Existem certos tipos de seguro que a maioria das pessoas precisa ter. Por exemplo, se você possui uma casa, o seguro residencial pode ser o padrão. O seguro automóvel cobre o seu veículo, enquanto o seguro de vida protege você e seus entes queridos no pior cenário.
Quando sua seguradora lhe entrega o documento da apólice, é importante lê-lo com atenção para ter certeza de entendê-lo. O seu consultor de seguros está sempre disponível para ajudá-lo com os termos complicados dos formulários de seguro, mas você também deve saber por si mesmo o que diz o seu contrato. Neste artigo, facilitaremos a leitura do seu contrato de seguro, para que você entenda seus princípios básicos e como eles são aplicados na vida diária.
Principais vantagens
- Os contratos de seguro de vida definem os termos da sua apólice, incluindo o que é coberto e o que não é, bem como o que você pagará.
- Um contrato de seguro de vida pode conter terminologia e jargão com os quais você pode não estar familiarizado imediatamente.
- É importante ler atentamente um contrato de seguro antes de assiná-lo, para entender com o que está concordando.
- Você também deve revisar o contrato para verificar se há erros que possam afetar sua cobertura ou custos.
Fundamentos do contrato de seguro
Ao revisar um contrato de seguro, há certas coisas incluídas que são geralmente universais.
- Oferta e aceitação. Ao se inscrever para um seguro, a primeira coisa a fazer é obter o formulário de proposta de uma seguradora específica. Após preencher os dados solicitados, você envia o formulário para a empresa (às vezes com um cheque premium ). Esta é sua oferta. Se a seguradora concordar em segurá-lo, isso é chamado de aceitação. Em alguns casos, sua seguradora pode concordar em aceitar sua oferta depois de fazer algumas alterações nos termos propostos.
- Consideração. Este é o prêmio ou os prêmios futuros que você deve pagar à sua seguradora. Para as seguradoras, a consideração também se refere ao dinheiro pago a você se você registrar uma reclamação de seguro. Isso significa que cada parte do contrato deve fornecer algum valor ao relacionamento.
- Capacidade jurídica. Você precisa ser legalmente competente para celebrar um contrato com sua seguradora. Se você for menor de idade ou tiver problemas mentais, por exemplo, talvez não esteja qualificado para fazer contratos. Da mesma forma, as seguradoras são consideradas competentes se forem licenciadas de acordo com os regulamentos vigentes que as regem.
- Objetivo legal. Se o objetivo do seu contrato é encorajar atividades ilegais, ele é inválido.
Importante
Você pode não querer assinar um contrato de seguro se não compreender totalmente os termos sem primeiro consultar um especialista em seguros.
Valores do Contrato
Esta seção de um contrato de seguro especifica o que a seguradora pode pagar a você por um sinistro elegível, bem como o que você pode pagar à seguradora por uma franquia. A forma como essas seções de um contrato de seguro são estruturadas geralmente depende se você tem uma apólice de indenização ou não.
Contratos de Indenização
A maioria dos contratos de seguro são contratos de indenização. Os contratos de indenização se aplicam a seguros em que a perda sofrida pode ser medida em termos de dinheiro.
- Princípio de Indenização. Isso afirma que as seguradoras não pagam mais do que a perda real sofrida. O objetivo de um contrato de seguro é deixá-lo na mesma situação financeira em que se encontrava imediatamente antes do incidente que levou a uma reclamação de seguro. Quando seu antigo Chevy Cavalier é roubado, você não pode esperar que sua seguradora o substitua por um Mercedes-Benz novo. Ou seja, você será remunerado de acordo com o valor total que garantiu para o carro.
(Para ler mais sobre contratos de indenização, consulte ” Compra de seguro de carro ” e ” Como funciona a regra de 80% para seguro residencial? “)
Existem alguns fatores adicionais de seu contrato de seguro que criam situações em que o valor total de um bem segurado não é remunerado.
- Seguro insuficiente. Freqüentemente, para economizar em prêmios, você pode fazer o seguro de sua casa por $ 80.000, quando o valor total da casa na verdade chega a $ 100.000. No momento da perda parcial, sua seguradora pagará apenas uma proporção de $ 80.000, enquanto você tem que cavar suas economias para cobrir o restante da perda. Isso é chamado de seguro insuficiente e você deve tentar evitá-lo tanto quanto possível.
