Anuidade de pagamento imediato
O que é uma anuidade de pagamento imediato?
Uma anuidade de pagamento imediato é um contrato entre um indivíduo e uma seguradora que paga ao proprietário, ou beneficiário, uma renda garantida começando quase imediatamente. É diferente de uma anuidade diferida, que começa os pagamentos em uma data futura escolhida pelo proprietário da anuidade. Uma anuidade de pagamento imediato também é conhecida como uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA), uma anuidade de renda ou simplesmente uma anuidade imediata.
Principais vantagens
- As anuidades de pagamento imediato são vendidas por companhias de seguros e podem fornecer renda ao proprietário quase imediatamente após a compra.
- Os compradores podem escolher renda mensal, trimestral ou anual.
- Os pagamentos são geralmente fixos para a vigência do contrato, mas anuidades variáveis e corrigidas pela inflação também estão disponíveis.
Como funciona uma anuidade de pagamento imediato
Os indivíduos geralmente compram anuidades de pagamento imediato, pagando a uma seguradora uma única quantia em dinheiro. A seguradora, por sua vez, promete pagar ao beneficiário uma renda regular, de acordo com os termos do contrato. O valor desses pagamentos é calculado pela seguradora com base em fatores como a idade do beneficiário, as taxas de juros vigentes e por quanto tempo os pagamentos devem continuar.
Os pagamentos geralmente começam dentro de um mês após a compra. Os anunciantes também podem decidir com que frequência desejam ser pagos, o que é conhecido como “modalidade”. O modo mensal é o mais comum, mas os pagamentos trimestrais ou anuais também são uma opção.
As pessoas geralmente compram anuidades de pagamento imediato para complementar sua outra renda de aposentadoria, como a Previdência Social, pelo resto de suas vidas. Também é possível comprar uma anuidade de pagamento imediato que proporcionará renda por um período limitado de tempo, como 5 ou 10 anos.
Os pagamentos sobre anuidades de pagamento imediato são geralmente fixados para o período do contrato. No entanto, algumas seguradoras também oferecem anuidades variáveis imediatas que flutuam com base no desempenho de uma carteira subjacente de títulos, bem como anuidades variáveis diferidas. Ainda outra variação é a anuidade protegida pela inflação, ou anuidade indexada pela inflação, que promete aumentar os pagamentos de acordo com a inflação futura.
As anuidades de pagamento imediato representam uma espécie de aposta: os anuitários que morrem cedo demais podem não receber o valor do seu dinheiro, enquanto aqueles que vivem muito tempo podem sair ganhando.
Considerações Especiais
Uma desvantagem potencial de uma anuidade de pagamento imediato é que os pagamentos geralmente terminam com a morte do beneficiário e a seguradora mantém o saldo restante. Portanto, um beneficiário que morre antes do esperado pode não obter o valor do seu dinheiro com o negócio. Por outro lado, um annuitant que vive mais pode sair na frente.
Existem algumas maneiras de contornar esse problema. Uma é adicionar uma segunda pessoa ao contrato de anuidade (referido como uma anuidade conjunta e de sobrevivência ). Também é possível comprar uma anuidade que garante pagamentos aos beneficiários do beneficiário por um determinado período, ou que reembolsará o principal do beneficiário se o beneficiário morrer antes do tempo (conhecido como anuidade de reembolso em dinheiro ). No entanto, essas disposições têm um custo extra.
Uma vez adquirida, uma anuidade de pagamento imediato não pode ser cancelada para reembolso. Isso pode representar um problema se o beneficiário precisar do dinheiro em uma emergência financeira. Por esse motivo, é inteligente ter um fundo de emergência reservado para necessidades imprevistas antes de decidir quanto dinheiro será colocado na anuidade.