Quanto seguro de vida você deve levar?
A morte, assim como os impostos, é inevitável, embora a maioria das pessoas não goste de pensar nisso. Mas garantir que você tenha os recursos financeiros certos, incluindo seguro de vida, é importante se você tiver entes queridos que dependem de sua renda. O seguro de vida pode ajudar a cobrir despesas de funeral e sepultamento, saldar dívidas remanescentes e tornar o gerenciamento das despesas do dia-a-dia menos oneroso para aqueles que você deixar para trás. Se você não tem seguro de vida ou tem, mas não tem certeza se sua apólice é suficiente, veja como avaliar suas necessidades de cobertura.
Principais vantagens
- Sua situação financeira e familiar determinará se você precisa de seguro de vida e, em caso afirmativo, quanta cobertura deve ter.
- Quanto mais jovem e saudável você for, geralmente menos pagará pelos prêmios, mas as pessoas mais velhas ainda podem obter seguro de vida.
- Pode ser sensato ter a quantidade de seguro de vida necessária para saldar suas dívidas mais os juros, especialmente se você tiver uma hipoteca ou fiador de empréstimos estudantis com outra pessoa.
- O pagamento de sua apólice deve ser grande o suficiente para repor sua renda e um pouco para se proteger contra os impactos da inflação sobre o poder de compra.
O que é seguro de vida?
O seguro de vida é um acordo em que uma seguradora se compromete a pagar um valor específico após a morte de um segurado, desde que os prêmios sejam pagos e atualizados. Esse valor é chamado de benefício por morte. As apólices oferecem aos segurados a garantia de que seus entes queridos terão paz de espírito e proteção financeira após sua morte.
O seguro de vida se enquadra em duas categorias diferentes – integral e a prazo. As apólices de seguro de vida são um tipo de seguro de vida permanente, o que significa que você tem cobertura vitalícia, desde que seus prêmios sejam pagos. Algumas apólices de seguro de vida permanente oferecem um componente de investimento que permite a você construir valor em dinheiro, pegando os prêmios que você paga e investindo-os no mercado.
O seguro de vida, por outro lado, cobre você por um determinado período. Por exemplo, você pode adquirir uma apólice de 20 ou 30 anos, dependendo de sua idade e de quanto tempo você precisa de cobertura. Algumas apólices permitem renovar sua cobertura após uma determinada data de validade, enquanto outras exigem um exame médico para fazê-lo. Entre o seguro de vida e o seguro de vida permanente, o seguro de vida tende a oferecer prêmios mais baratos.
Observação
Um exame médico é um requisito de subscrição padrão para a maioria das apólices de seguro de vida, embora você possa adquirir um seguro de vida sem exame com um custo de prêmio mais alto.
Quem precisa de seguro de vida?
O seguro de vida pode ser uma ferramenta financeira útil, mas comprar uma apólice não faz sentido para todos. Se você é solteiro e não tem dependentes com dinheiro suficiente para cobrir suas dívidas, bem como as despesas relacionadas à morte – seu funeral, propriedade, honorários advocatícios e outras despesas – você pode não precisar de seguro de vida. O mesmo se aplica se você tiver dependentes, bem como bens suficientes para sustentá-los após sua morte.
Mas se você é o principal provedor de seus dependentes ou tem uma dívida significativa que supera seus ativos, o seguro pode ajudar a garantir que seus entes queridos sejam bem cuidados, caso algo aconteça com você. Ter uma apólice de seguro de vida também pode fazer sentido se você possui um negócio ou se tem dívidas fiadoras, como empréstimos estudantis particulares, pelos quais outra pessoa poderia ser responsabilizada se você falecer.
Lembre-se de que o seguro de vida por si só não cobre todas as situações. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida padrão não pagará nenhum benefício por invalidez se você ficar incapacitado ou cobrir os custos de cuidados de enfermagem de longo prazo. Mas você pode comprar pilotos de invalidez ou pilotos de seguro de cuidados de longo prazo por um custo de prêmio adicional que pode cobrir esses tipos de cenários.
Dica
Se você for casado, você e seu cônjuge podem precisar de cobertura de seguro de vida, mesmo que apenas um de vocês seja o principal responsável pela renda familiar.
Idade e seguro de vida
Um dos maiores mitos que os agentes de seguro de vida perpetuam é que, se você perdeu o barco, não conseguiu assinar uma apólice quando era jovem. A indústria nos leva a acreditar que as apólices de seguro de vida são mais difíceis de envelhecer quando você envelhece. As seguradoras ganham dinheiro apostando em quanto tempo as pessoas viverão.
É verdade que o seguro é mais barato quando você é jovem. Mas isso não significa que a qualificação para uma política seja mais fácil. O simples fato é que as seguradoras querem prêmios mais altos para cobrir as probabilidades dos idosos, mas é muito raro que uma seguradora se recuse a cobrir alguém que esteja disposto a pagar os prêmios de sua categoria de risco. Dito isso, faça um seguro se e quando precisar. Não faça seguro porque tem medo de não se qualificar mais tarde na vida.
Você deve usar o seguro de vida como um investimento?
É possível As políticas de valor em dinheiro são geralmente apresentadas como outra forma de economizar ou investir dinheiro para a aposentadoria. Essas políticas o ajudam a formar um pool de capital que ganha juros. Esses juros são acumulados porque a seguradora está investindo esse dinheiro em seu próprio benefício, da mesma forma que os bancos. Por sua vez, eles pagam uma porcentagem pelo uso de seu dinheiro.
Mas é importante considerar a taxa de retorno que você pode ganhar. Se você pegar o dinheiro do programa de poupança forçada e investir em um fundo de índice, por exemplo, poderá obter retornos melhores. Para as pessoas que não têm disciplina para investir regularmente, uma apólice de seguro com valor em dinheiro pode ser benéfica. Um investidor disciplinado, por outro lado, poderia gerar retornos mais elevados colocando o dinheiro que pagaria em prêmios no mercado.