- Excesso. Para evitar sinistros triviais, as seguradoras introduziram disposições como excesso. Por exemplo, você tem seguro de automóveis com o excesso aplicável de $ 5.000. Infelizmente, seu carro sofreu um acidente com perda de US $ 7.000. Sua seguradora pagará a você $ 7.000 porque a perda excedeu o limite especificado de $ 5.000. Mas, se a perda chegar a US $ 3.000, a seguradora não pagará um único centavo e você terá que arcar com as despesas da perda. Resumindo, as seguradoras não aceitarão sinistros a menos e até que suas perdas excedam um valor mínimo definido pela seguradora.
- Franquia. Este é o valor que você paga em despesas diretas antes que sua seguradora cubra as despesas restantes. Portanto, se a franquia for de $ 5.000 e a perda total segurada chegar a $ 15.000, sua seguradora pagará apenas $ 10.000. Quanto maior a franquia, menor o prêmio e vice-versa.
Contratos de Não Indenização
Os contratos de seguro de vida e a maioria dos contratos de seguro de acidentes pessoais são contratos sem indenização. Você pode comprar uma apólice de seguro de vida de $ 1 milhão, mas isso não significa que o valor da sua vida seja igual a esse valor em dólares. Como você não pode calcular o valor líquido de sua vida e fixar um preço sobre ele, um contrato de indenização não se aplica.
Um contrato de seguro de vida normalmente inclui o seguinte:
- Página de declarações : geralmente é a primeira página de uma apólice de seguro de vida e inclui o nome do proprietário da apólice, o tipo e número da apólice, data de emissão, data efetiva, classe premium ou classe tarifária e quaisquer passageiros que você tenha escolhido adicionar. Se você adquiriu uma apólice de seguro de vida, a página de declarações também deve especificar a duração do prazo de cobertura.
- Termos e definições da apólice: Você pode ver uma seção separada em seu contrato de seguro de vida que detalha os termos e definições, incluindo benefício por morte, prêmio, beneficiário e idade do seguro. A idade do seu seguro pode ser a sua idade real ou a idade mais próxima atribuída a você pela companhia de seguros de vida.
- Detalhes da cobertura: a seção de detalhes da cobertura de um contrato de seguro de vida fornece informações detalhadas sobre sua apólice, incluindo quanto você pagará pelos prêmios, quando esses pagamentos são devidos, penalidades por falta de pagamento e quem os benefícios por morte de sua apólice devem ser pagos sair para. Por exemplo, você pode ter apenas um beneficiário principal ou um beneficiário principal com vários beneficiários contingentes.
- Detalhes adicionais da apólice: pode haver uma seção separada em seu contrato de seguro de vida que cobre os passageiros, caso você tenha optado por adicionar alguma. Os passageiros expandem a cobertura da sua apólice. Os pilotos de seguro de vida comuns incluem pilotos de benefício de morte acelerada, pilotos de cuidados de longo prazo e pilotos de doenças críticas. Esses complementos permitem que você aproveite seu benefício por morte enquanto ainda vive, se precisar de dinheiro para cobrir despesas relacionadas a uma doença terminal.
Depois de determinar que o seguro de vida é algo de que você precisa, é importante comparar as opções com cuidado. Por exemplo, você pode inclinar-se para o seguro de vida em comparação com o seguro de vida permanente se não precisar de cobertura vitalícia. Ou você pode preferir a cobertura permanente se estiver tratando o seguro de vida como um investimento.
Em qualquer um dos cenários, é importante pesquisar para encontrar as melhores companhias de seguro de vida.
(Para obter mais informações sobre contratos de não indenização, leia ” Comprando seguro de vida: termo versus permanente ” e ” Mudança de propriedade de seguro de vida “.)
Dica
Usar uma calculadora de seguro de vida pode ajudá-lo a determinar o tipo e a quantidade de cobertura necessária.
Juros seguráveis
É seu direito legal segurar qualquer tipo de propriedade ou responsabilidade legal para você. Isso é chamado de juros seguráveis.
