Reivindicação de seguro
O que é um sinistro?
Uma reivindicação de seguro é uma solicitação formal feita por um segurado a uma seguradora para cobertura ou compensação por uma perda coberta ou evento de apólice. A seguradora valida a reclamação (ou nega a reclamação). Se for aprovado, a seguradora emitirá o pagamento ao segurado ou a uma parte interessada aprovada em nome do segurado.
As reivindicações de seguro cobrem tudo, desde benefícios por morte em apólices de seguro de vida até exames médicos de rotina e abrangentes. Em alguns casos, um terceiro pode fazer reivindicações em nome do segurado. No entanto, na maioria dos casos, apenas a (s) pessoa (s) listada (s) na apólice têm direito a reclamar os pagamentos.
Principais vantagens
- Uma reivindicação de seguro é uma solicitação formal feita por um segurado a uma seguradora para cobertura ou compensação por uma perda coberta ou evento de apólice.
- A seguradora valida o sinistro e, uma vez aprovado, emite o pagamento ao segurado ou a um interessado aprovado em nome do segurado.
- Para seguros de acidentes de propriedade, como para seu carro ou casa, entrar com um pedido de indenização pode causar aumentos nas taxas de seus prêmios futuros.
Como funciona uma reivindicação de seguro
Uma reivindicação de seguro paga serve para indenizar o segurado contra perdas financeiras. Um indivíduo ou grupo paga prêmios como contraprestação pela conclusão de um contrato de seguro entre o segurado e uma seguradora. Os sinistros de seguro mais comuns envolvem custos com produtos e serviços médicos, danos físicos, perda de vidas e responsabilidade pela propriedade de moradias (proprietários, proprietários e locatários) e responsabilidade resultante da operação de automóveis.
Para apólices de seguro de propriedade e causalidade, independentemente do escopo do acidente ou de quem foi a culpa, o número de reclamações de seguro que você registra tem um impacto direto na taxa que você paga para obter cobertura (normalmente por meio de pagamentos parcelados chamados prêmios de seguro). Quanto maior o número de reclamações movidas por um segurado, maior a probabilidade de um aumento da taxa. Em alguns casos, é possível que, se você abrir muitas reivindicações, a seguradora decida negar-lhe a cobertura.
Se a reclamação estiver sendo apresentada com base nos danos à propriedade que você causou, é quase certo que suas taxas aumentem. Por outro lado, se você não for o culpado, suas taxas podem ou não aumentar. Por exemplo, ser atingido por trás quando seu carro está estacionado ou ter um desvio na sua casa durante uma tempestade são eventos que claramente não são resultado do segurado.
No entanto, circunstâncias atenuantes, como o número de reivindicações anteriores que você apresentou, o número de multas por excesso de velocidade que você recebeu, a frequência de desastres naturais em sua área (terremotos, furacões, inundações) e até mesmo uma baixa classificação de crédito podem causar seu as taxas aumentem, mesmo que a última reclamação tenha sido feita por danos que você não causou.
Quando se trata de aumentos nas taxas de seguro, nem todos os sinistros são criados iguais. Mordidas de cachorro, reclamações por danos pessoais escorregadios e quedas, danos causados pela água e mofo podem atuar como sinais de responsabilidade futura para uma seguradora. Esses itens tendem a ter um impacto negativo em suas taxas e na disposição de sua seguradora de continuar fornecendo cobertura. Surpreendentemente, multas por excesso de velocidade podem não causar um aumento nas taxas. Pelo menos para sua primeira multa por excesso de velocidade, muitas empresas não aumentarão seus preços. O mesmo se aplica a um pequeno acidente automobilístico ou a uma pequena indenização contra a apólice de seguro do seu imóvel.
Tipos de reclamações de seguros
Reivindicações de seguro saúde
Os custos de procedimentos cirúrgicos ou internação hospitalar permanecem proibitivamente caros. As políticas de saúde individuais ou em grupo indenizam os pacientes contra encargos financeiros que, de outra forma, podem causar danos financeiros incapacitantes. As reclamações de seguro saúde apresentadas às operadoras por provedores em nome dos segurados exigem pouco esforço dos pacientes; a maioria dos médicos são julgados eletronicamente.
Os segurados devem registrar reivindicações em papel quando os provedores de serviços médicos não participam de transmissões eletrônicas, mas os encargos resultam de serviços cobertos prestados. Em última análise, uma reivindicação de seguro protege o indivíduo da perspectiva de grandes encargos financeiros resultantes de um acidente ou doença.
Reivindicações de propriedade e acidentes
Uma casa é normalmente um dos maiores bens que um indivíduo compra durante sua vida. Um pedido de indemnização apresentado por danos de perigos cobertos é inicialmente encaminhado através da Internet para um representante de uma seguradora, normalmente referido como um agente ou perito de sinistros.
Ao contrário dos sinistros de seguro saúde, a responsabilidade recai sobre o segurado em relatar os danos de um imóvel que possua com escritura. Um perito, dependendo do tipo de sinistro, inspeciona e avalia os danos materiais para pagamento ao segurado. Após a verificação do dano, o avaliador inicia o processo de indenização ou ressarcimento do segurado.
Reivindicações de seguros de vida
Os sinistros de seguro de vida exigem o envio de um formulário de sinistro, uma certidão de óbito e, muitas vezes, a apólice original. O processo, especialmente para apólices de grande valor nominal, pode exigir um exame aprofundado pela transportadora para garantir que a morte do segurado não caia em uma exclusão de contrato, como suicídio (geralmente excluído nos primeiros anos após o início da apólice) ou morte resultante de ato criminoso.
Geralmente, o processo leva cerca de 30 a 60 dias sem circunstâncias atenuantes, proporcionando aos beneficiários meios financeiros para repor a renda do falecido ou simplesmente cobrir o ônus das despesas finais.
Registrar uma reclamação de seguro pode aumentar os prêmios de seguro futuros.
Considerações Especiais
Não existem regras rígidas e rápidas sobre aumentos de taxas. O que uma empresa perdoa, outra não esquecerá. Como qualquer reclamação pode representar um risco para suas taxas, entender sua apólice é o primeiro passo para proteger sua carteira. Se você sabe que seu primeiro acidente está perdoado ou se uma reclamação previamente registrada não contará contra você depois de um certo número de anos, a decisão de registrar ou não uma reclamação pode ser feita com conhecimento prévio do impacto que isso terá ou ganhou não tem em suas taxas.
Também é importante conversar com seu agente sobre as apólices da seguradora muito antes de você precisar registrar uma reclamação. Alguns agentes são obrigados a denunciá-lo à empresa, mesmo que você discuta uma possível reclamação e opte por não entrar com o processo. Por esse motivo, você também não quer esperar até que precise registrar uma reclamação para perguntar sobre a política de sua seguradora em relação a consulta com seu agente.
Independentemente da sua situação, minimizar o número de reclamações que você registra é a chave para proteger suas taxas de seguro de um aumento substancial. Uma boa regra a seguir é apenas registrar uma reclamação em caso de perda catastrófica. Se seu carro sofrer um amassado no pára-choque ou algumas telhas explodirem do telhado de sua casa, será melhor cuidar das despesas por conta própria.
Se seu carro sofrer um acidente ou se todo o telhado de sua casa desabar, entrar com uma ação de indenização se torna um exercício economicamente mais viável. Lembre-se de que, embora você tenha cobertura e pague seus prêmios em dia por anos, sua seguradora ainda pode recusar a renovação de sua cobertura quando sua apólice expirar.