Importante
Se você está pensando em usar uma apólice de seguro de vida como um investimento, verifique a taxa de retorno e o perfil de risco dos investimentos subjacentes para garantir que eles estejam alinhados com seus objetivos financeiros.
Qual é o valor mínimo de seguro de vida de que você precisa?
Uma grande parte da escolha de uma apólice de seguro de vida é determinar quanto dinheiro seus dependentes precisarão. A escolha do valor de face – o valor que sua apólice paga se você morrer – depende de alguns fatores diferentes e, como tal, o valor mínimo de cobertura de que você precisa pode ser muito diferente do que outra pessoa exige. Os especialistas financeiros geralmente recomendam comprar de 10 a 15 vezes a sua renda anual em cobertura, embora seu número pessoal possa ser maior ou menor. Aqui estão algumas das considerações mais importantes para a escolha de um valor mínimo de seguro de vida.
Dívida
O seguro de vida pode ser usado para saldar dívidas pendentes, incluindo empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, hipotecas, cartões de crédito e empréstimos pessoais. Se você tiver qualquer uma dessas dívidas, sua apólice deve incluir cobertura suficiente para saldá-las integralmente. Portanto, se você tiver uma hipoteca de $ 200.000 e um empréstimo de $ 4.000 para um carro, por exemplo, precisará de pelo menos $ 204.000 em sua apólice para cobrir suas dívidas. Mas não se esqueça do interesse. Você deve retirar um pouco mais para liquidar quaisquer juros ou encargos extras também.
Substituição de renda
Um dos maiores fatores para o seguro de vida é substituir a renda. Se você for o único provedor de seus dependentes e ganhar $ 40.000 por ano, por exemplo, precisará de um pagamento de apólice que seja grande o suficiente para repor sua renda mais um pouco mais para se proteger contra a inflação.
Para errar pelo lado seguro, suponha que o pagamento da quantia total de sua apólice seja investido em 8%. Você precisará de uma apólice de $ 500.000 apenas para repor sua renda. Esta não é uma regra definida, mas adicionar sua renda anual de volta à apólice ($ 500.000 + $ 40.000 = $ 540.000 neste caso) é uma boa proteção contra a inflação. Depois de determinar o valor nominal necessário de sua apólice de seguro, você pode começar a pesquisar. Existem muitos estimadores de seguros online que podem ajudá-lo a determinar a quantidade de seguro necessária.
Segurando Outros
Obviamente, existem outras pessoas em sua vida que são importantes para você, e você pode se perguntar se deveria fazer um seguro para elas. Como regra, você só deve fazer seguro para pessoas cuja morte significaria um prejuízo financeiro para você. A morte de uma criança, embora emocionalmente devastadora, não constitui uma perda financeira porque os filhos custam dinheiro para criar. A morte de um cônjuge com renda, no entanto, cria uma situação com perdas emocionais e financeiras.
Nesse caso, siga o cálculo de reposição de renda com sua renda. Isso também se aplica a parceiros de negócios com os quais você tem um relacionamento financeiro. Por exemplo, considere alguém com quem você compartilha a responsabilidade pelo pagamento da hipoteca de uma propriedade compartilhada. Você pode considerar uma política para essa pessoa, pois a morte dessa pessoa terá um grande impacto em sua situação financeira.
Observação
Se você estiver adquirindo um seguro de vida para cobrir um acordo de parceria comercial, convém considerar uma apólice de seguro keyman em vez da cobertura tradicional.
Exemplo de necessidades de seguro de vida
A maioria das seguradoras afirma que um valor razoável para o seguro de vida é de seis a dez vezes o valor do salário anual. Outra forma de calcular o valor do seguro de vida necessário é multiplicar seu salário anual pelo número de anos restantes até a aposentadoria. Por exemplo, se um homem de 40 anos ganha atualmente $ 20.000 por ano, ele precisará de $ 500.000 (25 anos x $ 20.000) em seguro de vida.
O método de padrão de vida é baseado na quantidade de dinheiro que os sobreviventes precisariam para manter seu padrão de vida se o segurado falecer. Você pega essa quantia e multiplica por 20. O processo de pensamento aqui é que os sobreviventes podem retirar 5% do benefício por morte a cada ano – o equivalente ao valor do padrão de vida – enquanto investem o principal do benefício por morte e ganham 5% ou melhorar.
Alternativas ao seguro de vida
Se você está contratando um seguro de vida exclusivamente para cobrir dívidas e não tem dependentes, existem alternativas. As instituições de crédito viram os lucros das seguradoras e estão entrando em ação. As empresas de cartão de crédito e bancos oferecem franquias de seguro sobre seus saldos pendentes. Isso geralmente equivale a alguns dólares por mês e, no caso de sua morte, a apólice pagará essa dívida específica na íntegra. Se você optar por essa cobertura de uma instituição de crédito, certifique-se de subtrair essa dívida de todos os cálculos que você fizer para o seguro de vida – estar duplamente seguro é um custo desnecessário.
The Bottom Line
Se você precisa de seguro de vida, é importante saber quanto e de que tipo você precisa. Embora geralmente o seguro de prazo renovável seja suficiente para a maioria das pessoas, você deve olhar para a sua própria situação. Se você optar por comprar seguro por meio de um agente, decida o que você precisará com antecedência para evitar ficar preso com uma cobertura inadequada ou cara de que não precisa. Assim como acontece com os investimentos, educar-se é essencial para fazer a escolha certa. Portanto, certifique-se de fazer sua pesquisa para garantir que você adquira o melhor seguro de vida possível.