Suponha que você esteja morando na casa do seu tio e solicite o seguro residencial porque acredita que poderá herdar a casa mais tarde. As seguradoras irão recusar sua oferta porque você não é o dono da casa e, portanto, você não pode sofrer financeiramente no caso de um sinistro. Quando se trata de seguro, não é a casa, o carro ou as máquinas que está segurado. Em vez disso, são os juros monetários naquela casa, carro ou maquinário aos quais sua apólice se aplica.
É também o princípio do interesse segurável que permite aos casais contratarem apólices de seguro da vida um do outro, segundo o princípio de que um pode sofrer financeiramente se o cônjuge falecer. O interesse segurável também existe em alguns acordos comerciais, como vistos entre um credor e devedor, entre parceiros de negócios ou entre empregadores e empregados.
Dica
Nos contratos de seguro de vida, uma pessoa com um interesse segurável pode incluir seu cônjuge, seus filhos ou netos, um adulto com necessidades especiais que também seja dependente ou pais idosos.
Princípio de Sub-rogação
A sub-rogação permite que uma seguradora processe um terceiro que causou uma perda ao segurado e adota todos os métodos para recuperar parte do dinheiro que pagou ao segurado como resultado da perda.
Por exemplo, se você se ferir em um acidente de viação causado pela direção imprudente de outra pessoa, você será indenizado pela sua seguradora. No entanto, sua seguradora também pode processar o motorista imprudente na tentativa de recuperar o dinheiro.
A Doutrina da Boa Fé
Todos os contratos de seguro baseiam-se no conceito de uberrima fides, ou seja , na doutrina da máxima boa-fé. Essa doutrina enfatiza a presença de fé mútua entre o segurado e a seguradora. Em termos simples, ao se inscrever para o seguro, é cobertura de seguro que está sendo vendida.
- Dever de divulgação. Você é legalmente obrigado a revelar todas as informações que possam influenciar a decisão da seguradora de celebrar o contrato de seguro. Fatores que aumentam os riscos – perdas anteriores e reclamações sob outras apólices, cobertura de seguro que foi recusada a você no passado, a existência de outros contratos de seguro, fatos completos e descrições sobre a propriedade ou o evento a ser segurado – devem ser divulgados. Esses fatos são chamados de fatos materiais. Dependendo desses fatos materiais, sua seguradora decidirá se você deve segurá-lo, bem como qual prêmio cobrar. Por exemplo, no seguro de vida, seu hábito de fumar é um fato relevante para a seguradora. Como resultado, sua seguradora pode decidir cobrar um prêmio significativamente mais alto como resultado de seus hábitos de fumar.
- Representações e garantia. Na maioria dos seguros, é necessário assinar uma declaração no final do formulário de inscrição, afirmando que as respostas dadas às perguntas do formulário de inscrição e outras declarações pessoais e questionários são verdadeiras e completas. Portanto, ao solicitar um seguro contra incêndio, por exemplo, você deve se certificar de que as informações que você fornece sobre o tipo de construção do seu prédio ou a natureza do seu uso são tecnicamente corretas.
Dependendo de sua natureza, essas declarações podem ser representações ou garantias.
A) Representações: são as declarações por escrito feitas por você em seu formulário de inscrição, que representam o risco proposto para a seguradora. Por exemplo, em um formulário de inscrição de seguro de vida, informações sobre sua idade, detalhes de história familiar, ocupação, etc. são representações que devem ser verdadeiras em todos os aspectos. A violação de representações ocorre apenas quando você fornece informações falsas (por exemplo, sua idade) em declarações importantes. No entanto, o contrato pode ou não ser anulado, dependendo do tipo de declaração falsa que ocorre
B) Garantias: As garantias nos contratos de seguro são diferentes das dos contratos comerciais normais. Eles são impostos pela seguradora para garantir que o risco permaneça o mesmo em toda a apólice e não aumente. Por exemplo, no seguro de automóveis, se você empresta seu carro para um amigo que não tem carteira e esse amigo se envolve em um acidente, sua seguradora pode considerar violação de garantia por não ter sido informada sobre essa alteração. Como resultado, sua reivindicação pode ser rejeitada.
