5 sinais de que você está vivendo além de suas possibilidades

Se você está preocupado por estar vivendo além de suas possibilidades, há uma boa chance de que esteja certo. Aqui estão cinco sinais de que você está tendo problemas e precisa fazer uma correção de curso agora.

Sua pontuação de crédito está abaixo de 600

Seu relatório de crédito é um registro contínuo de seu histórico de pagamentos de rotina e saldos de empréstimos pendentes. As agências de crédito usam essas informações para compilar uma pontuação de crédito que pode ser acessada por qualquer pessoa que esteja considerando conceder-lhe um novo crédito e, nesse caso, qualquer pessoa com quem você faça negócios qualquer tipo.

As três principais agências de crédito diferem um pouco, mas as pontuações de crédito geralmente variam de 300 a 850. Uma pontuação de cerca de 670 ou mais é considerada boa. Uma pontuação acima de 800 é excelente.

Se sua pontuação for abaixo de 600, ela está abaixo da média e abaixo do nível que tornará mais fácil para você obter crédito adicional a uma taxa de juros razoável.2

Certo, não é do seu interesse endividar-se ainda mais. No entanto, se seu carro morrer amanhã e você precisar dele para trabalhar, suas opções serão limitadas.

Se você não tem uma reserva de dinheiro ou acesso a crédito, qualquer despesa inesperada é uma fonte de grande estresse.

Se você não tiver certeza de qual é sua pontuação de crédito, você pode obter uma cópia gratuita de seus relatórios de todas as três agências de crédito uma vez por ano emAnnualcreditreport.com.  Este é o site autorizado pela Federal Trade Commission.  Não seja induzido a pagar pelo seu relatório em outro lugar.

Você está economizando menos de 5%

Se você está economizando menos de 5% de sua  renda bruta, provavelmente está perdendo a cabeça. Se você está gastando mais do que ganha, está definitivamente perdido. (Existe até um termo para isso: não poupança.)

A falta de economias deixa você em constante risco de que uma emergência, a perda do emprego ou um problema de saúde perturbe sua vida ou prejudique sua família, ou ambos.

Você não está sozinho. As taxas de poupança dos americanos vêm caindo continuamente desde 1975, quando os americanos economizaram até 17% de sua renda disponível, de acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis, que monitora os números. A tendência atingiu o fundo do poço em meados de 2005, com míseros 2,7%, e no final de 2019 oscilava em torno de 8%.

Isso não é exatamente frugalidade parecida com o de Scrooge, mas é respeitável. Se você ainda não aderiu ao movimento da economia, agora é a hora de fazê-lo.

* A área sombreada indica recessão nos EUA

Em termos de metas, a regra que a maioria dos consultores financeiros sugere é de pelo menos 10% de sua receita bruta.7 A  partir dos 30 anos, se você economizasse 10% de sua renda anual de $ 100.000 no 401 (k), ou $ 10.000 a cada ano, e ganhasse uma taxa de retorno anual de 5%, esse dinheiro aumentaria para mais de $ 900.000 aos 65 anos.

Os saldos do seu cartão de crédito estão aumentando

Se você pagar apenas o mínimo devido sobre os saldos do cartão de crédito a cada mês ou se enviar apenas uma pequena contribuição para o saldo principal, é muito provável que você esteja perdido.

A taxa de juros média anual dos cartões de crédito recém-emitidos é agora de 19%, e a média dos saldos existentes é de 15%.  É fácil ser sugado por um ciclo interminável de dívidas rotativas.

Idealmente, você só deve cobrar o que pode pagar no final de cada mês. Se você não puder pagar totalmente, faça pelo menos alguma contribuição para o principal em dívida.

E pare de usar esses cartões até ter o saldo sob controle.

A importância de pagar saldos de cartão de crédito não pode ser exagerada. Uma pessoa com uma dívida de cartão de crédito de $ 5.000 e que faz o pagamento mínimo de apenas $ 200 por mês acabará gastando mais de $ 8.000 e levará quase 13 anos para saldar essa dívida.

Mais de 28% da sua renda vai para a habitação

Calcule qual porcentagem de sua renda mensal vai para a hipoteca, impostos sobre a propriedade e seguro ou, alternativamente, para o aluguel. Se for mais de 28% de sua receita bruta, provavelmente você está perdido.

Por que 28% é o número mágico? Historicamente, os credores conservadores têm usado esse limite porque a experiência os ensinou que é a quantia que a pessoa média pode pagar e ainda desfrutar de um padrão de vida razoável.  (Os padrões de crédito afrouxaram consideravelmente por um tempo. Então aconteceu o colapso das hipotecas subprime de 2008.)10

Certamente, alguns sobrevivem gastando uma porcentagem maior com suas casas e cortando em outros lugares, mas é uma linha perigosa de andar.

Suas contas estão saindo do controle

Comprar a prazo e pagar a prazo tornou-se um passatempo nacional. No início de 2020, a dívida do consumidor nos Estados Unidos era de quase US $ 14,2 trilhões.

É muito mais fácil comprar uma nova TV de tela plana quando o vendedor divide o preço em parcelas mensais. O que é um extra de $ 50 por mês, certo?

Se sua renda mensal está sendo fatiada e fatiada para pagar dezenas de compras e serviços prestados desnecessários, é provável que você esteja perdendo a cabeça.

Não se trata apenas de dívidas de cartão de crédito, são também outras dívidas de parcelamento mensal. Pegue todas as suas contas mensais e analise-as uma por uma. Você realmente precisa de um pacote de cabo premium ou pode se contentar com Netflix ou Amazon Prime plus wi-fi? Você está ligando o ar-condicionado quando não é realmente necessário? Desligue-o e diga a si mesmo que está salvando o meio ambiente.