Crédito prejudicado
O que é crédito prejudicado?
O crédito deteriorado ocorre quando houve uma deterioração na qualidade de crédito de um indivíduo ou entidade. Isso geralmente se reflete por meio de uma pontuação de crédito mais baixa, no caso de um indivíduo, ou uma redução na classificação de crédito atribuída a uma entidade ou dívida emitida por uma agência de classificação ou credor. Como resultado, o mutuário cujo crédito foi prejudicado geralmente terá menos acessibilidade às linhas de crédito e terá que pagar uma taxa de juros mais alta sobre os empréstimos. O crédito prejudicado pode ser uma situação temporária que pode ser revertida ou um sinal precoce de que o mutuário pode enfrentar dificuldades financeiras importantes no futuro. Em ambos os casos, crédito prejudicado não é um bom presságio.
Principais vantagens
- O crédito deteriorado ocorre quando houve uma deterioração na qualidade de crédito de um indivíduo ou entidade.
- Os mutuários com crédito prejudicado geralmente terão menos acessibilidade às linhas de crédito e terão que pagar uma taxa de juros mais alta sobre os empréstimos.
- O crédito prejudicado pode exigir mudanças drásticas nas operações ou procedimentos para aliviar o estresse financeiro – quer isso envolva o pagamento de dívidas, como dívidas de cartão de crédito, ou uma empresa reduzindo despesas e vendendo ativos.
Como funciona o crédito prejudicado
O crédito deteriorado é geralmente o resultado de estresse financeiro causado por uma mudança nas circunstâncias de um indivíduo ou entidade. No caso de um indivíduo, o crédito prejudicado pode ser o resultado final de uma perda de emprego, longa doença, uma queda acentuada nos preços dos ativos, uma falha em pagar suas contas de cartão de crédito em dia e uma infinidade de outras razões. Para uma entidade corporativa, a qualidade de crédito pode diminuir se a posição financeira da empresa se deteriorar ao longo do tempo devido à má gestão, aumento da concorrência ou economia fraca. Em qualquer dos casos, o crédito prejudicado pode ser o resultado de forças internas ou feridas autoinfligidas. Ou, em outras ocasiões, fatores externos estão em jogo que podem estar fora do controle de um indivíduo ou da administração.
O crédito prejudicado, seja no nível pessoal ou corporativo, pode exigir mudanças drásticas nas operações ou procedimentos para aliviar o estresse financeiro, levando a eventuais melhorias nas condições do balanço patrimonial. Essas mudanças geralmente incluem redução de despesas, venda de ativos e uso do fluxo de caixa para pagar dívidas pendentes para trazê-las a um nível administrável.
Economias como a dos Estados Unidos concentram-se fortemente na construção de crédito pessoal. Isso influencia diretamente a capacidade e a facilidade com que empréstimos e dinheiro futuros podem ser acessados para comprar uma casa, carro ou outros ativos. Como resultado, os problemas de crédito prejudicado devem ser resolvidos imediatamente.
Como avaliar a capacidade de crédito
Várias técnicas estão disponíveis para avaliar a redução do valor recuperável de crédito de um indivíduo ou entidade ou, mais especificamente, a análise de crédito. Métodos comuns iniciam os quatro “Cs” de crédito:
- Capacidade: a capacidade de serviço dos níveis de dívida
- Garantia: qualquer garantia lançada como uma proteção contra perdas de valor de mercado
- Convênios: convênios frouxos ou rígidos para contratos
- Caráter: Experiência, valores e agressividade da administração
Muitos bancos permitirão automaticamente que seus clientes verifiquem suas pontuações de crédito FICO. A maior pontuação de crédito possível é 850, enquanto geralmente um indivíduo com uma pontuação de crédito entre 670 e 739 é considerado como tendo um bom crédito.