Como já mencionamos, o seguro funciona com base no princípio da confiança mútua. É sua responsabilidade divulgar todos os fatos relevantes à sua seguradora. Normalmente, uma violação do princípio da máxima boa-fé surge quando você, deliberada ou acidentalmente, deixa de divulgar esses fatos importantes. Existem dois tipos de não divulgação:
- A não divulgação inocente refere-se à falha em fornecer as informações que você não conhecia
- Não divulgação deliberada significa fornecer informações materiais incorretas intencionalmente
Por exemplo, suponha que você não saiba que seu avô morreu de câncer e, portanto, não divulgou esse fato relevante no questionário de história da família ao se inscrever no seguro de vida; isso é não divulgação inocente. No entanto, se você sabia deste fato relevante e propositalmente o ocultou da seguradora, você é culpado de não divulgação fraudulenta.
Quando você fornece informações incorretas com a intenção de enganar, o seu contrato de seguro é anulado.
- Se essa violação deliberada for descoberta no momento da reclamação, sua seguradora não pagará a reclamação.
- Se a seguradora considerar a violação inocente, mas significativa para o risco, ela pode escolher puni-lo cobrando prêmios adicionais.
- Em caso de violação inocente e irrelevante para o risco, a seguradora pode decidir ignorar a violação como se ela nunca tivesse ocorrido.
Outros aspectos da política
A Doutrina da Adesão. A doutrina da adesão estabelece que você deve aceitar todo o contrato de seguro e todos os seus termos e condições sem negociação. Como o segurado não tem oportunidade de alterar os termos, quaisquer ambigüidades no contrato serão interpretadas em seu favor.
Princípio de renúncia e impedimento. Uma renúncia é uma renúncia voluntária de um direito conhecido. Estoppel impede uma pessoa de fazer valer esses direitos porque agiu de forma a negar o interesse em preservá-los. Presuma que você não divulgou algumas informações no formulário de proposta de seguro. Sua seguradora não solicita essas informações e emite a apólice de seguro. Esta é uma renúncia. No futuro, quando surgir um sinistro, sua seguradora não poderá questionar o contrato com base na não divulgação. Isso é preclusão. Por este motivo, a sua seguradora terá de pagar o sinistro.
Os endossos são normalmente usados quando os termos dos contratos de seguro devem ser alterados. Eles também podem ser emitidos para adicionar condições específicas à política.
Co-seguro refere – se ao compartilhamento de seguro por duas ou mais seguradoras em uma proporção acordada. Para o seguro de um grande shopping, por exemplo, o risco é muito alto. Portanto, a seguradora pode optar por envolver duas ou mais seguradoras para compartilhar o risco. O cosseguro também pode existir entre você e sua seguradora. Esta disposição é bastante popular no seguro médico, no qual você e a seguradora decidem dividir os custos cobertos na proporção de 20:80. Portanto, durante o sinistro, sua seguradora pagará 80% do sinistro coberto enquanto você desembolsa os 20% restantes.
O resseguro ocorre quando sua seguradora “vende” parte de sua cobertura para outra seguradora. Suponha que você seja um famoso astro do rock e queira que sua voz tenha um seguro de $ 50 milhões. Sua oferta foi aceita pela Seguradora A. No entanto, a Seguradora A não pode reter todo o risco, então ela transfere parte desse risco – digamos US $ 40 milhões – para a Seguradora B. Se você perder sua voz vocal, você perderá receba $ 50 milhões da seguradora A ($ 10 milhões + $ 40 milhões) com a seguradora B contribuindo com o valor ressegurado ($ 40 milhões) para a seguradora A. Esta prática é conhecida como resseguro. Geralmente, o resseguro é praticado com muito mais frequência pelas seguradoras gerais do que pelas seguradoras de vida.
The Bottom Line
Ao se inscrever para um seguro, você encontrará uma ampla gama de produtos de seguros disponíveis no mercado. Se você tiver um consultor ou corretor de seguros, eles podem pesquisar e verificar se você está recebendo cobertura de seguro adequada para o seu dinheiro. Mesmo assim, um pouco de compreensão dos contratos de seguro pode ajudar muito a garantir que as recomendações do seu consultor estejam no caminho certo.
Além disso, pode haver momentos em que o seu sinistro seja cancelado porque você não prestou atenção a certas informações solicitadas pela sua seguradora. Nesse caso, a falta de conhecimento e o descuido podem custar muito. Analise os recursos da apólice da sua seguradora em vez de assiná-los sem se aprofundar nas letras miúdas. Se você entender o que está lendo, poderá garantir que o produto de seguro no qual está se inscrevendo irá cobri-lo quando você mais precisar.