Hipoteca Júnior
O que é uma hipoteca júnior?
Uma hipoteca júnior é uma hipoteca subordinada a uma hipoteca primeira ou anterior (sênior). Uma hipoteca júnior geralmente se refere a uma segunda hipoteca, mas também pode ser uma terceira ou quarta hipoteca (por exemplo, empréstimos imobiliários ou linhas de crédito ( sênior (primeira) será paga primeiro.
Principais vantagens
- Uma hipoteca júnior é um empréstimo hipotecário concedido além da hipoteca principal da propriedade.
- Empréstimos de home equity e HELOCs são freqüentemente usados como segunda hipoteca.
- As hipotecas júnior geralmente têm taxas de juros mais altas e valores de empréstimo mais baixos e podem estar sujeitas a restrições e limitações adicionais.
- Os proprietários podem buscar uma hipoteca júnior para financiar grandes compras, como reforma da casa, mensalidades da faculdade ou um novo veículo.
Compreendendo a hipoteca júnior
Uma hipoteca júnior é uma hipoteca subordinada feita enquanto uma hipoteca original ainda está em vigor. Em caso de inadimplência, a hipoteca original receberia todo o produto da liquidação do imóvel até que seja totalmente quitado. Como as hipotecas júnior receberiam reembolsos apenas quando a primeira hipoteca fosse liquidada, a taxa de juros cobrada por uma hipoteca júnior tende a ser mais alta e o valor emprestado será menor do que o da primeira hipoteca.
Os usos comuns de hipotecas juniores incluem hipotecas piggy-back (80-10-10 hipotecas) e empréstimos imobiliários. As hipotecas sobrepostas fornecem uma maneira para os tomadores de empréstimos com entrada de menos de 20% evitarem seguro hipotecário privado oneroso. Empréstimos de home equity são freqüentemente usados para extrair patrimônio de uma casa para pagar outras dívidas ou fazer compras adicionais. Todo cenário de empréstimo deve ser analisado cuidadosa e exaustivamente.
Restrições e limites na busca de hipotecas júnior
Uma hipoteca júnior pode não ser permitida pelo titular da hipoteca inicial. Se houver termos em uma hipoteca que permitem a instituição de hipotecas júnior, pode haver requisitos que o mutuário deve cumprir antes de fazê-lo. Por exemplo, uma certa quantia da hipoteca sênior pode precisar ser paga antes que uma hipoteca júnior possa ser retirada. O credor também pode restringir o número de hipotecas júnior que o mutuário pode assumir.
O aumento do risco de inadimplência está frequentemente associado a hipotecas juniores. Isso fez com que os credores cobrassem taxas de juros mais altas pelas hipotecas juniores em comparação com as hipotecas sênior. A introdução de mais dívidas por meio de uma hipoteca júnior pode significar que o mutuário deve mais dinheiro pela casa do que ela é avaliada no mercado.
Se o mutuário não conseguir cumprir os seus pagamentos e a casa entrar em execução hipotecária, o credor que forneceu a hipoteca júnior pode correr o risco de não recuperar os seus fundos. Por exemplo, o pagamento ao titular de uma hipoteca sênior pode gastar todos ou a maioria dos ativos. Isso significaria que o credor da hipoteca júnior poderia não ser pago.
outras considerações
Os mutuários podem solicitar hipotecas juniores para saldar dívidas de cartão de crédito ou para cobrir a compra de um carro. Por exemplo, um mutuário pode buscar uma hipoteca júnior com prazo de 15 anos para ter os fundos necessários para pagar um empréstimo de carro com prazo de cinco anos. À medida que novas dívidas são introduzidas por meio de hipotecas júnior, é possível que o mutuário se torne incapaz de pagar suas obrigações crescentes. Como a casa serve como garantia, mesmo que paguem as hipotecas sênior, os mutuários podem enfrentar a execução das hipotecas juniores que se tornarem inadimplentes.