Devo pagar dívidas ou investir dinheiro extra?

As pessoas que têm dinheiro extra podem enfrentar um dilema. Devem usar o dinheiro para saldar – ou, pelo menos, pagar substancialmente – aquela pilha de dívidas que acumularam, ou é mais vantajoso colocar o dinheiro para trabalhar em investimentos que crescerão no futuro? Qualquer uma das opções pode fazer sentido, dependendo das circunstâncias.

Investimento vs. Reembolso de Dívida: Principais Diferenças

Investir é uma forma de reservar dinheiro para o futuro, de preferência em um veículo de investimento, como ações, títulos ou fundos mútuos, que crescerá em valor com o tempo. A dívida, por outro lado, representa o dinheiro que você já gastou e sobre o qual um credor está cobrando juros. Se não for paga, essa dívida crescerá cada vez mais, com encargos de juros somando-se ao seu saldo e incorrendo em encargos de juros próprios.

O Caso para Investir

Como regra geral, se você pode ganhar mais juros sobre seu dinheiro investindo-o do que suas dívidas estão custando, faz sentido investir. Por exemplo, se você tem uma hipoteca com uma taxa de juros de 5% e um fundo de índice do mercado de ações que está rendendo 10% ao ano, você sairá na frente investindo seu dinheiro extra no fundo de índice.

(Por outro lado, se você tem uma dívida de cartão de crédito de 20%, é melhor investir seu dinheiro extra no pagamento dessa dívida, em vez de investi-lo no fundo de índice.)

Infelizmente, nem sempre é tão simples. Os investimentos podem ser voláteis. Esse fundo de índice pode subir 10% este ano, mas cair 10% no próximo. Embora existam investimentos que pagam uma taxa de juros garantida, como CDs de bancos e letras do Tesouro dos Estados Unidos, eles tendem a ter taxas de retorno baixas que raramente excedem as taxas de juros que as empresas de cartão de crédito e outros credores cobram.

Outro fator é mais psicológico. Essa é a sua tolerância ao risco. Se você se sente confortável em apostar que seus investimentos vão subir e descer com os mercados, às vezes aumentando e às vezes perdendo valor, você é um candidato melhor para investir do que alguém que passaria noites acordado se preocupando com o que o mercado pode fazer amanhã.

O caso para pagar dívidas

Existem vários bons argumentos para escolher pagar dívidas em vez de investir. A primeira, conforme mencionado acima, é que você pode sair na frente se sua dívida tiver uma taxa de juros relativamente alta. Isso é especialmente verdade com dívidas de cartão de crédito. A taxa média de juros dos cartões de crédito rastreados no banco de dados de cartões de crédito da Investopedia foi recentemente de 19,62%. Existem poucos investimentos que podem corresponder a essa taxa de retorno.

Outro motivo sólido para pagar dívidas envolve sua pontuação de crédito – um número que pode ser muito importante se você quiser tomar dinheiro emprestado no futuro, como para uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Ter uma pontuação de crédito baixa pode significar pagar taxas de juros mais altas, se é que você pode conseguir um empréstimo. Sua pontuação de crédito pode até mesmo afetar outros aspectos de sua vida, como os prêmios que você pagará pelo seguro, se um locador irá alugar para você e se um empregador irá contratá-lo.

As pontuações de crédito são baseadas em vários fatores. No caso do mais amplamente usado, a pontuação FICO, seu índice de utilização de crédito – a quantidade de crédito que você está usando atualmente em comparação com a quantidade de crédito disponível para você – é responsável por uma parte significativa de sua pontuação.  Assim, por exemplo, alguém cujos cartões de crédito estão no limite máximo provavelmente terá uma pontuação consideravelmente mais baixa do que alguém cujos cartões de crédito foram quitados ou pelo menos pagos em um nível mais razoável.

Pagar dívidas, especialmente se você tiver muitas delas, pode ser uma jogada inteligente apenas por esse motivo.

Tal como acontece com os investimentos, a psicologia também entra em jogo aqui. Se você está perdendo o sono por causa de suas dívidas, seria melhor pagá-las – mesmo que obtenha um melhor retorno sobre seu dinheiro investindo.

O caso para fazer ambos

Pagar dívidas versus investir não precisa ser uma decisão do tipo ou / ou. Você pode, e às vezes deve, fazer as duas coisas. Por exemplo, se você ainda não tem um fundo de emergência, pode querer usar parte de seu dinheiro para criar um, enquanto usa o restante para pagar suas dívidas. Um bom lugar para manter seu fundo de emergência é um investimento de baixo risco e alta liquidez (ou seja, de fácil e rápido acesso), como um fundo mútuo do mercado monetário.

Como pagar dívidas

Se você decidiu usar o dinheiro que sobrou para pagar suas dívidas, a próxima pergunta é como fazer isso. Se você tem dinheiro suficiente para cobrir tudo o que deve, a resposta é bem simples: basta pagar. No entanto, se você não tiver muito dinheiro sobrando, precisará priorizar.

De um modo geral, você sairá da dívida mais rápido se começar pagando-a com a taxa de juros mais alta primeiro e descendo a partir daí. Por exemplo, se você tem saldos em dois cartões de crédito, um que cobra 20% e o outro 15%, enfrente o dos 20% primeiro.

No caso de débito no cartão de crédito, você também pode ter outra opção: transferir seus saldos para um cartão com taxa de juros menor e depois quitá-los. Alguns cartões de crédito para transferência de saldo oferecem períodos promocionais de seis a 18 meses, quando cobram juros de 0%, o que pode ajudá-lo a pagar o saldo com mais rapidez, pois não haverá juros adicionais. A Investopedia publica classificações atualizadas regularmente dos melhores cartões de crédito para transferência de saldo.

Ainda outra opção é um empréstimo de consolidação da dívida de um banco ou outro credor. A maneira como funciona é que você pede dinheiro emprestado ao credor para saldar suas outras dívidas. Agora você só tem uma dívida com que se preocupar, de preferência com uma taxa de juros mais baixa do que suas dívidas anteriores. Você pode usar o dinheiro extra para começar a pagar o empréstimo. A Investopedia também publica classificações dos melhores empréstimos de consolidação de dívidas.

Se você está realmente mergulhado em dívidas

Se o seu dinheiro extra não começar a diminuir sua dívida, talvez você precise considerar algumas medidas mais drásticas. Primeiro, se você estiver tendo problemas para fazer até mesmo os pagamentos mensais mínimos em seus cartões de crédito ou outros empréstimos, entre em contato com o seu credor. Ele pode estar disposto a reduzir seu pagamento mínimo ou a taxa de juros de sua dívida.

Outra opção é contratar uma empresa de alívio da dívida respeitável para lidar com as negociações para você. Esta é uma área repleta de fraudes, portanto, certifique-se de saber com quem está lidando. Como observa a Federal Trade Commission, “essas operações geralmente cobram dos consumidores com pouco dinheiro uma grande taxa inicial, mas não os ajudam a saldar ou reduzir suas dívidas – se é que prestam algum serviço”.2 A Investopedia publica classificações anuais das melhores empresas de alívio de dívidas.

The Bottom Line

Ter algum dinheiro extra é uma situação invejável. Se deve investir esse dinheiro ou usá-lo para pagar suas dívidas, é uma questão que só você pode decidir. Mas qualquer uso é melhor do que simplesmente gastá-lo. Qualquer que seja o curso que você decidir fazer, você estará em uma situação financeira melhor do que antes.