Beneficiário irrevogável
O que é um beneficiário irrevogável?
Um beneficiário irrevogável é uma pessoa ou entidade designada para receber os ativos em uma apólice de seguro de vida ou contrato de fundo segregado. O beneficiário deve concordar com quaisquer alterações nos direitos de compensação dessas entidades.
Principais vantagens
- Um beneficiário irrevogável é uma pessoa ou entidade designada para receber os ativos em uma apólice de seguro de vida ou contrato de fundo segregado.
- Um beneficiário irrevogável é uma versão mais rígida de um beneficiário. Seus direitos são garantidos e, muitas vezes, eles devem aprovar quaisquer alterações na política.
- Beneficiários irrevogáveis não podem ser removidos depois de designados, a menos que concordem com isso – mesmo se forem cônjuges divorciados.
- As crianças são freqüentemente nomeadas como beneficiários irrevogáveis, para garantir sua herança ou garantir o pagamento de pensão alimentícia.
- Nomear um beneficiário irrevogável também pode trazer benefícios de planejamento patrimonial, especialmente se a apólice de seguro for colocada em um fideicomisso irrevogável.
Compreendendo um beneficiário irrevogável
Um beneficiário irrevogável tem certos direitos garantidos aos ativos mantidos na apólice ou fundo. É um status mais rígido do que o de um beneficiário revogável, cujo direito aos ativos pode ser negado ou alterado em certas circunstâncias.
Com uma apólice de seguro de vida, o tomador do seguro pode designar um beneficiário irrevogável ou revogável para receber um reembolso em caso de morte. Se alguém estiver listado como beneficiário irrevogável, a negação do rendimento da apólice após a morte do segurado não é possível. Nem são feitas alterações nos termos de pagamento da apólice – a menos que o beneficiário concorde com eles.
Por exemplo, um cônjuge que seja um beneficiário irrevogável tem o direito ao pagamento da apólice mesmo após o divórcio. O ex-cônjuge deve concordar com as alterações na apólice antes ou depois do falecimento do segurado. Mesmo o segurado não pode mudar o status de um beneficiário irrevogável uma vez que seja nomeado.
Os beneficiários irrevogáveis também devem ser notificados se a apólice caducar ou se houver tentativa de cancelá-la.
Em alguns estados, um beneficiário irrevogável tem o direito de vetar quaisquer alterações em uma apólice de seguro, incluindo o cancelamento. Em outros estados, eles só podem desafiar itens que os afetam diretamente, como pagamento.
Beneficiários irrevogáveis também entram em jogo se você quiser usar uma apólice de seguro como garantia para um empréstimo. O credor – como um banco – se tornaria o beneficiário irrevogável da apólice, o que significa que teria direito ao valor em dinheiro e / ou ao benefício por morte se você não pagasse a dívida ou morresse antes do pagamento. Esse processo é denominado cessão de garantia. Se o empréstimo for pago integralmente (enquanto você estiver vivo), a atribuição será removida e o credor não será mais o beneficiário do benefício por morte.
Os benefícios de ter um beneficiário irrevogável
A principal vantagem de nomear um beneficiário irrevogável é que isso garante que o dinheiro vá para onde você deseja. Difícil de mudar durante sua vida e virtualmente impossível de alterar após sua morte, é pelos legados que você tem 100% de certeza – e não quer se preocupar em se manter atualizado.
As crianças costumam ser chamadas de beneficiários irrevogáveis. Se um pai quisesse garantir dinheiro a um filho, o pai poderia designar esse filho como beneficiário irrevogável, garantindo assim que o filho recebesse os benefícios por morte da apólice de seguro de vida ou do contrato de fundo segregado. Ou um pai pode tornar seu cônjuge um beneficiário irrevogável, para garantir que essa pessoa tenha os meios para sustentar seus filhos adequadamente e não seja dependente de outra pessoa.
Como forma de salvaguardar uma herança, tornar um beneficiário irrevogável pode ser especialmente importante nesta era de casamentos múltiplos e famílias mescladas. Um padrasto não pode “separar” um filho de um casamento anterior ou alterar ou desafiar uma política após sua morte. No caso de um divórcio complicado, pode ser preferível nomear uma criança como beneficiário irrevogável da apólice, em vez de cônjuge.
Vantagens do planejamento sucessório
Os beneficiários podem proteger os ativos de outras maneiras. A designação de um beneficiário supera qualquer tipo de legado feito em um testamento – e não precisa passar por inventário. O destinatário obterá fundos mais rapidamente desta forma.
Beneficiários irrevogáveis também podem desempenhar um papel no planejamento imobiliário. Se você nomear um beneficiário em uma apólice de seguro de vida e, em seguida, colocar essa apólice em um fundo de seguro de vida irrevogável (ILIT), os rendimentos são considerados removidos de sua propriedade – evitando, assim, impostos imobiliários e doações em potencial após sua morte. Um administrador nomeado pode supervisionar o trust e distribuir os ativos, o que pode ser útil no caso de beneficiários menores ou irresponsáveis.
Embora os beneficiários irrevogáveis estejam bem protegidos para começar, os fundos irrevogáveis também oferecem uma camada adicional de proteção contra contestações legais. Um beneficiário não pode ser processado por um credor por esses fundos, porque (exceto para o pagamento real), o dinheiro é propriedade do trust, não do indivíduo.
Beneficiários irrevogáveis e divórcios
Um segurado pode ser condenado por um tribunal a designar seu ex-cônjuge como beneficiário designado. Na maioria das vezes, isso é visto em casos onde há filhos dependentes, pensão alimentícia ou pensão alimentícia envolvidos.
Nesse caso, o ex-cônjuge pode trabalhar com um advogado de divórcio para persuadir um tribunal a fazer o tomador do seguro designar o ex-cônjuge como beneficiário irrevogável para garantir a pensão alimentícia. No entanto, o tribunal também pode alterar a política se for considerado que o pagamento é excessivo em relação ao que é necessário para sustentar a criança ou em um momento em que as crianças não são mais vistas como dependentes.
É importante observar, entretanto, que a lei estadual em última instância decide os direitos dos beneficiários a uma apólice de seguro, sejam eles beneficiários revogáveis ou irrevogáveis. Os segurados devem ser claros com qualquer beneficiário sobre quais serão os termos e condições de uma apólice de seguro de vida.
Perguntas frequentes irrevogáveis do beneficiário
Com que frequência devo revisar meus beneficiários?
Alguns planejadores financeiros, incluindo as próprias seguradoras, recomendam que você analise seus beneficiários anualmente. Isso pode ser desnecessário, especialmente se você nomeou beneficiários irrevogáveis. No entanto, sempre que ocorre uma grande mudança na vida – casamento, divórcio, nascimento de um filho ou morte – você definitivamente deve cuidar de seus beneficiários.
Um beneficiário irrevogável é um beneficiário principal?
Sim, os beneficiários irrevogáveis sempre serão os beneficiários principais. Eles têm prioridade sobre os beneficiários revogáveis, forçando esses outros a um status secundário ou terciário. Seria extremamente raro um beneficiário irrevogável ficar em segundo lugar.
Como posso remover um beneficiário irrevogável?
Não sem dificuldade. Parte das vantagens do status de beneficiário irrevogável é sua permanência. De um modo geral, um beneficiário irrevogável só pode ser removido se o beneficiário concordar em ser deslocado, renunciando voluntariamente ao seu status.