência. Os requisitos para restabelecer uma política dependem do tempo que a política expirou. Por exemplo, as seguradoras não exigem documentação ou comprovante de saúde se o segurado quiser restabelecer uma apólice em menos de 30 dias após seu vencimento. A documentação relativa à saúde e finanças pode ser necessária em alguns casos, se o período decorrido para uma apólice for de 30 dias a seis meses. Qualquer período superior a seis meses a cinco anos dependeria da seguradora.



Um índice de caducidade, ou índice de expiração, é uma medida do número de apólices emitidas por uma seguradora que não são renovadas em comparação com o número de apólices que estavam ativas no início do mesmo período. O índice serve como um indicador importante  no setor de seguros porque revela o quão eficiente uma empresa é na retenção de seus clientes e lucros.

Lapsos em ações de ações

Ações ou opções de ações às vezes são concedidas aos funcionários como forma de compensação de incentivo. Isso normalmente vem com uma restrição que impede os funcionários de vender ou negociar ações por um determinado período de tempo. Essas restrições variam entre as empresas e dependem principalmente do período de aquisição ou do tempo que o funcionário passou na empresa. Quando as restrições são suspensas, os funcionários se tornam proprietários diretos das ações. A decadência em cotas de ações refere-se às reais restrições e limites.

Exemplo de lapso

Digamos que Sam tenha uma apólice de seguro de vida com um benefício de morte de $ 1 milhão que exige o pagamento de um prêmio mensal de $ 100 por um período de 10 anos. Durante os primeiros dois anos da apólice, Sam faz os pagamentos mensais da apólice conforme necessário. Depois de dois anos, entretanto, Sam é despedido e não pode mais fazer os pagamentos. O período de carência da apólice é de 30 dias, mas Sam ainda não paga os prêmios devidos; e assim, a política caduca. Se Sam falecesse neste momento, não haveria cobertura de seguro.

Pouco depois, Sam encontra outro emprego e pede à seguradora que restabeleça a apólice. A seguradora concorda e Sam volta a pagar os prêmios, restaurando assim a cobertura perdida.