Como investir quando você está quebrado
O velho ditado de que é preciso dinheiro para ganhar dinheiro é verdade. Para aqueles que vivem de salário em salário, geralmente não sobra dinheiro suficiente para investir. Quando você precisar do dinheiro agora, pensar em IRAs de aposentadoria e no mercado de ações pode estar no fundo de sua lista de prioridades. No entanto, ao ler este artigo e adquirir conhecimento, você está dando um dos primeiros passos necessários na construção de um pé de meia para a aposentadoria.
Você precisa de dinheiro
O fato é que você deve guardar dinheiro para os anos posteriores, ou enfrentará uma possível situação catastrófica. Algum dia, você não conseguirá trabalhar e a seguridade social não será suficiente para viver – supondo que o fundo esteja em torno de 20 ou 30 anos. Você pode começar a investir agora com menos dinheiro do que acha que será necessário.
Primeiro, temos que resolver esse problema de fundos limitados e o conselho não é novo ou revolucionário. Alguma coisa em sua vida precisa acabar, mas não precisa ser uma grande mudança em sua vida. Mudanças simples que economizam $ 1 aqui e $ 5 ali podem causar um grande impacto.
Reunimos algumas ideias para aquelas pessoas que não veem fundos disponíveis para investir.
DRIPS
Os planos de reinvestimento de dividendos (DRIPS) permitem que você invista pequenas quantias de dinheiro em ações que pagam dividendos, comprando diretamente da empresa. Empresas como GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot e Johnson & Johnson são apenas algumas das empresas que permitem fazer compras regulares de quantidades muito pequenas de ações e reinvestir os dividendos. Isso pode resultar em um grande investimento ao longo do tempo e, à medida que você ganha um saldo maior, pode considerar a possibilidade de desviar alguns desses fundos para outros investimentos.
Você precisará abrir uma conta em uma corretora e a lista das melhores corretoras de descontos da Investopedia é um ótimo ponto de partida.
ETFs
Os ETFs, ou fundos negociados em bolsa, são produtos financeiros que acompanham o desempenho de um determinado setor do mercado de investimento. Você pode comprar apenas uma ação de um ETF por meio de uma corretora, e alguns desses ETFs rastreiam o desempenho do mercado total de ações, do mercado de títulos e muitos outros. Muitos ETFs também pagam dividendos, fazendo com que a compra de um fundo como o Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) seja uma carteira instantaneamente diversificada que também paga dividendos.
Fundos de data alvo
Os fundos de data alvo, como o nome indica, almejam sua data de aposentadoria alterando a porcentagem de ações e títulos para garantir que seu dinheiro permaneça seguro ao se aproximar da idade de aposentadoria. Alguns desses fundos exigem um mínimo de US $ 1.000, mas podem servir como ótimos produtos para investidores que não desejam administrar seu portfólio por conta própria. Tenha cuidado ao escolher um fundo de data-alvo devido às altas taxas que alguns fundos cobram.
O 401 (k)
Se você tiver um 401 (k) que corresponda às suas contribuições, invista nele primeiro. Uma vez que sua empresa está lhe dando dinheiro grátis para investir, você deve sempre financiar seu 401 (k) antes de fazer investimentos externos.
Investir em dívida
Se você tem algum dinheiro economizado ou investido, deseja vê-lo crescer com o tempo. Muitos fatores podem impedir que isso aconteça, mas, para algumas pessoas, um dos maiores obstáculos é a dívida. Se você tem uma dívida considerável para lidar – seja uma hipoteca, linha de crédito, empréstimo estudantil ou cartão de crédito – você ainda pode aprender como equilibrar sua dívida com poupança e investimento.
De um modo geral, ter dívidas pode tornar muito difícil para os investidores ganhar dinheiro. Em alguns casos, investir endividado é como tentar resgatar um navio que está afundando com uma xícara de café. Em outras palavras, se você tem uma dívida em sua linha de crédito a 7% de juros, o dinheiro que você está investindo terá que render mais de 7% – após incluir impostos e taxas – para torná-lo mais lucrativo do que simplesmente pagar dívida. Existem investimentos que proporcionam retornos tão elevados, mas você precisa ser capaz de encontrá-los, sabendo que está sob o peso da dívida.
É importante fazer uma breve distinção entre os diferentes tipos de dívida que podem ser incorridos.
Dívida com juros altos
Este é o seu cartão de crédito. Os juros altos são relativos, mas qualquer coisa acima de 10% é um bom candidato para esta categoria. Ter qualquer tipo de saldo no cartão de crédito ou veículo similar com juros elevados torna o pagamento uma prioridade antes de começar a investir.
Dívida com juros baixos
Esse tipo de dívida a juros baixos pode frequentemente ser um empréstimo para um carro, uma linha de crédito ou um empréstimo pessoal de um banco. As taxas de juros são geralmente descritas como prime mais ou menos uma certa porcentagem, então ainda há alguma pressão de desempenho ao investir com esse tipo de dívida. No entanto, é muito menos assustador fazer uma carteira que retorna 12% do que uma que tem que retornar 25%.
Dívida dedutível de impostos
Se existe dívida boa, é esta. As dívidas dedutíveis de impostos incluem hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais, empréstimos para investimento e todos os outros empréstimos em que os juros pagos são devolvidos a você na forma de deduções fiscais. Uma vez que essa dívida geralmente também tem juros baixos, você pode facilmente construir um portfólio enquanto o paga.
Os tipos de dívida que enfocaremos aqui são dívidas de longo prazo com juros baixos e dedutíveis de impostos (como empréstimos pessoais ou pagamentos de hipotecas). Se você tem uma dívida com juros altos, provavelmente vai querer se concentrar em pagá-la antes de começar sua aventura de investimento.
Combinando para fazer dinheiro
A eliminação da dívida, especialmente de algo como um empréstimo que exigirá capital de longo prazo, rouba seu tempo e dinheiro. No longo prazo, o tempo (em termos de tempo de composição do seu investimento) que você perde vale mais para você do que o dinheiro que você realmente paga (em termos de dinheiro e juros que você está pagando ao seu credor).
Você quer dar ao seu dinheiro tanto tempo quanto possível para capitalizar. Esse é um dos motivos para iniciar uma carteira apesar de estar endividado, mas não o único. Seus investimentos podem ser pequenos, mas valerão mais do que os investimentos que você faria mais tarde na vida, porque esses pequenos investimentos terão mais tempo para amadurecer.
Criando um plano para investir
Em vez de fazer uma carteira tradicional com investimentos de alto e baixo risco ajustados de acordo com sua tolerância e idade, a ideia é fazer o pagamento do empréstimo no lugar de investimentos de baixo risco e / ou renda fixa. Isso significa que você verá “retornos” com a redução da carga de sua dívida e pagamentos de juros, em vez do retorno de dois a oito por cento sobre um título ou investimento semelhante.
O restante de seu portfólio deve se concentrar em investimentos de alto risco e alto retorno, como ações. Se sua tolerância ao risco for muito baixa, a maior parte do dinheiro de seu investimento ainda será destinada ao pagamento de empréstimos, mas haverá uma porcentagem que chegará ao mercado para produzir retornos para você.
Mesmo se você tiver uma tolerância de alto risco, pode não ser capaz de colocar tanto quanto gostaria em sua carteira de investimentos porque, ao contrário dos títulos, os empréstimos exigem uma certa quantia em pagamentos mensais. A carga de sua dívida pode forçá-lo a criar uma carteira conservadora com a maior parte do seu dinheiro sendo “investido” em seus empréstimos e apenas um pouco indo para seus investimentos de alto risco e retorno. Conforme a dívida diminui, você pode ajustar suas distribuições de acordo.
The Bottom Line
Você pode investir apesar das dívidas. A questão importante é se você deve ou não. A resposta a esta pergunta é personalizada de acordo com sua situação financeira e tolerância ao risco. Certamente há benefícios em colocar seu dinheiro no mercado o mais rápido possível, mas também não há garantia de que seu portfólio terá o desempenho esperado. Essas coisas dependem de sua estratégia de investimento e do momento do mercado.
O maior benefício de investir enquanto endividado é psicológico – assim como grande parte das finanças. Pagar dívidas de longo prazo pode ser entediante e desanimador se você não for o tipo de pessoa que se empenha em uma tarefa e continua pressionando até ela terminar. Para muitas pessoas que estão pagando dívidas, parece que estão lutando para chegar ao ponto em que sua vida financeira regular – a de poupar e investir – possa começar.
A dívida torna-se um estado de limbo onde as coisas parecem estar acontecendo em câmera lenta. Mesmo tendo um portfólio modesto para monitorar, você pode evitar que seu entusiasmo com o crescimento de suas finanças pessoais diminua. Para algumas pessoas, construir um portfólio enquanto estão em dívida fornece um raio de luz muito necessário.